Het scenario: U hebt uw droomhuis gevonden en een prijs bedongen die net binnen uw budget valt. Dan krijgt u een kopie van het koopcontract en tot uw verbazing blijkt dat de bijkomende kosten voor het kopen van een huis duizenden euro’s hoger zijn dan de prijs. Juridische kosten, titel verzekering, inspectie kosten, overdrachtsbelasting, indieningskosten en talloze andere vergoedingen hebben allemaal bijgedragen aan de kosten bump.
Deze kosten voegen een extra 2-5% van de aankoopprijs van het huis aan uw verantwoordelijkheid. En je hebt nog andere out-of-pocket kosten, zoals de aanbetaling, diverse hypotheekkosten, verhuiskosten en mogelijke renovaties. Op dit punt denkt u misschien dat u te veel hebt uitgegeven en op zoek moet gaan naar een goedkopere woning. Voordat u tot die conclusie springt, is het mogelijk dat u hulp kunt krijgen bij deze uitgaven in de vorm van een krediet van de geldschieter.
Wat is een krediet van de geldschieter?
Een krediet van de geldschieter is geld van uw hypotheekverstrekker om te helpen bij het dekken van de hypotheekgerelateerde afsluitkosten in verband met de aankoop van uw huis. Uw geldschieter kan u enkele duizenden dollars krediet aanbieden om de meeste (of alle) van deze kosten te dekken. Dat krediet wordt dan toegepast op uw hypotheek.
Wat zijn de kosten voor u?
U vraagt zich misschien af: Wat is het addertje onder het gras? Nou, ten eerste krijgt u geen gratis geld door een krediet te accepteren. Hypotheekopties met geldschieterskredieten gaan ten koste van een hogere rente.
De rentestijging kan heel klein zijn – zo laag als 0,125% – in ruil voor het krediet. Maar de renteverhoging loopt in de loop van de tijd wel op. Als u een hypotheek van 30 jaar hebt, betekenen die extra dollars in rente elke maand dat u uiteindelijk meer betaalt dan wanneer u de afsluitkosten zelf had betaald.
Hier is een voorbeeld van het verschil in betaling in de tijd, gebaseerd op twee verschillende rentetarieven die voor het krediet van de geldschieter worden aangeboden:
| Wat u betaalt met krediet van de geldschieter vs. Geen Kredietgever Krediet | ||||
| Geen Kredietgever Krediet – Basisrente | Kredietgever Krediet – 0,13% Hogere Rente | Kredietgever Krediet – 0.25% Hogere Rente | ||
| Hypotheek | $250.000 | $250.000 | ||
| Rente | 4% | 4,13% | 4.25% | |
| Maandelijkse betaling | $1.194 | $1.212 | $1.230 | |
| Afbetaald bedrag na 10 jaar | $143.225 | $145,482 | $147.600 | |
| Het saldo van de lening na 10 jaar | $196.959 | $197.821 | $198.608 | |
| Het bedrag na 20 jaar | $286,450 | $290.964 | $295.200 | |
| Het saldo van de lening na 20 jaar | $117.886 | $119.016 | $120.000 | $198.608 |
| Totale betaling over 30 jaar | $429.673 | $436.446 | $442.746 | |
Wanneer is een kredietverstrekkerskrediet voordelig?
Een krediet van een geldschieter kan in bepaalde situaties voordelig voor u zijn. Stel dat de aanbetaling en alle andere kosten van het kopen van een huis hebben je strapped voor contant geld. Een krediet kredietverstrekker kan u wat ademruimte in uw budget. Misschien is het zelfs wat uw aankoop levensvatbaar zal maken. Het betalen van $ 15 extra per maand voor de duur van uw hypotheek is vaak beter te doen dan het komen met $ 5.000 contant bij het sluiten.
Als u niet van plan bent om in uw huis te blijven voor de volledige hypotheektermijn, of u denkt dat u zult herfinancieren, het krijgen van een hypotheek met een geldschieter krediet is een geweldige optie. De kleine rentestijging voor het krediet van de geldschieter zal op korte termijn niet veel verschil maken, en u zult uw hypothecaire lening met weinig tot geen kosten kunnen ontvangen.
The Bottom Line
Zoals bij elke grote aankoop, is het belangrijk om voor uw hypotheek bij verschillende geldschieters rond te shoppen. Zorg ervoor dat u de kredieten van de geldschieter vergelijkt met de stijging van de rentevoet. U kunt in staat zijn om een groter krediet te krijgen voor een lagere renteverhoging dan u denkt.
Tips voor het sparen van het geld dat u nodig hebt bij het sluiten
- Om te voorkomen dat u een krediet van een geldschieter krijgt, begint u nu te sparen voor sluitingskosten. Het geld dat u hebt gespaard voor de aanbetaling is niet het enige geld dat u nodig hebt om uw droomhuis te kopen. Probeer een klein deel van uw salaris opzij te zetten op een spaarrekening met een hoge rente. Auto-deposito is een geweldige manier om dat te doen. Op die manier kunt u sparen en verdienen, zelfs terwijl u slaapt.
- Dit is niet de snelste manier om te sparen, maar het is misschien wel de meest goedkope: Begin met het gebruik van een beloningscreditcard. Als u een gedisciplineerde kredietgebruiker bent, kunt u al uw uitgaven naar uw kaart overschakelen om gratis geld te verdienen. De meeste creditcardmaatschappijen bieden tekenbonussen die gelijk kunnen zijn aan $ 500 gratis contant geld, zolang u uw kaart vaak gebruikt.
- Het kan ook nuttig zijn om met een financieel adviseur te werken voordat u een grote aankoop doet om met een financieel plan te komen en te bepalen wat realistisch is voor uw budget. Een matching-tool zoals SmartAsset’s SmartAdvisor kan u helpen een persoon te vinden om mee samen te werken die aan uw behoeften voldoet. Eerst beantwoordt u een reeks vragen over uw situatie en doelstellingen. Dan zal het programma uw opties uit duizenden adviseurs beperken tot drie vertrouwenspersonen die aan uw behoeften voldoen. U kunt dan hun profielen lezen om meer over hen te weten te komen, hen persoonlijk of telefonisch interviewen en kiezen met wie u in de toekomst wilt samenwerken. Dit stelt u in staat om een goede fit te vinden terwijl het programma veel van het harde werk voor u doet.