Becoming homeowner nie jest trudne, ale jest to proces. Chociaż istnieją pewne szczególne kroki odnoszące się do tych, którzy korzystają z ich świadczeń VA pożyczki, ogólny proces jest podobny dla wszystkich homebuyers.
I, dobra wiadomość: To nie jest skomplikowane. W rzeczywistości 130 691 weteranów i członków służby czynnej nabyło lub refinansowało kredyty hipoteczne z pożyczką VA w pierwszych trzech miesiącach 2019 roku. Jeśli wszyscy ci koledzy wojskowi poradzili sobie z tym, to ty też możesz.
Dowiedz się, jaki jest twój następny krok w procesie zakupu domu, łącząc się z kredytodawcą.
Work out what you can afford
Wiąże się to z dokładnym przyjrzeniem się budżetowi domowemu. Jeśli teraz pytasz: „Jaki budżet domowy?”, to musisz być zajęty i zrobić jeden. (Federalna Komisja Handlu ma dobry szablon lub można znaleźć aplikacje finansowe online.)
Podstawowo, musisz wiedzieć, gdzie twoje pieniądze idą co miesiąc. To informuje cię o twojej potencjalnej sile nabywczej (aka ile domu możesz sobie pozwolić) i miesięcznej kwocie płatności hipotecznych, którą możesz obsłużyć. W zależności od tego, co znajdziesz, możesz wybrać, aby wyciąć niektóre nieistotne elementy, dzięki czemu można zaoszczędzić i pozwolić sobie na ładniejszy dom. Lub, możesz zdecydować się na zakup skromniejszego i utrzymać swój styl życia. Należy również pamiętać, że właściciele domów mają dodatkowe wydatki, w tym podatki od nieruchomości, ubezpieczenie właściciela domu i naprawy domu.
Tworzenie budżetu nie jest wymogiem dla kwalifikacji kredytu, ale czyni cię bardziej świadomym konsumentem. To tak jak z wyruszeniem w katastrofę bez torby. Szanse są, to nie skończy się dobrze.
Uzyskaj wstępne zatwierdzenie
Uzyskanie wstępnego zatwierdzenia daje Ci status „poważnego nabywcy” w oczach sprzedawców i agentów nieruchomości. Oznacza to, że rozmawiałeś z kredytodawcą hipotecznym, który przeprowadził Twoje finanse. Obejmuje to ustalenie kwalifikowalności do kredytu VA, sprawdzenie kredytu, potwierdzając swoje dochody, i wypracowanie jak duży kredyt hipoteczny można afford.
Po zakończeniu, kredytodawca wysyła list potwierdzający kwotę kredytu. Oznacza to, że sprzedawcy i agenci traktują cię bardziej poważnie. I, daje Ci przewagę podczas negocjowania ceny, zwłaszcza gdy do góry przeciwko innym potencjalnym nabywcom, którzy nie są zatwierdzone.
Nie daj się pomylić między preapproval i prekwalifikacji. Wstępna kwalifikacja jest lepsza niż nic, ale oznacza to tylko, że pożyczkodawca zadał ci kilka pytań i oparł się na twoich odpowiedziach (z zerową weryfikacją), aby oszacować, ile możesz pożyczyć. Jest to o wiele mniej wiarygodne niż wstępne zatwierdzenie.
Sklep dla kredytodawców
Możesz myśleć, że pożyczka VA jest pożyczką VA jest pożyczką VA. Ale niektórzy kredytodawcy oferują wspaniałe oferty, a inni mniej wspaniałe – lub płaskie-out złe. Naprawdę trzeba się rozejrzeć między kredytodawców, aby znaleźć bardzo najlepszą ofertę dla Ciebie. Ale, to nie tylko my mówiąc, że.
W ubiegłym roku, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) napisał:
Oprocentowanie kredytów hipotecznych i warunki kredytu mogą się znacznie różnić w kredytodawców. Pomimo tego faktu, wiele homebuyers nie porównanie sklep dla ich kredytów hipotecznych. W ostatnich badaniach, ponad 30 procent kredytobiorców zgłosiło, że nie dokonywało porównawczych zakupów kredytów hipotecznych, a ponad 75 procent kredytobiorców zgłosiło, że ubiegało się o kredyt hipoteczny tylko u jednego kredytodawcy. Poprzednie badania Biura sugerują, że brak porównania zakupów na kredyt hipoteczny kosztuje przeciętnego nabywcę domu około 300 dolarów rocznie i wiele tysięcy dolarów przez cały okres trwania kredytu.”
