11 min. czytania
W college’u zacząłem kombinować, jak zdobyć mój pierwszy milion dolarów. Choć to za mało, by na zawsze porzucić wyścig szczurów, milion dolarów byłby niezłą zaliczką na mieszkanie, w którym Harvey Specter wylegiwałby się w garniturach. *
Gdybym miał swój pierwszy milion, mógłbym zacząć pracować w kierunku milionowej pensji – czyż nie każdy w Nowym Jorku zarabia milion dolarów rocznie? – Do trzydziestki lub trzydziestki piątki wyobrażałem sobie, że będę posiadał wspaniały apartament, imponującą kolekcję płyt i będę miał mnóstwo pieniędzy na prywatnego kucharza, który będzie przygotowywał dla mnie zdrowe, wysokiej jakości posiłki.
Rzeczywistość moich lat dwudziestych była nieco inna.
Jeszcze nie osiągnąłem miliona dolarów w karierze. Zatrzymałem około 400,000 dolarów z tego, co zarobiłem, co jest dalekie od „co najmniej miliona”, który przewidywałem, że będę miał w tym wieku.**
Mimo to, miałem szczęście. Od tego czasu jestem w górnym kwartylu amerykańskich gospodarstw domowych pod względem wartości netto i dochodów.
Dlaczego więc nie czuję, że mam wystarczająco dużo pieniędzy?
Moje środowisko jest czynnikiem przyczyniającym się do tego. Nowy Jork jest trudnym miejscem do znalezienia wystarczającej ilości czegokolwiek. Pomimo szkolenia się, aby uniknąć zabijających radość porównań z moimi sąsiadami, trudno jest czuć się zamożnym w najdroższym kodzie pocztowym w kraju.
Ale jest też coś innego. W społeczności finansowej niezależności, wielu ludzi ma numer wartości netto, który pracują w kierunku. Purple z A Purple Life jest na dobrej drodze, aby zaoszczędzić $500,000 przed rozpoczęciem swojej przygody na całym świecie. Financial Mechanic dąży do $1,200,000.
Nie mam liczby.
Nigdy nie byłem w stanie wyobrazić sobie osiągnięcia celu oszczędnościowego i powiedzenia, „To jest dużo. Dziękuję.”
Ponieważ nigdy go nie zdefiniowałem, moją liczbą zawsze było „więcej”. Jeśli nie ma liczby, nie mogę mieć wystarczająco dużo.”
„Nic nie jest wystarczające dla człowieka, dla którego wystarczająco dużo jest zbyt mało.”
Epikur
Przez lata gromadziłem wysokie roczne stopy oszczędności, gromadząc gotówkę i inwestycje bez wyraźnego punktu końcowego w zasięgu wzroku.”
Ale kluczem do zwycięstwa jest wiedza, kiedy przestać. Ci, którzy nie wiedzą, do czego dążą, niezmiennie przekraczają granicę, przekraczając punkt końcowy i jeszcze trochę. Słupki bramki będą się przesuwać, a ja nigdy nie będę miał dość.
Aby uniknąć tego losu, muszę zrobić coś, co odkładałem przez lata – zdefiniować, co oznacza dla mnie wystarczająca ilość pieniędzy.
Przejście od „wystarczającej ilości pieniędzy” do „wystarczającej ilości pieniędzy do”
Gdyby widmowa istota pojawiła się z dużym zwitkiem gotówki i zapytała, ile uważasz za wystarczającą kwotę bez żadnych ograniczeń, prawdopodobnie zapytałbyś, ile ma przy sobie. Wystarczająca ilość pieniędzy jest trudna do określenia, ponieważ nie jest do niczego zakotwiczona.
Dlatego właśnie musimy przeformułować to pytanie. Nie chodzi o wystarczającą ilość pieniędzy, ale o „wystarczającą ilość pieniędzy do.”
Różnica polega na tym, że „wystarczająca ilość pieniędzy do” ma swoją cenę. Domyślnie wiemy, że „wystarczająco dużo, aby spędzić resztę życia w toskańskiej willi” kosztuje o wiele więcej niż „wystarczająco dużo, aby spędzić tydzień w Tucson, Arizona.”
