Credit Sesame vs. Credit Karma: Z którego darmowego narzędzia do monitorowania kredytów powinieneś korzystać?

Pop Quiz: Co jest jednym z Twoich najważniejszych, ale niedocenianych aktywów finansowych?

Podpowiedź: To nie jest typowy składnik aktywów, ponieważ nie można go kupić, sprzedać ani w niego zainwestować. Ale nadal może sprawić, że będziesz bogatszy lub biedniejszy o tysiące dolarów.

Odpowiedź: Twój wynik kredytowy.

Twój wynik kredytowy jest tajemniczym kluczem, który:

• odblokowuje najlepsze oprocentowanie kredytów mieszkaniowych i samochodowych
• pozwala Ci uzyskać akceptację dla kart kredytowych wystarczająco lukratywnych, aby skorzystać z travel hackingu
• jest nawet sprawdzany przez Twoją firmę telefoniczną i internetową przed założeniem konta…

Obliczany jest w skali numerycznej od 300 do 850 przez trzy główne agencje kredytowe. (Są to Experian, Equifax, i TransUnion) Każda firma ma swoją własną mieszankę, której używa do obliczenia twojego specyficznego wyniku, chociaż wszystkie wyniki są oparte na tych samych wspólnych czynnikach.

Dla tego artykułu, szczegóły formuły nie mają znaczenia. To co ma znaczenie dla ciebie i każdego innego, kto nie chce płacić tysięcy dolarów w dodatkowych płatnościach przez całe życie, to fakt, że te wyniki są dokładne.

Tutaj jest ta przerażająca część… FTC niedawno poinformowała, że średnio 1 na 5 osób ma poważne błędy w swoich wynikach kredytowych.

Rozwiązanie? Musimy zacząć monitorować te wyniki kredytowe, jak tysiące dolarów zależy od tego. Ponieważ tak jest!

Credit Sesame vs. Credit Karma: Reviewing The Two Most Popular Free Credit Monitoring Tools

Enter Credit Sesame i Credit Karma, dwa z najbardziej popularnych darmowych narzędzi do monitorowania kredytów.

Na powierzchni, te dwa produkty są bardzo podobne. Credit Sesame i Credit Karma oba:

• Dostarczają Ci darmową ocenę kredytową
• Pomagają Ci monitorować Twój kredyt pod kątem podejrzanych działań lub oszustw (tak, to naprawdę ważne!)
• Pokazują Ci szczegóły podstawowych czynników wpływających na Twoją ocenę kredytową
• Dają Ci rekomendacje, które pomogą Ci poprawić Twoją ocenę kredytową
• Są darmowe! (Hooray!!)

Ale poza tym, te dwie aplikacje mają pewne subtelne różnice. So, I thought it’d be worth breaking down the two choices.

(Special shout out to all the readers who suggested this one after my 5 favorite money saving tools post).

Wejdź do najnowszej rozgrywki w naszym znanym formacie przeglądu aplikacji finansowych – Credit Sesame vs. Credit Karma.

Runda 1: Tablice rozdzielcze

Po wprowadzeniu wszystkich informacji potrzebnych aplikacjom do wyciągnięcia twoich informacji kredytowych, zostaniesz wysłany na główną stronę tablicy rozdzielczej każdej aplikacji. To są centra programów i pierwszy obszar, w którym będziemy nurkować podczas naszego przeglądu.

Kredit Karma Dashboard:

Nie zaskakująco, deska rozdzielcza Credit Karma skupia się na twoim wyniku kredytowym. Natychmiast zobaczysz swój konkretny wynik dla dwóch z trzech agencji kredytowych (TransUnion i Equifax), a także otrzymasz zgrabny wykres historyczny swoich wyników kredytowych w ciągu ostatnich kilku miesięcy.

Z innych obszarów, uważam, że pole „kredyt” jest najbardziej przydatne. Kliknięcie na nią otwiera wszystkie różne czynniki wpływające na Twoją ocenę kredytową. Dla każdego czynnika, Credit Karma wymienia kilka pomocnych punktów odniesienia, z którymi można się porównać.

Credit Sesame Dashboard:

Projekt deski rozdzielczej Credit Sesame wygląda na bardziej przestarzały niż Credit Karma. W przeciwieństwie do Credit Karma, zobaczysz tylko 1 ocenę kredytową, a nie dwie. (Więcej na ten temat później…)

Co mi się podoba w Credit Sesame, to jak ich analiza kredytowa daje ci szybkie podsumowanie 5 czynników kredytowych. The summary translates all the confusing scales and criteria into an easy to understand „A” through „F” Rating.

