Scenariusz: Znalazłeś swój wymarzony dom i wynegocjowałeś cenę, która ledwo mieści się w twoim budżecie. Następnie, dostajesz kopię umowy sprzedaży i ku Twojemu zaskoczeniu, przypadkowe koszty związane z zakupem domu dodają tysiące dolarów do ceny. Opłaty prawne, ubezpieczenie tytułu, koszty inspekcji, podatki transferowe, opłaty za wypełnianie i niezliczone inne opłaty przyczyniły się do skoku kosztów.
Te opłaty dodać dodatkowe 2-5% ceny zakupu domu do odpowiedzialności. I nadal masz inne out-of-pocket wydatki, takie jak zaliczki, różne opłaty hipoteczne, koszty przeprowadzki i ewentualne remonty. W tym momencie możesz pomyśleć, że przeholowałeś i powinieneś zacząć szukać domu o niższej cenie. Przed skokiem do tego wniosku, możliwe jest, że można uzyskać pomoc z tymi wydatkami w formie kredytu pożyczkodawcy.
Co to jest kredyt pożyczkodawcy?
Kredyt pożyczkodawcy to pieniądze od pożyczkodawcy hipotecznego, aby pomóc pokryć związane z hipoteką koszty zamknięcia związane z zakupem domu. Twój pożyczkodawca może zaoferować Ci kilka tysięcy dolarów kredytu na pokrycie większości (lub wszystkich) tych kosztów. Ten kredyt jest następnie stosowany do Twojej hipoteki.
Jaki jest koszt dla Ciebie?
Możesz zadać sobie pytanie: Jaki jest haczyk? Cóż, po pierwsze, nie otrzymujesz darmowych pieniędzy, akceptując kredyt pożyczkodawcy. Opcje hipoteczne z kredytami pożyczkodawcy wiążą się z kosztem wyższej stopy procentowej.
Wzrost stopy procentowej może być bardzo mały – tak niski jak 0,125% – w zamian za kredyt. Jednak wzrost oprocentowania sumuje się w czasie. Jeśli masz 30-letnią hipotekę, te dodatkowe dolary w odsetkach każdego miesiąca oznaczają, że w końcu skończysz płacąc więcej niż gdybyś sam zapłacił koszty zamknięcia transakcji.
Oto przykład różnicy w płatnościach w czasie, oparty na dwóch różnych stopach procentowych oferowanych dla kredytu pożyczkodawcy:
| What You Pay With Lender Credit vs. No Lender Credit | ||||
| No Lender Credit – Base Interest Rate | Lender Credit – 0.13% Higher Interest Rate | Lender Credit – 0.25% Higher Interest Rate | ||
| Mortgage | $250,000 | $250,000 | ||
| Interest Rate | 4% | 4.13% | 4.25% | |
| Miesięczna płatność | $1,194 | $1,212 | $1,230 | |
| Kwota płatna po 10 latach | $143,225 | $145,482 | $147,600 | |
| Saldo kredytu po 10 latach | $196,959 | $197,821 | $198,608 | |
| Kwota zapłacona po 20 latach | $286,450 | $290,964 | $295,200 | |
| Saldo kredytu po 20 latach | $117,886 | $119,016 | $120,059 | |
| Całkowita spłata w ciągu 30 lat | $429,673 | $436,446 | $442,746 | |
Kiedy kredyt pożyczkodawcy jest korzystny?
Kredyt pożyczkodawcy może być korzystny dla Ciebie w pewnych sytuacjach. Powiedzmy, że zaliczka i wszystkie inne koszty zakupu domu zostawili cię strapped dla gotówki. Kredyt pożyczkodawcy może dać ci trochę oddechu w twoim budżecie. Być może jest to nawet to, co sprawi, że twój zakup będzie opłacalny. Płacąc $ 15 extra miesięcznie na długość kredytu hipotecznego jest często bardziej wykonalne niż pochodzący z $ 5,000 gotówki na zamknięciu.
Jeśli nie planujesz na pobyt w domu dla pełnego okresu hipotecznego, lub uważasz, że będzie refinansować, uzyskanie kredytu hipotecznego z kredytem pożyczkodawcy jest świetną opcją. Niewielki wzrost stopy procentowej dla kredytu pożyczkodawcy nie zrobi zbyt dużej różnicy w krótkim okresie czasu, a Ty będziesz w stanie otrzymać swoją pożyczkę hipoteczną z kilkoma lub żadnymi opłatami.
The Bottom Line
As with any big purchase, it is important to shop around for your mortgage among different lenders. Pamiętaj, aby porównać kredyty pożyczkodawcy versus wzrost stopy procentowej. Możesz być w stanie uzyskać większy kredyt na niższy wzrost stopy niż myślisz.
Tips for Saving the Cash You Need at Closing
- Aby uniknąć uzyskania kredytu pożyczkodawcy, zacznij oszczędzać na koszty zamknięcia teraz. Pieniądze zaoszczędzone na zaliczkę nie są jedyną gotówką, której potrzebujesz, aby kupić swój wymarzony dom. Spróbuj odłożyć niewielką część swojej wypłaty na wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe. Auto-depozyt to świetny sposób, aby to zrobić. W ten sposób możesz oszczędzać i zarabiać nawet podczas snu.
- To nie jest najszybszy sposób na oszczędzanie, ale może być najbardziej niewymagający wysiłku: Zacznij używać karty kredytowej z nagrodami. Jeśli jesteś zdyscyplinowanym użytkownikiem karty kredytowej, możesz przenieść wszystkie swoje wydatki na swoją kartę, aby zarobić darmowe pieniądze. Większość firm obsługujących karty kredytowe oferuje bonusy za podpisanie umowy, które mogą wynieść nawet 500$ darmowej gotówki, pod warunkiem, że często korzystasz z karty.
- Pomocna może być również współpraca z doradcą finansowym przed dużym zakupem, aby opracować plan finansowy i określić, co jest realistyczne dla Twojego budżetu. Narzędzie dopasowujące, takie jak SmartAdvisor firmy SmartAsset, może pomóc Ci znaleźć osobę, z którą możesz współpracować, aby spełnić Twoje potrzeby. Najpierw odpowiesz na serię pytań dotyczących Twojej sytuacji i celów. Następnie program zawęzi Twoje opcje spośród tysięcy doradców do trzech powierników, którzy odpowiadają Twoim potrzebom. Następnie możesz przeczytać ich profile, aby dowiedzieć się o nich więcej, przeprowadzić z nimi rozmowę telefoniczną lub osobistą i wybrać, z kim będziesz współpracować w przyszłości. To pozwala Ci znaleźć odpowiednie dopasowanie, podczas gdy program wykonuje za Ciebie znaczną część ciężkiej pracy.