„Wystarczająco dużo pieniędzy, aby” również pochodzi z miejsca obfitości, a nie niedoboru. Jest to metryka skoncentrowana na teraźniejszości, ale taka, która pozwala ci cieszyć się swoim postępem i obecną pozycją.
Mając to na uwadze, wymyśliłem sześć odrębnych poziomów „wystarczających pieniędzy do” – każdy z nich przynosi znaczącą wolność finansową – wraz z metrykami, których używałem, aby wiedzieć, kiedy uderzyłem (lub uderzę) w każdy z nich.
Jaki poziom już osiągnąłeś?
#1: Wystarczające pieniądze na życie
To jest miejsce, w którym zacząłem, kiedy skończyłem studia. Miałem szczęście, że nie miałem żadnych długów z tytułu kredytów studenckich (dzięki, mamo i tato!), ale miałem miesięczną ratę za samochód. Dzięki małej premii za podpis z mojej pierwszej pracy i kilku oszczędnościom z firmy, którą założyłem w college’u, miałem kilka dolarów w banku.
Żyłem jak student college’u przez kolejny rok po ukończeniu studiów. Mój czynsz wynosił 475 dolarów miesięcznie. Jadłem Lean Cuisines na lunch (i czasami na kolację). Bar w dół ulicy od mojego domu sprzedawał butelki PBR za $1,50.
Z pensją początkową w wysokości $50,000 rocznie, miałem z czego żyć.
Status: Osiągnięty (Lato 2012)
Kluczowa metryka: Miesięczny dochód po opodatkowaniu – miesięczne wydatki ≥ 0$
#2: Wystarczająca ilość pieniędzy, aby przetrwać finansową sytuację kryzysową
Kiedy rok później przeprowadziłem się do San Francisco, sprzedałem samochód i przeznaczyłem pieniądze na fundusz awaryjny. Mój czynsz wzrósł do $1695 miesięcznie, ale utrzymałem resztę mojego stylu życia w ryzach.
Moje apartamenty w San Francisco były wyposażone we wszystko z IKEA. Oświadczeniem była czerwona kanapa w kolorze ognistej farby, która przechyliła się na lewą stronę z powodu coraz bardziej popiersiastej przedniej nogi. Możesz uwierzyć, że to było wolne na Craigslist?
Despite moje zwiększone wydatki, byłem socking daleko od około 25% mojego take-home płacy. Część z tego poszła na fundusz awaryjny, więc szybko osiągnąłem ten poziom.
Przez znaczną część ostatnich siedmiu lat celowo utrzymywałem niskie saldo gotówkowe, woląc zaorać te pieniądze na rynku.
Zobaczyłem światło na funduszach awaryjnych pod koniec 2018 roku. Podczas krótkiego załamania rynku, kilku znajomych straciło swoje rzekomo stabilne miejsca pracy. Od tego czasu gromadzę zapasy gotówki.
Nie ignoruj tego poziomu, ponieważ fundusze awaryjne nie są zabawne ani ekscytujące. Są one podstawą wszystkich porad finansowych nie bez powodu. Są nudne podczas dobrych czasów, ale niezbędne w trudnych czasach.
Status: Osiągnięty (jesień 2013)
Kluczowa metryka: Brak zadłużenia konsumenckiego (np. zadłużenia na kartach kredytowych lub osobistych liniach kredytowych) oraz saldo konta oszczędnościowego (tj. pieniądze, których nie używasz do płacenia rachunków każdego miesiąca) ≥ 6-12 miesięcznych wydatków
#3: Wystarczająco dużo, aby uniknąć nieprzyjemnego gówna i podjąć ryzyko zawodowe (pieprzyć pieniądze)
Praca jest wystarczająco wymagająca bez konieczności robienia rzeczy, których nienawidzisz lub uważasz za moralnie odrażające. Zdolność do unikania niesmacznej pracy jest pierwszym dużym krokiem w kierunku wolności finansowej.