I also appreciate that Credit Sesame shows your „Total Debt” front and center. Dla kogoś, kto pracuje nad wyjściem z długów, może to być bardzo korzystna, a nawet motywująca cecha.

Zwycięzca: Bardzo blisko, z moją osobistą preferencją skłaniającą się ku Credit Sesame dla łatwej do zrozumienia informacji.

(Wąski) Zwycięzca: Credit Sesame

Runda 2: Która jest dokładniejsza – Credit Karma czy Credit Sesame?

Tak naprawdę są dwie części tego pytania.

• Jak dokładne są używane informacje bazowe?
• Jak dokładne są Credit Karma i Credit Sesame’s Credit Scores?

W tej rundzie, będziemy patrzeć na dokładność informacji bazowych, ponieważ jest to trochę łatwiejsze do oceny. (Zajmiemy się drugą częścią tego pytania w następnej rundzie.)

Jakiego biura kredytowego używa Credit Sesame?

Credit Sesame uzyskuje dostęp do danych z TransUnion, która jest jedną z trzech głównych agencji raportowania kredytowego, na których polegają banki i inne instytucje przy obliczaniu punktacji kredytowej.

Na tym froncie, informacje Credit Sesame o podstawowych czynnikach kredytowych powinny być całkowicie dokładne. Tak długo, jak to odnosi się do TransUnion…

Wielki haczyk, oczywiście… co z tymi dwoma innymi agencjami kredytowymi.

Jeśli mają one informacje, które nie pojawiają się w historii TransUnion, nie zobaczysz ich tutaj.

Najczęstszym tego przykładem będzie zapytanie kredytowe. Powiedzmy, że ubiegasz się o kartę kredytową, a bank wyciąga informacje kredytowe z Experian. To pojawi się jako „zapytanie kredytowe” w oficjalnym raporcie kredytowym Experian, ale może nie pojawić się w raporcie TransUnion lub Equifax.

Ogólny wpływ tych różnic jest stosunkowo niewielki, ale z pewnością warto o nich wspomnieć.

Jakiego biura kredytowego używa Credit Karma?

Credit Karma ma tu pewną przewagę. Ich oprogramowanie uzyskuje dostęp do danych zarówno z TransUnion jak i Equifax.

As far as Credit Monitoring, this provides an obvious advantage. Masz teraz szansę na złapanie jakiejkolwiek podejrzanej aktywności w dwóch z trzech możliwych miejsc.

Zwycięzca: Credit Karma. Technicznie rzecz biorąc, zarówno Credit Sesame jak i Credit Karma są dokładne. Ale Credit Karma ma przewagę w postaci większej ilości informacji, które mogą być bardziej przydatne dla Ciebie.

Zwycięzca: Credit Karma

Runda 3: Jak dokładne są ich specyficzne wyniki kredytowe?

Dla większości ludzi, odpowiedź brzmi „wystarczająco dokładne.”

To powiedziawszy, jest kilka godnych uwagi zastrzeżeń do tego stwierdzenia. Zapnijcie pasy, bo zaraz zrobi się tu skomplikowanie.

Credit Sesame i Credit Karma polegają na modelu punktacji zwanym „VantageScore 3.0”. VantageScore jest rzeczywistą punktacją kredytową, a jeszcze bardziej mylące jest to, że została ona opracowana jako wspólne przedsięwzięcie TransUnion, Equifax i Experian.

Wielki haczyk? Większość pożyczkodawców nie używa VantageScore.

Zamiast tego, kiedy ubiegasz się o pożyczkę, twój pożyczkodawca prawdopodobnie używa punktacji Fair Isaac Corporation (FICO). (Według Fair Isaac, ponad 90% ocen punktowych używanych do podejmowania decyzji kredytowych było różnymi wersjami ocen FICO.)

Z tego powodu, VantageScore używany przez Credit Sesame i Credit Karma jest zazdrośnie nazywany nie oceną FICO, ale oceną FAKO. Agencje kredytowe wolą łagodniejsze określenie – nazywają VantageScore „edukacyjną” punktacją kredytową.

Mimo tych mylących różnic, jedno z rządowych badań wykazało, że wszystkie różne modele scoringu nadal umieszczają konsumentów w tej samej kategorii jakości kredytowej 73-80% czasu. (Innymi słowy, dostaniesz tę samą stopę procentową 8 na 10 razy, bez względu na to, na którym wyniku bank się oparł.)

Więc, jak dokładny jest wynik Credit Sesame? (Aka… jak blisko jest wynik Credit Sesame do FICO?)

Wiemy, że Credit Sesame używa VantageScore 3.0 firmy TransUnion.

