Afhankelijk van uw bedrijf, zult u merken dat u een breed scala aan betalingsmethoden moet aanbieden om uw klanten tevreden te stellen. Online bedrijven zullen vaak een verscheidenheid aan digitale portemonnees gebruiken, van mobiele portemonnees tot PayPal of Venmo. Zelfs dan kunnen de verwerkingskosten die PayPal en creditcardmaatschappijen in rekening brengen, snel oplopen.
Een manier om deze kosten te verlagen, is door ACH-transacties in te schakelen. Voorbij zijn de dagen waar ACH-transacties 3-5 werkdagen duren om te verwerken. In plaats daarvan kunnen deze transacties onmiddellijk worden verwerkt, waardoor betalingen gegarandeerd en sneller dan ooit verlopen.
Om beter te begrijpen hoeveel ACH-transacties u zullen kosten, zal dit artikel uitsplitsen:
- De gemiddelde kosten van het verwerken van een ACH-transactie
- De variabelen die van invloed zijn op de kosten van het verwerken van een ACH-transactie
- De wettelijke voorschriften voor ACH-transacties
Om uw bedrijf op te zetten voor succes, is het belangrijk om een breed scala aan betalingsopties toe te staan, van creditcardbetalingen en debettransacties tot cryptocurrency-overboekingen, het accepteren van ACH-transacties zal dit voor u doen.
Gemiddelde kosten van het verwerken van een ACH-transactie
Een ACH-transactie, ook bekend als een transactie die via het Automated Clearing House (d.w.z., het ACH-netwerk) gaat, is een veel voorkomende bank-naar-bank (B2B) -transactie. Deze overdrachten zijn ofwel directe stortingen via ACH (ACH debit) of directe betalingen via ACH (ACH credit).
In de VS worden deze transacties meestal gefaciliteerd door een bank of vergelijkbare financiële instellingen (zoals een kredietunie), maar al het geld stroomt uiteindelijk via de Federal Reserve en de National Automated Clearing House Association (NACHA; beheerd door particuliere, commerciële banken). Deze verzoeken stellen de ene persoon of onderneming in staat de andere te betalen door geld over te maken van de ene bankrekening naar de andere.
Vergoedingen voor de verwerking van ACH-transacties bestaan omdat er in dit proces verschillende stappen moeten worden doorlopen. In het geval van een directe storting, bijvoorbeeld, zal een bedrijf typisch verzamelen van de payroll informatie voor de werknemer. Vóór de betaaldag zal het bedrijf een betalingsbestand naar hun bankrekening sturen. De bank stuurt vervolgens batches van ACH-invoerformulieren naar de ACH Operator (NACHA). Zodra de formulieren zijn gesorteerd, kunnen ACH-betalingen worden verricht.
NACHA stelt dat de gemiddelde kosten van één ACH-overboeking $ 0,11 bedragen, maar dit kan variëren van $ 0,20 tot $ 1,50. Deze kosten zijn afhankelijk van de gemiddelde omvang van de transactie, het volume van de door het bedrijf ingediende transacties, of het dezelfde dag wordt verwerkt, en de bank die u gebruikt. Er kunnen opgeblazen kosten ontstaan, waaronder de kosten die nodig zijn om deze ACH betalingen te verzenden, een batch indieningsvergoeding, of een ACH retour- of omkeervergoeding. Sommige aanbieders zullen een vast bedrag in rekening brengen, terwijl andere een percentage in rekening brengen.
Zekere ACH API’s bieden meer flexibiliteit in de manier waarop ACH-betalingen worden verwerkt. Mobiele API’s, zoals de API van Sila, maken bijvoorbeeld meer toegankelijkheid mogelijk in de manier waarop ACH-betalingen worden verwerkt als een manier om deze kosten te verlagen.
Variabelen die van invloed zijn op ACH-transactiekosten
Als NACHA beweert dat het gemiddeld slechts $ 0,11 per transactie kost, waarom wordt u dan meer dan $ 1,50 per transactie in rekening gebracht?