Pierwsze dwa poziomy wolności finansowej przyszły szybko po ukończeniu studiów. Ten wymagał czasu, wysiłku i przebrnięcia przez kilka nieprzyjemnych doświadczeń zawodowych:
- Mój doskonały menedżer i ulubiony kolega z zespołu opuścili mój zespół w tym samym czasie, stawiając mnie w niepewnej pozycji zawodowej rok po tym, jak przeprowadziłem się na drugi koniec kraju
- W następnym roku, mój lider zespołu dał mi zaskakująco niską ocenę wydajności i próbował mnie zwolnić, mimo że byłem dobry w swojej pracy i lubiany przez moich kolegów
- Kolejny kierownik wziął pełny kredyt na moją pracę, podczas gdy ona robiła zakupy online i komentowała artykuły internetowe przez cały dzień
Wszystko to wydarzyło się zanim miałem pieniądze na „fuck you money”. Tuż po skończeniu 26 lat, udało mi się.
Nie chodzi o to, że ktoś powinien chodzić i mówić ludziom, żeby się odpierdolili. Chodzi o to, że życie jest o wiele łatwiejsze, jeśli możesz to zrobić, kiedy pojawia się taka potrzeba.
Mając fuck you money jest to punkt zwrotny w twojej karierze. Dla większości z nas jest to pierwszy moment w karierze, w którym możecie swobodnie wybrać rodzaj pracy, którą będziecie wykonywać. Możesz skupić się na rzeczach, które karmią duszę, zamiast na czymś, co zarobi ci najwięcej pieniędzy.
„Celem pracy jest tworzenie. Natomiast celem zarabiania pieniędzy jest posiadanie wystarczającej ilości pieniędzy.”
Mr. Money Mustache
Kiedy już będziesz miał fuck you money, nigdy więcej nie będziesz musiał podejmować pracy stricte dla pieniędzy. Oczywiście, nie zdawałem sobie z tego sprawy w tamtym czasie; wziąłem jeszcze jedną niszczącą duszę pracę przed wykonaniem ruchu do tej przyjemnej, w której jestem teraz.
Jeśli masz ducha przygody, możesz również użyć fuck you money jako platformy do podjęcia ryzyka zawodowego. Jeśli chcesz pracować dla startupu, posiadanie fuck you money ubezpiecza przed ryzykiem, że firma pójdzie na dno.
Status: Osiągnięty (jesień 2016)
Kluczowa metryka: W pełni zasilony fundusz awaryjny i 2-3 lata wydatków zainwestowane
#4: Wystarczająco dużo, aby kupić to, co chcesz, nie przejmując się tym
To brzmi kawaleryjsko, ale pozwól mi wyjaśnić, co mam na myśli.
Sposób, w jaki większość ludzi osiąga wolność finansową, polega na starannym zarządzaniu wydatkami. W pierwszych latach mojej kariery, zadręczałem się przyjemnymi rzeczami, takimi jak chodzenie na koncerty, zakładanie kolekcji płyt, czy próbowanie nowych hobby. Były to jednak małe wydatki w porównaniu z dużymi pozycjami w budżecie, takimi jak czynsz i jedzenie.
Teraz, jest kilka rzeczy, na które mam nieograniczony budżet:
- Bilety na koncerty zespołów, które uwielbiam
- Płyty winylowe (zazwyczaj używane) albumów, których często słucham
- Używane książki, szczególnie jeśli chcę o nich pisać na blogu
Te rzeczy zazwyczaj mają niskie koszty jednostkowe, a moja stopa oszczędności jest powyżej 40%. Stać mnie na nie, przynoszą mi mnóstwo radości i nie utrudniają zbytnio mojej drogi do niezależności finansowej. Więc kogo to obchodzi, że wydaję na nie pieniądze?