A ponieważ nie zatrzymuję się przed niczym, aby uzyskać wewnętrzną wiedzę dla kolegów Money Wizards, wyciągnąłem mój „bardziej oficjalny” wynik FICO firmy TransUnion do tej recenzji. (Możesz dostać swój płacąc $20 do MyFICO.com, chociaż wiele kart kredytowych również oferuje darmowy wynik FICO jako korzyść dla posiadacza karty w tych dniach.)

Werdykt?

Credit Sesame zgłosił mój wynik kredytowy o 33 punkty wyższy niż mój wynik FICO. (820 w Credit Sesame vs. 787 przez FICO)

Choć 33 punkty mogą brzmieć jak dużo, warto wspomnieć, że punktacja graniczna dla najlepszych stóp procentowych jest zazwyczaj powyżej 760. W tym przypadku, nadal klasyfikowałbym wynik Credit Sesame jako „wystarczająco dokładny.”

Dwa inne ważne punkty:

• Nie wszystkie wyniki Credit Sesame będą dokładnie o 33 punkty wyższe niż FICO. Niektórzy użytkownicy zgłaszają wyniki Credit Sesame niższe niż ich wyniki FICO. To wszystko zależy.
• Nawet zakupiona punktacja FICO może nie być dokładnie tym samym modelem scoringowym, którego używa twój pożyczkodawca. Przy tak wielu różnych modelach, nigdy nie ma żadnej gwarancji. (Co jest dokładnie powodem, dla którego uzyskanie wyniku „wystarczająco bliskiego” jest zazwyczaj w porządku.)

Jak dokładny jest wynik Credit Karma? (Jak blisko jest wynik Credit Karma do FICO?)

Credit Karma używa również VantageScore 3.0, zarówno dla swoich wyników TransUnion jak i Equifax.

Jak Credit Sesame, Credit Karma również pokazała wynik TransUnion 820, który był o 33 punkty wyższy niż mój wynik FICO. Nie ma w tym nic dziwnego, ponieważ używają oni tego samego VantageScore co Credit Sesame.

Credit Karma podała mój wynik Equifax na poziomie 808, który był o 28 punktów wyższy od mojego wyniku FICO Equifax 780. Ponownie, sklasyfikowałbym to jako „wystarczająco blisko.”

Wygrany: Draw. Zarówno Credit Sesame jak i Credit Karma używają punktacji, które nie są w 100% dokładne, ale są prawdopodobnie wystarczająco bliskie dla celów monitoringu.

Warto również zauważyć, że główną zaletą tych usług monitoringu kredytowego jest właśnie to – monitoring kredytowy. Z tego powodu, kładę większy nacisk na miesięczne zmiany w punktacji kredytowej, które te usługi zapewniają, a nie na samą liczbę absolutną.

Runda 4: Jak oni zarabiają pieniądze?

Mądre pytanie, które należy zadać za każdym razem, gdy masz do czynienia z darmową usługą. (Nie chcesz, aby jakaś podejrzana firma sprzedała twoje dane kredytowe Rosjanom, prawda? Me neither.)

Both Credit Sesame i Credit Karma zrobić większość swoich pieniędzy przez skierowania, głównie do firm kart kredytowych i banków. Więc, nie bądź zaskoczony, aby zobaczyć kilka reklam dla kart kredytowych, wstępnie zakwalifikowanych pożyczek, itp. posypanych przez całą deskę rozdzielczą.

Nie znalazłem żadnego z nich, aby być zbyt natrętnym w ogóle, ale jeśli widok reklam napędza cię całkowicie orzechy, możesz chcieć szukać gdzie indziej.

Credit Sesame zarabia również pieniądze, jeśli uaktualnisz do ich usługi „premium”, która jest w trzech poziomach od $10 do $20 miesięcznie. Konto premium daje ci dostęp do VantageScores z wszystkich trzech biur, zaawansowanego monitoringu i pomocy ekspertów.

Personalnie, byłem bardzo zadowolony z darmowej wersji i wyobrażam sobie, że wszystkie funkcje premium byłyby prawdopodobnie zbyteczne dla większości użytkowników.

Wygrany: Draw

Runda 5: Bonus Features

Oprócz oczywistego monitoringu, zarówno Credit Sesame jak i Credit Karma posiadają kilka niesamowitych dodatkowych funkcji.

Extra Features from Credit Sesame:

Credit Sesame posiada kilka fajnych dodatkowych funkcji, ale tak naprawdę interesuje nas tylko jedna z nich, ponieważ jest ona tak niesamowita.

1) Darmowe ubezpieczenie od oszustw o wartości $50,000: Jeśli jesteś członkiem Credit Sesame i Twoje ID zostanie skradzione, Credit Sesame automatycznie zapewnia $50,000 ubezpieczenia od kradzieży ID i bezpłatną infolinię, aby porozmawiać z ekspertami.

