Certyfikat depozytowy, znany również jako CD, jest rodzajem konta bankowego, które wymaga złożenia depozytu w instytucji finansowej na pewien okres czasu i generalnie daje wyższe odsetki niż podstawowe konto oszczędnościowe. Ale jak działa CD?
CD vs. konta oszczędnościowe
Choć CD jest technicznie rodzajem konta oszczędnościowego, różni się od tradycyjnego konta oszczędnościowego w kilku ważnych aspektach – niektóre z nich to:
- Najbardziej oczywistą różnicą pomiędzy CD a kontem oszczędnościowym jest to, że zobowiązujesz się do pozostawienia swoich pieniędzy na CD przez pewien okres czasu. Długość trwania CD waha się od kilku miesięcy do około pięciu lat, choć mogą być dostępne krótsze lub dłuższe okresy. W przypadku konta oszczędnościowego możesz swobodnie wypłacać swoje pieniądze, kiedy tylko chcesz. Z tego powodu, CD jest również powszechnie nazywane kontem depozytów terminowych. Data zakończenia konta CD jest znana jako data zapadalności, a całe saldo konta jest wypłacane, gdy ta data zostanie osiągnięta.
- Ponieważ zobowiązujesz się do pozostawienia swoich funduszy na depozycie, banki zazwyczaj płacą wyższe oprocentowanie na CD niż na kontach oszczędnościowych. A im dłuższy okres CD, tym wyższe oprocentowanie będzie zazwyczaj płacić.
- Na ogół nie ma czegoś takiego jak częściowa wypłata z CD. Na przykład, jeśli wpłacisz $1,000 na konto oszczędnościowe, możesz wybrać, aby wycofać część z nich i pozostawić resztę na koncie. W przypadku CD, wypłata musi dotyczyć całej kwoty, nawet jeśli zdecydujemy się na dostęp do środków przed terminem zapadalności i zaakceptujemy karę.
Ile odsetek można uzyskać z CD?
Oprocentowanie wypłacane przez CD zależy od kilku czynników. Po pierwsze, ogólne warunki rynku finansowego mają tendencję do wpływania na rentowność CD. W szczególności, jeśli Rezerwa Federalna podniesie stopy procentowe, zyski z płyt CD będą generalnie rosły we wszystkich krajach. Z drugiej strony, gdy Rezerwa Federalna obniża stopy procentowe, CD yields tendencję do fall.
Powiedziawszy, że, rodzaj instytucji finansowej oferującej CD również odgrywa dużą rolę. Brick-and-mortar banki mają tendencję do niższych CD rentowności niż unii kredytowych, na przykład. I, online instytucje finansowe mają tendencję do najlepszych CD rentowności wszystkich. Dla przykładu, na dzień 19 października 2020 roku, średnia krajowa stopa procentowa dla 12-miesięcznej płyty CD wynosiła zaledwie 0,18%. Tymczasem, Marcus by Goldman Sachs oferuje roczną stopę procentową (APY) w wysokości 0,65%, czyli około cztery razy więcej niż średnia. Bardzo ważne jest, aby rozejrzeć się za najlepszymi stawkami CD, ponieważ różnice między instytucjami mogą być znaczne.
Dodatkowo, ważne jest, aby wspomnieć, że CD oferują procent składany przez cały okres trwania. Na przykład, powiedzmy, że depozyt $1,000 w pięcioletnim CD, który ma roczną stopę procentową w wysokości 3%. Oznacza to, że na koniec pierwszego roku, Twój CD będzie wart $1,030. Następnie w drugim roku, zarobiłbyś 3% na $1,030. W czasie, to może naprawdę dodać znaczną kwotę do swoich zysków, jeśli wybierzesz CD z dłuższym okresie zapadalności.
Jumbo CDs
Jeśli masz dużo pieniędzy do depozytu, może być w stanie uzyskać tzw Jumbo CD. Wiele instytucji finansowych jest skłonnych zapłacić wyższe oprocentowanie za Jumbo CD, ale nie wszystkie z nich to robią, więc jeśli masz duży depozyt, upewnij się, że pytasz o oprocentowanie Jumbo CD.