Dla kogoś, kto ma obsesję na punkcie swojej stopy oszczędności od czasu studiów, to było bardzo uwalniające zdanie do napisania. Zajęło mi dużo czasu, aby tu dotrzeć, ale było kilka sposobów, dzięki którym wiedziałem, że doszedłem do tego punktu:
- Miałem silną pozycję finansową, w tym w pełni zaopatrzony fundusz awaryjny i mnóstwo zainwestowanych pieniędzy
- Miałem przyjemną pracę, która pozwoliła mi zaoszczędzić znaczną część moich dochodów
- Moje pragnienia były rozsądne w stosunku do mojej pensji – np, Chciałem używanych książek lub płyt, a nie mieszkania za 10 000 dolarów miesięcznie z szafą na zabytkowe trampki Air Jordan
Jeśli któryś z tych warunków nie jest dla ciebie spełniony, prawdopodobnie jeszcze nie jesteś na miejscu. To wymaga czasu, ale jest tego warte.
Na poprzednich poziomach, twoja wolność gromadziła się w tle. To jest pierwszy poziom, na którym odczuwasz prawdziwe poczucie codziennej wolności. To tak, jakby kula śnieżna wolności, którą budowałeś przez lata, w końcu osiągnęła masę krytyczną.
Jak popychasz ją dalej, obserwując, jak się powiększa, zdajesz sobie sprawę, że pęd będzie trudny do zatrzymania, nawet jeśli po drodze pojawi się kilka wybojów.
Status: Osiągnięty (lato 2018)
Kluczowa metryka: W pełni sfinansowany fundusz awaryjny, 2-3 lata zaoszczędzonych wydatków i stopa oszczędności 30%+
#5: Wystarczająco dużo pieniędzy, aby nigdy więcej nie oszczędzać (Coast FIRE)
Dowiedziałem się o Coast FIRE w zeszłym roku i uznałem to za pomocny przejściowy kamień milowy FI. W skrócie, osiągnięcie Coast FIRE oznacza, że możesz obniżyć swoje zarobki tylko po to, aby pokryć swoje wydatki. Kwota, którą już zaoszczędziłeś będzie się łączyć w czasie, zapewniając wystarczająco dużo, aby żyć w latach emerytalnych.
Wybrałem wiek 65 lat dla mojej daty przejścia na emeryturę. That means I have about 35 years for my assets to compound.
I want to be able to safely withdraw 3.5% of my assets per year when I retire. Aby być Wybrzeże FI, kwota mam obecnie zapisane, składający się na około 5% rocznie, musi być 28.5x mój roczny dochód potrzeb w retirement.
Jestem osobą niechętną do ryzyka, więc dodałem 20% bufor wydatków na górze mojego niższego niż średnia stopa wypłaty. Between these two, I felt comfortable in defining a Coast FIRE number.
I reached that number this spring. Zdaję sobie sprawę, że każdy dolar, który oszczędzam od tego momentu, tylko dodaje się do stosu oszczędności, które będą dostępne dla mnie, gdy osiągnę 65 lat.
Nie mam zamiaru zaprzestać oszczędzania i nadal martwię się o moją finansową przyszłość. Ale zauważyłem od czasu osiągnięcia Wybrzeża FIRE, że martwię się o wiele mniej.
Ta troska zamieniła się w satysfakcję. Czuję wdzięczność, że spędziłem moje lata dwudzieste, kupując wolność finansową dla mojego przyszłego siebie.
W tym momencie jest tak, jakby kula śnieżna wolności toczyła się sama. Jest samowystarczalna – nie muszę jej już popychać. Jakikolwiek wysiłek z mojej strony jest dodatkowy.
Status: Osiągnięty (wiosna 2020)
Kluczowa metryka: (Kwota zaoszczędzona i zainwestowana * (1.05^Rok do emerytury)) / 28.5 ≥ (Twoje oczekiwane roczne wydatki * 1.2)
#6: Wystarczająco dużo pieniędzy, aby przejść na emeryturę na zawsze (niezależność finansowa)
Mam wiele lat przed sobą zanim osiągnę niezależność finansową przy mojej 3.5% bezpiecznej stopie zwrotu i pozwalając na zdrowy bufor wydatków.