W świecie ciągłych naruszeń danych, to jest niesamowite, i moim zdaniem, absolutnie warte darmowej rejestracji przez siebie.

Extra Features from Credit Karma:

Credit Karma nie ma nic tak niesamowitego jak Credit Sesame’s free insurance, ale trzymają się razem.

1) Credit Score Simulator: Credit Karma zawiera narzędzie, które pomaga oszacować, co stanie się z twoim wynikiem kredytowym w określonych scenariuszach. Te scenariusze uruchomić od ho-hum działań, takich jak otwarcie nowej karty kredytowej lub uzyskanie zwiększenia limitu kredytowego, całą drogę do naprawdę boot-shaking-straszne, jak o swoje zarobki garnished lub będzie w foreclosure.

2) Darmowe nieodebrane gotówki: To jest dziwne, ale w rzeczywistości bardziej powszechne niż myślisz. Kiedy firmy są ci winne pieniądze, często przekazują je państwu. Credit Karma pozwala uruchomić wyszukiwanie dla Twojego nazwiska i stanu, aby zobaczyć, czy, powiedzmy … pominął miasto przed dostawcą Internetu dostał szansę na powrót nadmiernie kosztowny depozyt dla ich crummy router bezprzewodowy. Nie żebym coś o tym wiedział…

3) Różne kalkulatory: Tablica rozdzielcza zawiera poręczne linki do kilku różnych kalkulatorów, takich jak kalkulator spłaty kredytu hipotecznego, kalkulator refinansowania zadłużenia, itp. Te nie są niczym przełomowym, a wszystkie można znaleźć w milionie miejsc z szybkiego wyszukiwania google, ale to nie może zaszkodzić mieć.

Zwycięzca: Credit Sesame. Symulator Credit Karma i inne funkcje są naprawdę fajne, ale jeśli chodzi o mnie, POKAŻ MI PIENIĄDZE! Darmowa polisa ubezpieczeniowa na 50 000 dolarów jest niesamowita i wystarczy, aby przekonać mnie, że każdy powinien poświęcić te 90 sekund, aby zapisać się do Credit Sesame.

Zwycięzca: Credit Sesame

Runda 6: Mobile App

Zarówno Credit Sesame jak i Credit Karma oferowały aplikacje mobilne na mojego iPhone’a. I co ciekawe, obie aplikacje mają identyczne oceny 4,8 gwiazdki.

Mogę się zgodzić z tymi ocenami, ponieważ w ciągu moich kilku tygodni testów, obie aplikacje działały dla mnie A-Okay.

Zwycięzca: Kolejny remis! It’s getting getting down to the wire!

Credit Sesame vs. Credit Karma: Conclusion

Więc po oczyszczeniu z dymu, spójrzmy na notatki, które zanotowałem na mojej super wymyślnej, oficjalnej karcie wyników Money Wizard:

Za moje pieniądze, masz Credit Sesame eking out lekkie zwycięstwo, dzięki zaletom w desce rozdzielczej i funkcji bonusowych. Ale to jest blisko jeden.

Credit Sesame’s $ 50,000 identyfikacji ubezpieczenia kradzieży jest niesamowite, i coś każdy powinien absolutnie rozważyć podpisanie się za darmo. I choć mam nadzieję, że nigdy nie będę musiał przetestować procesu ubiegania się o te pieniądze, wygląda na to, że jest to niesamowita funkcja.

Meanwhile, Credit Karma’s bonus features don’t quite match Credit Sesame’s identify theft insurance. ALE, ich korzyść z wyciągania czynników kredytowych z dwóch różnych agencji sprawozdawczych jest zdecydowanie dużą zaletą.

Prawdziwy zwycięzca? US!

Credit Sesame i Credit Karma są świetnymi narzędziami, które pomagają nam monitorować nasz kredyt. Dzięki darmowej rejestracji, która trwa zaledwie kilka minut, możemy uzyskać kolejne czujne oko na wszystkie ważne informacje zawarte w naszym raporcie kredytowym.

Zaufaj mi, ostatnią rzeczą, jakiej każdy z nas chce, jest radzenie sobie z bólem głowy związanym z niedokładnym raportem kredytowym, lub co gorsza… niewykrytą kradzieżą tożsamości.

A ponieważ oba są darmowe, nasuwa się oczywiste pytanie. Dlaczego nie korzystać z obu? Może to pomóc Ci w ochronie jednego z najbardziej niedocenianych aktywów finansowych.

Zdobądź Credit Sesame za darmo

Zdobądź Credit Karma za darmo

.