Zależnie od Twojej działalności, może się okazać, że musisz dostosować się do szerokiej gamy metod płatności, aby Twoi klienci byli zadowoleni. Firmy internetowe często korzystają z różnych typów portfeli cyfrowych – od portfeli mobilnych po PayPal lub Venmo. Nawet wtedy, opłaty za przetwarzanie naliczane przez PayPal i firmy obsługujące karty kredytowe mogą szybko się sumować.
Jednym ze sposobów na zmniejszenie tych opłat jest umożliwienie transakcji ACH. Minęły czasy, w których transakcje ACH zajmują 3-5 dni roboczych do przetworzenia. Zamiast tego, transakcje te mogą być przetwarzane natychmiast, dzięki czemu płatności są gwarantowane i szybsze niż kiedykolwiek.
Aby lepiej zrozumieć, ile będą kosztować Cię transakcje ACH, ten artykuł rozbije się:
- Średni koszt przetwarzania transakcji ACH
- Zmienne, które wpływają na koszt przetwarzania transakcji ACH
- Regulacje prawne dotyczące transakcji ACH
Aby ustawić swoją firmę na sukces, ważne jest, aby umożliwić szeroki zakres opcji płatności, od płatności kartą kredytową i transakcji debetowych do przelewów kryptowalutowych, akceptowanie transakcji ACH zrobi to za Ciebie.
Średni koszt przetwarzania transakcji ACH
Transakcja ACH, znana również jako transakcja, która przechodzi przez Automatyczną Izbę Rozliczeniową (tj. sieć ACH), jest powszechną transakcją pomiędzy bankami (B2B). Przelewy te są albo bezpośrednim depozytem poprzez ACH (ACH debet) lub Bezpośrednie Płatności poprzez ACH (ACH kredyt).
W Stanach Zjednoczonych, transakcje te są zazwyczaj ułatwione przez bank lub podobne instytucje finansowe (takie jak unia kredytowa), ale wszystkie pieniądze ostatecznie przepływają przez Rezerwę Federalną i National Automated Clearing House Association (NACHA; obsługiwane przez prywatne, komercyjne banki). Żądania te pozwalają jednej osobie lub firmie zapłacić innej poprzez transfer środków z jednego konta bankowego na drugie.
Opłaty za przetwarzanie transakcji ACH istnieją, ponieważ istnieje kilka kroków, które muszą wystąpić w całym tym procesie. W przypadku wpłaty bezpośredniej, na przykład, firma zazwyczaj zbiera informacje o wynagrodzeniu dla pracownika. Przed dniem wypłaty, firma przesyła plik płatności na swoje konto bankowe. Następnie bank wysyła partie formularzy wejściowych ACH do operatora ACH (NACHA). Gdy formularze są posortowane, można dokonać obciążenia ACH.
NACHA stwierdza, że średni koszt jednego przelewu ACH wynosi 0,11 USD, ale może to być od 0,20 USD do 1,50 USD. Koszty te zależą od średniej wielkości transakcji, ilości transakcji złożonych przez firmę, czy jest ona przetwarzana tego samego dnia, oraz od banku, z którego korzystasz. Mogą zostać poniesione zawyżone koszty, w tym koszt wysłania tych płatności ACH, opłata za złożenie partii lub opłata za zwrot lub odwrócenie ACH. Niektórzy dostawcy pobierają opłatę stałą, podczas gdy inni pobierają opłatę procentową.
Niektóre API ACH oferują większą elastyczność w sposobie przetwarzania płatności ACH. Na przykład, mobilne API, takie jak API Sila, pozwalają na większą dostępność w sposobie przetwarzania płatności ACH jako sposób na zmniejszenie tych opłat.
Zmienne, które wpływają na opłaty za transakcje ACH
Jeśli NACHA twierdzi, że kosztuje to średnio tylko 0,11 USD za transakcję, to dlaczego pobierane są opłaty w wysokości 1,50 USD za transakcję?