Zauważyłem, że prawie wszystkie moje uczucia braku wystarczającej ilości pieniędzy – uczucia niedoboru i finansowej nieadekwatności, które odczuwałem przez lata – pochodzą od patrzenia w górę na niezależność finansową i zobaczenia, jak wiele mojej podróży jest jeszcze przede mną.
Ale to nie znaczy, że nie mam wystarczająco dużo pieniędzy. Społeczność niezależności finansowej sprawia, że pomysł przejścia na emeryturę w wieku 30 lat lub rzucenia pracy w wieku 25 lat wydaje się osiągalny, i to jest wspaniałe. Ale warto od czasu do czasu przypomnieć sobie, że to gówno nie jest normalne.
Jest całkiem nienormalne. To wspaniałe, że zbudowaliśmy zakątek internetu, w którym celowe wydawanie pieniędzy jest powodem do dumy. Musimy jednak stale przypominać sobie, że osiągnięcie niezależności finansowej jest wciąż ultra-eksperckim sposobem na życie.
Nie oznacza to, że powinniśmy przestać oszczędzać lub dążyć do celu. Oznacza to, że powinniśmy upewnić się, że cieszymy się wspinaczką i często spoglądamy za siebie, aby podziwiać jak daleko zaszliśmy.
Status: W toku
Kluczowa metryka: Kwota zaoszczędzona i zainwestowana = (1,2 * twoje roczne wydatki) * 28,5
Utrzymywanie perspektywy
„Kiedy zdasz sobie sprawę, że niczego ci nie brakuje, cały świat należy do ciebie.”
Lao Tzu
Problem braku wystarczającej ilości pieniędzy, przynajmniej dla mnie, jest problemem perspektywy. Skupiam się na tym, na co nie mam wystarczająco dużo pieniędzy – mianowicie na całkowitym porzuceniu pracy zarobkowej i dołączeniu do grona osób niezależnych finansowo – i ignoruję wolności, które już mam.
Oto krótka lista rzeczy, na które mam wystarczająco dużo pieniędzy:
- Weather any financial storm resiliently – whether personal, professional, or market-related
- Be unusually generous with friends, family members, and charitable organizations
- Buy anything I want, bez obaw, w gotówce
- Wybierać wszystkie przyszłe prace w oparciu o zainteresowanie i wpływ, a nie o wynagrodzenie
- Nigdy nie oszczędzać kolejnego grosza bez narażania komfortu na emeryturze
To tak wiele. W prawie każdy mierzalny sposób, mam już wystarczająco dużo pieniędzy. Założę się, że masz tak samo dużo, jeśli spojrzysz na to w ten sposób.
Spróbuj myśleć o swoich pieniądzach w kategoriach tego, co już masz i wolności, jaką ci to daje. Wystarczalność nie bierze się z gromadzenia większej ilości. Pochodzi ona z doceniania tego, co już masz.
Ta zmiana perspektywy zmieniła moje życie. Może zmienić również twoje.
„Dostatek przychodzi z wnętrza. Pochodzi z wysiadania z pociągu. Od zobaczenia tego, co już masz, co zawsze miałeś. Jeśli człowiek potrafi to zrobić, jest bogatszy niż jakikolwiek miliarder, potężniejszy niż jakikolwiek suweren.”
Ryan Holiday
*Na szczęście moje gusta ewoluowały od czasu, gdy oglądałem Suits i jadłem mrożoną pizzę w moim dziecięcym pokoju, fantazjując o byciu multimilionerem.
** W rzeczywistości prawie wszystko trwało dłużej, niż 19-letni ja przewidywałem: dostanie się do Nowego Jorku (w dojrzałym wieku 24 lat), zarobienie 100 000 dolarów w ciągu roku (w wieku 28 lat), osiągnięcie miliona dolarów zarobków w karierze (przewidywany wiek 31 lat) i osiągnięcie milionowego majątku netto (przewidywany wiek 36 lat).