Pożyczkodawcy są zobowiązani do wysłania Ci szacunkowej pożyczki wyszczególniającej wszystko, co musisz wiedzieć o oferowanej Ci hipotece. CFPB ma wyjątkowo pomocny przewodnik o tym, jak czytać te – i jak je porównać.
Czytaj dalej: Questions To Ask Before Picking A Lender.
Find a renowned buyer’s real estate agent
Usually as a buyer, retaining a real estate agent costs you nothing. To dlatego, że sprzedawcy na ogół płacą kupującego agenta nieruchomości prowizji. Nie każdy kupujący ma agenta, ale to dobry pomysł. Twój agent nieruchomości może być jednym z Twoich największych aktywów w całej transakcji. (Tylko nie używaj tego samego, który sprzedawca używa. Ich pierwszym obowiązkiem jest do sprzedawcy.)
Dobry agent nieruchomości pomaga w następujących kwestiach:
- Znalezienie swojego wymarzonego domu
- Negocjowanie najlepszej możliwej transakcji zakupu
- Zakończenie kupowania papierkowej roboty
- Prowadzenie cię przez każdy etap transakcji
- Rozwiązywanie wszelkich problemów
Znajdź swój dom
To jest zazwyczaj część zabawy. Chociaż, w zależności od lokalnego rynku nieruchomości, może to zająć trochę czasu. Pomyśl z wyprzedzeniem o swoich przyszłych potrzebach, jak również istniejących. Wybierz dom, który spełnia Twoje wymagania na wiele lat, aby przyjść, jeśli to możliwe i realistyczne.
Nie daj się skusić przez quick-fix zakupu z oczekiwaniem, że można przenieść ponownie w ciągu kilku lat. Kupno i sprzedaż domu jest kosztowne, a rynek nieruchomości nieprzewidywalny – nie chcesz tego robić częściej niż musisz.
Złóż ofertę
To jest moment, w którym dobry agent nieruchomości okazuje się najbardziej wartościowy. Więc słuchać ich advice.
To jest praca agenta nieruchomości, aby uzyskać najlepszą ofertę i powinny one mieć wiedzę i doświadczenie, aby to osiągnąć. Więc zostawić negocjacje do nich. Oczywiście, Twój agent nieruchomości powinien rozmawiać przez taktykę z tobą. Zasadniczo, jak pitch ofertę, która nie będzie zrazić właściciela, ale będzie miał płacisz najmniejszą kwotę possible.
Twój agent nieruchomości doradzi Ci również na wszelkie „kontyngenty”, które powinny być zawarte w ofercie. Są to elementy, które pozwalają odejść bez żadnych kosztów, jeśli pewne ewentualności pojawiają się jak inspekcji awaryjne (jeśli inspekcja domu odkrywa nieoczekiwane problemy) lub finansów awaryjne (w przypadku, gdy kredyt hipoteczny ma problemy). Nie może być inne, jak również.
Pay earnest money
Będzie zazwyczaj oczekuje się, aby zapłacić earnest money, gdy oferta jest przyjęta. Twój agent może negocjować kwotę, ale spodziewaj się zapłacić od 1 do 5 procent ceny zakupu.
Jak sama nazwa wskazuje, earnest money wskazuje sprzedawcy, że jesteś poważnym (aka earnest) kupującym. Nie są to jednak stracone pieniądze. Otrzymasz je z powrotem jako odliczenie od kosztów zamknięcia, lub jeśli koszty zamknięcia są pokryte przez osobę trzecią, otrzymasz zwrot tej kwoty.
Wykonaj inspekcję domu
Inspekcje domu nie są wymagane do zakupu domu, ale są bardzo zalecane – szczególnie jeśli kupujesz starszy dom. Inspekcja domu daje top-down oceny domu i nieruchomości, w tym dachu i domu na zewnątrz i nie powinny być mylone z VA oceny domu.
Typowo, można wycofać się z oferty i otrzymać swoje pieniądze z powrotem tak długo, jak nie ma „warunku inspekcji” napisane do umowy zakupu.
The VA oceny domu jest wymagane dla VA pożyczki domu i jest organizowany przez VA kredytodawcy. Ocenia nieruchomość zgodnie z VA minimalnych wymagań nieruchomości (MPR) i ma na celu ochronę przed zakupem nieruchomości, które nie jest bezpieczne, zdrowe i sanitarne, a także ustanawia wartość godziwą nieruchomości.