Jak wspomniano wcześniej, istnieje wiele czynników, które wpływają na opłatę za transakcję płatności ACH. Należą do nich:
- Średni rozmiar transakcji
- Wielkość transakcji składanych przez firmę, do której składasz swoją transakcję ACH
- To, czy Twój dostawca korzysta z usługi ACH tego samego dnia
- Wielkość banku
- Miesięczne opłaty za transfer ACH
- Koszty osobowe dostawcy lub trzeciego procesora płatności (TPPP)
- Opłata za partię (zazwyczaj za partię, < $1)
- Opłaty przypadkowe; Opłaty NSF (ACH return lub bounce)
- Opłaty przypadkowe; ACH musi być pobrana z powrotem (zwrot)
- Jak bank pobiera opłaty (procentowo lub ryczałtowo)
- Wszelkie ukryte opłaty
Niestety, jako klient, nie możesz kontrolować, jak firma, z której korzystasz działa podczas przetwarzania transakcji ACH. I w pewnym sensie może to zaszkodzić Twojej działalności. Jeśli firma nie określi jasno, ani nie ustali, jak transakcje ACH powinny działać zgodnie z wytycznymi zarządzania ryzykiem ACH, to może to kosztować Cię w zwiększonych opłatach lub ryzyku transakcji ze względu na zwiększone kredyty i zgodność, wśród innych czynników. A firmy muszą zdać sobie sprawę (jeśli jeszcze tego nie zrobiły), że nie tylko właściwy plan przetwarzania ACH zapewni dodatkowe bezpieczeństwo, ale również zmniejszy koszty i wagę transferów ACH.
Większa część oszczędności kosztów polega na automatyzacji przelewów ACH. Im częściej Twoja firma przetwarza przelewy ACH, tym niższe będą związane z tym opłaty. Płatności ACH mogą być zautomatyzowane poprzez harmonogram rozliczeń, więc nie jest potrzebny personel do wysyłania tych wniosków lub aktualizacji księgowości. Ponieważ przelewy ACH są realizowane online, częstsze korzystanie z nich zmniejszy również koszty (i ryzyko) związane z materiałami biurowymi, czekami papierowymi, przelewami, weryfikacją konta lub kontaktami z wierzycielami.
Innym sposobem na zmniejszenie tych kosztów jest wdrożenie ACH API do oprogramowania płacowego. ACH APIs, jak Sila, sprawia, że przenoszenie pieniędzy jest szybsze, łatwiejsze i bardziej przystępne niż tradycyjne metody płatności ACH.
Jak określić, co pobierać za transakcję ACH
Określenie, co pobierać za transakcję ACH będzie zależeć nie tylko od rodzaju procesora płatności, którego używasz, ale także od środków, w których Twoja firma musi dokonać transakcji. Musisz również wziąć pod uwagę takie rzeczy jak opłaty dodatkowe, którymi możesz zostać obciążony, opłaty PCI (zgodność z Payment Card Industry Data Security Standard; PCI DSS), koszt sporządzania wyciągów, koszt założenia konta lub transakcji oraz sposób, w jaki Twój bank przetwarza płatności ACH.
W dużej mierze, określenie kwoty do naliczenia będzie korzystne z dyskusji z Twoim bankiem lub TPPP. Będą oni świadomi potencjalnego ryzyka związanego z nienaliczeniem określonej kwoty oraz prawdopodobieństwa naliczenia określonych ryzyk lub opłat w pierwszej kolejności.
TransakcjeACH będą miały cztery rodzaje opłat:
- Opłata za konto-obejmuje utrzymanie konta, utrzymanie systemów przetwarzania, ochronę przed oszustwami, zgodność z IRS, itp.
- Opłata za debet-obejmuje przetwarzanie debetu, zwykle waha się od $0.15 do $0.95 i zależy od ryzyka transakcji.
- Opłata za kredyt-obejmuje przetwarzanie kredytu, zwykle waha się od $0.15 do $0.95 i zależy od ryzyka transakcji, może być większa niż debetowa ze względu na wyższą kwotę dolara.
- „Rabat” opłata-opłata oparta na procentach, która ma zastosowanie tylko w niektórych scenariuszach, na przykład w branży wysokiego ryzyka lub w celu pokrycia potencjału oszustwa.