Zoals eerder vermeld, zijn er een aantal factoren die van invloed zijn op een ACH-betalingstransactietarief. Deze omvatten:
- De gemiddelde transactiegrootte
- Het volume van transacties dat wordt ingediend door het bedrijf waaraan u uw ACH-transactie voorlegt
- Of uw provider al dan niet same-day ACH gebruikt
- De grootte van de bank
- Maandelijkse ACH-overboekingskosten
- Personeelskosten van de provider of de third-party payment processor (TPPP)
- Batch fee (typisch per batch, < $1)
- Incidentele kosten; NSF-kosten (ACH retour of bounce)
- Incidentele kosten; de ACH moet worden teruggeboekt (refund)
- Hoe een bank kosten in rekening brengt (percentage of flat-rate)
- Alle verborgen kosten
Helaas kunt u als klant niet controleren hoe het bedrijf werkt dat u gebruikt bij het verwerken van ACH-transacties. En in zekere zin kan dit uw bedrijf schaden. Als een bedrijf niet duidelijk aangeeft, noch bepaalt, hoe ACH-transacties moeten werken volgens de richtlijnen voor ACH-risicobeheer, dan kan het u kosten in verhoogde vergoedingen of transactierisico’s als gevolg van toegenomen krediet en naleving, onder andere factoren. En bedrijven moeten erkennen (als ze dat nog niet hebben gedaan) dat een goed ACH-verwerkingsplan niet alleen extra veiligheid zal bieden, maar ook de kosten en het gewicht van ACH-overschrijvingen zal verminderen.
Veel van de kostenbesparingen zitten in de automatisering van ACH-overboekingen. Hoe vaker uw bedrijf ACH-overschrijvingen verwerkt, hoe lager de bijbehorende kosten zullen zijn. ACH-betalingen kunnen worden geautomatiseerd via een factureringsschema, zodat er geen personeel nodig is om die verzoeken te verzenden of de boekhouding bij te werken. Aangezien ACH-overschrijvingen allemaal online zijn, zal het vaker gebruiken ervan ook de kosten (en risico’s) verminderen die gepaard gaan met kantoorbenodigdheden, papieren cheques, overschrijvingen, rekeningverificatie of omgaan met schuldeisers.
Een andere manier om deze kosten te verlagen is door ACH API’s in uw salarissoftware te implementeren. ACH API’s, zoals Sila, maakt het verplaatsen van geld sneller, gemakkelijker, en betaalbaarder dan de traditionele ACH-betalingsmethoden.
Hoe te bepalen wat in rekening te brengen per ACH-transactie
Het bepalen van wat in rekening te brengen per ACH-transactie zal niet alleen afhangen van het type betalingsverwerker dat u gebruikt, maar ook van de manier waarop uw bedrijf de transactie moet maken. U moet ook rekening houden met zaken als incidentele kosten die u in rekening kunnen worden gebracht, PCI-vergoedingen (naleving van de Payment Card Industry Data Security Standard; PCI DSS), de kosten voor het produceren van afschriften, de kosten voor het opzetten van een rekening of transactie, en hoe uw bank ACH-betalingen verwerkt.
Het bepalen van het bedrag dat u in rekening moet brengen, is grotendeels gebaat bij een bespreking met uw bank of TPPP. Zij zullen zich bewust zijn van de potentiële risico’s van het niet in rekening brengen van een bepaald bedrag, en de kans dat bepaalde risico’s of vergoedingen in de eerste plaats in rekening worden gebracht.
ACH transacties zullen vier soorten vergoedingen hebben:
- Account fee-covers account maintenance, maintaining processing systems, fraud protection, IRS compliance, etc.
- Debit fee-covers processing the debit, typically ranges from $ 0,15 to $ 0,95 and depends on the transaction risk.
- Credit fee-covers processing the credit, typically ranges from $ 0,15 to $ 0,95 and depends on the transaction risk,
- Credit fee-covers processing the credit, typically ranges from $ 0,15 to $ 0,95 and depends on the transaction risk.95 en hangt af van het transactierisico, kan groter zijn dan debet vanwege het hogere dollarbedrag.