Czytaj dalej: VA Appraisal & Home Inspection Checklist
Update your lender documentation
Każdy dokument użyty do zatwierdzenia pożyczki musi być najbardziej aktualny. Ostatecznie, Twój pożyczkodawca poprosi o to, czego potrzebuje, ale możesz uniknąć opóźnień, mając wszystko przygotowane z wyprzedzeniem. Zbierz kopie swoich dokumentów osobistych, w tym najnowsze odcinki wypłaty i wyciągi bankowe.
Wysyłasz również kopię podpisanej umowy kupna do swojego pożyczkodawcy. To pozwala pożyczkodawcy zamówić VA oceny i zaktualizować wniosek kredytowy z adresem do następnego home.
W tym momencie możesz zostać poproszony o podpisanie dokumentów ujawnienia hipoteki. Są one wysyłane do Ciebie przez kredytodawcę i wyłożyć warunki pożyczki w szczegółach – warunki mogą ulec zmianie teraz, że konkretny dom został znaleziony i cena zakupu agreed upon.
Czytaj dalej: VA Mortgage Loan Document Checklist
Meet your lender’s underwriting conditions
Once it has all the required documentation, your lender submits your application to its underwriting department. Jest to ostatni krok do oficjalnego zatwierdzenia Twojej pożyczki hipotecznej. Nierzadko zdarza się, że underwriterzy proszą o dodatkowe informacje – zwane warunkami – na tym etapie. Zazwyczaj dodatkowa dokumentacja jest wszystkim, co jest potrzebne.
Po tym, jak underwriter daje ostateczne zatwierdzenie pożyczki, Twój pożyczkodawca wysyła ostateczne dokumenty pożyczki do firmy escrow.
Podpisz ostateczne dokumenty
Prawdopodobnie udasz się do biura agenta escrow, aby podpisać wszystkie ostateczne dokumenty. Przejrzyj wszystkie dokumenty dokładnie. Porównaj swoje ostatnie oszacowanie pożyczki z ujawnieniem zamknięcia. (Ujawnienia zamknięcia zapewniają ostateczny podział wszystkich szczegółów pożyczki, w tym „przewidywane miesięczne płatności i ile zapłacisz w opłatach i innych kosztach, aby uzyskać kredyt hipoteczny (koszty zamknięcia)”, zgodnie z CFPB.)
Jeśli istnieją rozbieżności między ujawnieniem zamknięcia a ostatnim oszacowaniem pożyczki, pożyczkodawca musi je uzasadnić. Podczas gdy niektóre koszty mogą wzrosnąć przy zamknięciu, inne zgodnie z prawem nie mogą. Zadzwoń do swojego pożyczkodawcy natychmiast, jeśli coś nie wygląda dobrze.
Jeśli musisz zapłacić jakiekolwiek koszty zamknięcia, zapłacisz je również w tym czasie. Przynieś czek gotówkowy lub inne potwierdzone fundusze do biura escrow podczas podpisywania dokumentów; Twoja firma escrow zapewnia całkowitą potrzebną kwotę.
Monitoruj status swojej pożyczki
Niestety, Twoja pożyczka nie jest kompletna w momencie podpisania dokumentów. Twój pożyczkodawca może potrzebować do tygodnia lub więcej na sfinalizowanie pożyczki i przelanie pieniędzy. Gdy pożyczkodawca sfinansuje pożyczkę, sprzedawca i wszystkie inne strony otrzymają zapłatę. (Ostatni krok: kiedy transakcja jest zapisana w oficjalnych rejestrach Twojej jurysdykcji.)
Możesz myśleć, że teraz jest czas na relaks. Możesz, już wkrótce. Ale, nie całkiem jeszcze.
Niewielu nabywców domów zdaje sobie sprawę, że kredytodawcy rutynowo przeprowadzają drugą (lub trzecią) kontrolę kredytową przed zamknięciem. Jeśli twój wynik kredytowy wziął hit, twój kredytodawca może anulować swoją pożyczkę – lub zwiększyć swoją stopę hipoteczną. Oznacza to brak opóźnień w płatnościach, brak nowych kont kredytowych i niskie salda na kartach kredytowych.
Jeden krok na raz
Jeśli dopiero zaczynasz, to rozważ pożyczkę domową VA. Pożyczki VA zazwyczaj pochodzą z niższym oprocentowaniem niż większość innych kredytów hipotecznych. Raport Ellie Mae’s Origination Insight pokazuje, że są one konsekwentnie niższe niż FHA i konwencjonalnych stóp procentowych kredytów. Pożyczki domowe VA wymagają również zero pieniędzy w dół i nie kontynuuje prywatne ubezpieczenie hipoteczne.
Zobacz, czy jesteś uprawniony do kredytu VA domu.