Jumbo CD są ogólnie zdefiniowane jako minimalna kwota depozytu w wysokości $100,000, ale wiele instytucji ma niższe progi, które płacą preferencyjne oprocentowanie.
CD jako inwestycje emerytalne
Jest również ważne, aby wspomnieć, że można trzymać CD w niektórych kont emerytalnych, takich jak indywidualne konta emerytalne, lub IRAs. Jeśli umieścić swoje pieniądze w CD z banku, odsetki konto zarabia jest ogólnie uważane za dochód podlegający opodatkowaniu.
Jednakże, jeśli CD jest przechowywany w IRA lub innego konta emerytalnego uprzywilejowanych podatkowo, nie będziesz musiał się martwić o płacenie podatku od odsetek otrzymasz na podstawie rocznej. Jeżeli inwestujesz w CD poprzez odroczone od podatku konto emerytalne jak tradycyjne IRA, twój depozyt może być odliczany od podatku, i nie będziesz musiał się martwić o jakiekolwiek podatki dochodowe od twojego dochodu z odsetek aż do momentu wypłaty z konta. Lub, jeżeli inwestujesz poprzez konto after-tax jak Roth IRA, twoje wpłaty nie będą odliczane od podatku, ale kwalifikowane wypłaty z konta (w tym dochód z odsetek) będą w 100% wolne od podatku.
Czy jest jakieś ryzyko związane z otwarciem CD?
Jeżeli definiujemy ryzyko jako potencjalną utratę twojego depozytu, odpowiedź jest prawie na pewno nie. Bankowe płyty CD są ubezpieczone przez FDIC do $250,000 na deponenta, na instytucję. Płyty CD unii kredytowych są również ubezpieczone przez Krajową Administrację Unii Kredytowych z takimi samymi limitami.
Innymi słowy, jeśli Twój bank zbankrutuje, te programy ubezpieczeniowe gwarantują, że pieniądze na Twoim koncie będą bezpieczne. Jeśli masz więcej niż $250,000, możesz być w pełni ubezpieczony otwierając CD w kilku różnych instytucjach.
Mówiąc to wszystko, jest jeszcze jeden rodzaj ryzyka, o którym należy wspomnieć, a który jest bardzo ważny do zrozumienia przed otwarciem CD — ryzyko stopy procentowej.
Powiedzmy, że otwierasz pięcioletni CD z APY w wysokości 3%. Jeśli rynkowa stopa procentowa wzrośnie do 6% w kilka miesięcy po otwarciu konta, będziesz skazany na niższą stopę 3% przez kilka kolejnych lat. Tymczasem, jeśli twoje pieniądze były na koncie oszczędnościowym, oprocentowanie, które otrzymujesz, generalnie rośnie i spada wraz z rynkowymi stopami procentowymi w czasie.
Jednym ze sposobów na uniknięcie tego jest stworzenie drabiny CD, która polega na deponowaniu twoich pieniędzy na wielu płytach CD o różnych terminach zapadalności. Na przykład, jeśli masz $5,000, możesz wpłacić $1,000 na 12-miesięczną płytę CD, $1,000 na dwuletnią płytę CD, i tak dalej. W ten sposób, jedna piąta twoich pieniędzy będzie dostępna każdego roku, która może być zainwestowana według aktualnych długoterminowych stóp procentowych CD.
Co jeśli potrzebujesz pieniędzy wcześniej?
Aby było jasne, możesz wypłacić pieniądze z twojego CD kiedy tylko chcesz. Jednakże, jeżeli zdecydujesz się to zrobić przed upływem terminu zapadalności, zazwyczaj zostaniesz obciążony karą za wcześniejszą wypłatę.
W większości przypadków, kara za wcześniejszą wypłatę środków z płyty CD jest oparta na stopie procentowej, którą otrzymujesz i podanej długości trwania Twojej płyty. Używając Marcusa przez Goldman Sachs jako przykładu, oto struktura kary za przedterminową wypłatę w tej instytucji:
.