Istnieją różne rodzaje sposobów, aby przejść o opłatach za przelewy ACH, który jest oparty na modelach, w jaki sposób karty kredytowe stawki określone. Decydując się między tymi trzema sposobami można zmniejszyć presję ze strony kłopotliwych klientów lub przeładowanie dobrych klientów:
Blending Rates
Jednym z najlepszych sposobów, aby zachęcić klienta do zatrzymania jest opłata stawki mieszanej. Stawka mieszana jest stawką pośrednią. Zamiast obciążać każdą transakcję za każde wykroczenie, stawka mieszana zakłada, że istnieje ryzyko wszystkich wykroczeń za każdym razem w oparciu o średnie prawdopodobieństwo wystąpienia każdej transakcji. Stawki mieszane mogą być procentowe (zazwyczaj < 3.0%), lub płaskie ($0.30).
Interchange-Plus Pricing
Ten model będzie uwzględniał inne typy metod płatności. Jeśli Twoja baza klientów jest zależna od transakcji kredytowych, wtedy ceny interchange-plus połączą wszystkie te potencjalne typy płatności w jedną średnią. Klienci powinni otrzymać dokumentację na temat tego, co to oznacza, ale ten model może utrzymać ceny niższe, szczególnie dla przetwarzania kart kredytowych, a zatem klienci czują się wdzięczni, nawet jeśli muszą korzystać z kredytu.
Tiered Rates
Tiered rates są zazwyczaj dla transakcji kartami kredytowymi i są bardzo rzadką metodą płatności. Model ten kategoryzuje rodzaj transakcji kartą kredytową i określa opłaty w oparciu o standardy TPPP.
Przepisy prawne dotyczące sposobu opłacania transakcji ACH
Przepisy prawne regulują sposób przetwarzania transakcji ACH przez instytucje finansowe i TPPP. W celu zachowania zgodności, ważne jest, abyś korzystał z usług banku akredytowanego przez FDIC. Blokady ACH mogą również chronić firmę poprzez wymóg zatwierdzenia wszystkich transakcji ACH.
Transakcje ACH są chronione zgodnie z zasadami i przepisami NACHA, ale ochrona federalna chroni firmę tylko do pewnego momentu. Federalna ochrona przed oszustwami wchodzi w zakres Uniform Commercial Code (UCC). Podczas gdy banki muszą wypłacać odszkodowania osobom fizycznym zgodnie z UCC, ochrona ta nie musi dotyczyć firm. Na przykład, jeśli nie zgłosisz oszukańczej aktywności na koncie czekowym w ciągu 1 dnia, wtedy firma będzie odpowiedzialna za uzgadnianie swoich kont.
Jeśli transakcje ACH są przetwarzane poza bankiem, to firmy powinny być świadome przepisów Know-Your-Customer (KYC) oraz nadzoru regulacyjnego nad Electronic Funds Transfer (EFT).
Jeśli używasz ACH API, zrozumienie tych przepisów spadnie na Twoją firmę. Jeśli używasz ACH API obsługiwane przez firmę, takich jak Sila, a następnie będziesz miał wsparcie ekspertów finansowych, którzy znają te przepisy, jak również przepisy stosowane do korzystania z blockchain. Ci eksperci mogą współpracować z Tobą i pomóc wspierać potrzeby Twoich małych firm.
–
Jeśli jesteś małą firmą lub przedsiębiorcą, to jesteś dobrze zorientowany w próbach znalezienia najniższej ceny dla wszystkich swoich wydatków operacyjnych. Od opłat bankowych do subskrypcji, każdy grosz ma znaczenie.
Minimalizacja kosztów operacyjnych lub kosztów rozruchu nie tylko pomaga firmom prosperować, ale może zrobić lub złamać je. Jednym z obszarów, w którym wydatki mogą się sumować, są koszty transakcji. Przyjmowanie płatności ACH jest jednym z najlepszych sposobów, aby zająć się i zmniejszyć te koszty.
.