- “Discount” vergoeding-een percentage-gebaseerde vergoeding die alleen van toepassing is in bepaalde scenario’s, bijvoorbeeld in een hoog-risico-industrie of om fraude potential.
Er zijn verschillende soorten manieren om te gaan over het opladen voor ACH-overschrijvingen, die is gebaseerd op modellen voor hoe credit card tarieven van bepaald. Beslissen tussen deze drie manieren zou kunnen verlichten eventuele druk van lastige klanten of te veel in rekening brengen goede klanten:
Blending Rates
Een van de beste manieren om klantenbinding te stimuleren is om een blended tarief in rekening te brengen. Een samengesteld tarief is een middenweg-tarief. In plaats van elke transactie voor elke overtreding in rekening te brengen, gaat een gemengde prijs ervan uit dat er een risico is dat alle overtredingen elke keer voorkomen, gebaseerd op de gemiddelde waarschijnlijkheid dat elke transactie zal plaatsvinden. Blended rates kunnen percentages zijn (meestal < 3,0%), of vaste tarieven ($0,30).
Interchange-Plus Pricing
Dit model houdt rekening met andere soorten betaalmethoden. Als uw klantenbestand afhankelijk is van krediettransacties, dan zal interchange-plus pricing al deze potentiële betalingstypes combineren in één gemiddelde. De klanten moeten worden voorzien van documentatie over wat het betekent, maar dit model kan de prijzen lager houden, met name voor creditcardverwerking, en daarom voelen klanten zich dankbaar, zelfs als ze krediet moeten gebruiken.
Tiered Rates
Tiered tarieven zijn meestal voor creditcardtransacties en zijn een zeer ongebruikelijke methode van betaling. Dit model categoriseert het type creditcardtransactie en bepaalt de tarieven op basis van de normen van TPPP.
Wettelijke voorschriften voor de wijze waarop ACH-transacties worden betaald
Wettelijke voorschriften bepalen hoe financiële instellingen en TPPP ACH-transacties verwerken. Om aan de wettelijke voorschriften te blijven voldoen, is het belangrijk dat u bankiert bij een FDIC-erkende bank. ACH-blokkades kunnen een bedrijf ook beschermen door goedkeuring te eisen voor alle ACH-transacties.
ACH-transacties worden beschermd door de NACHA-regels en -voorschriften, maar de federale bescherming beschermt een bedrijf slechts tot op zekere hoogte. Federale bescherming tegen fraude valt onder de Uniform Commercial Code (UCC). Hoewel banken volgens de UCC personen moeten vergoeden, geldt deze dekking niet noodzakelijkerwijs voor bedrijven. Als u bijvoorbeeld niet binnen 1 dag melding maakt van frauduleuze activiteiten op een betaalrekening, dan wordt het bedrijf aansprakelijk gesteld voor de reconciliatie van zijn rekeningen.
Als ACH-transacties buiten een bank om worden verwerkt, dan moeten bedrijven zich bewust zijn van Know-Your-Customer (KYC) regelgeving, en het regelgevend toezicht op Electronic Funds Transfer (EFT).
Als u een ACH API gebruikt, zal het begrijpen van deze regelgeving op uw bedrijf rusten. Als u een ACH API gebruikt die wordt ondersteund door een bedrijf zoals Sila, dan hebt u de steun van financiële experts die deze voorschriften kennen, evenals de voorschriften die van toepassing zijn op het gebruik van blockchain. Deze experts kunnen met u samenwerken en helpen de behoeften van uw kleine bedrijven te ondersteunen.
–
Als u een klein bedrijf of een ondernemer bent, dan bent u goed thuis in het proberen de laagste prijs te vinden voor al uw bedrijfskosten. Van bankkosten tot abonnementen, elke cent telt.
Het minimaliseren van bedrijfskosten of opstartkosten helpt bedrijven niet alleen gedijen, maar het kan ze maken of breken. Een gebied waar de kosten kunnen oplopen is in transactiekosten. Het accepteren van ACH-betalingen is een van de beste manieren om deze kosten aan te pakken en te verlagen.