Wielu Amerykanów zmaga się z problemami finansowymi podczas pandemii COVID-19. Jeśli potrzebujesz pieniędzy, pierwszym miejscem, do którego powinieneś się udać są oszczędności awaryjne. Ale co jeśli już wyczerpałeś swoje regularne konto oszczędnościowe i masz trochę pieniędzy w certyfikacie depozytowym? Czy powinieneś spieniężyć swój CD podczas kryzysu?
Wady spieniężenia CD
Potencjalnym problemem z umieszczeniem pieniędzy na CD jest to, że jeśli spieniężysz je wcześniej, zostaniesz ukarany.
Nie ma z góry ustalonej kary za spieniężenie CD: Kara, jaką zapłacisz, zależy od banku i terminu wykupu płyty CD. Ale dla jednorocznego CD, można oczekiwać, że stracisz około trzech miesięcy odsetek przez spieniężenie przed końcem okresu.
Jasne jest, że utrata tych odsetek nie jest idealna. Ale jeśli jesteś zdesperowany do pieniędzy, może to być mądry sposób, aby przejść.
Dlaczego może opłacać się spieniężyć CD
Jeśli jesteś w ciasnym miejscu finansowo, spieniężenie CD może kosztować dużo mniej niż pożyczanie pieniędzy. I właśnie dlatego może to być sprytny ruch.
Powiedzmy, że masz $5,000 na jednorocznej płycie CD. Jeśli oprocentowanie wynosi 2%, otrzymujesz 100 dolarów odsetek za ten rok. Jeśli wypłacisz je wcześniej, prawdopodobnie stracisz trzymiesięczne odsetki – czyli około 25 dolarów. Utrata 25 dolarów nie jest powodem do płaczu, jeśli uchroni cię przed długami.
Dla kontrastu, powiedzmy, że pożyczasz 5000 dolarów przy stopie procentowej 9%
(czyli takiej, jaką mógłbyś zapłacić przy pożyczce osobistej). Załóżmy, że spłacisz tę pożyczkę w ciągu pięciu lat. W ciągu tych pięciu lat, wydasz ponad 1200 dolarów na odsetki. Nawet jeśli spłacisz pożyczkę w ciągu roku, nadal patrzysz na prawie $250 w odsetkach — 10 razy więcej niż straciłbyś przez wcześniejsze spieniężenie CD.
Co z pożyczką na CD?
Jest jeszcze jedna opcja do rozważenia przed spieniężeniem CD: Możesz być w stanie wziąć pożyczkę na CD zamiast tego. W przypadku kredytu na CD, zaciągasz pożyczkę pod zastaw swojego CD i spłacasz pieniądze.
W przypadku kredytu na CD, unikasz kary za przedterminową wypłatę. Ale przy pożyczce CD, możesz zapłacić opłatę za rozpoczęcie pożyczki.
Jeśli myślisz o wyjęciu kilku tysięcy dolarów, różnica w oszczędnościach pomiędzy pożyczką a wypłatą gotówki będzie minimalna.
Czy powinieneś wypłacić swoją płytę CD przed terminem?
Jeśli masz szczęście mieć trochę pieniędzy na płycie CD i masz trudny czas na płacenie rachunków z powodu pandemii, wypłata gotówki może być najlepszym rozwiązaniem. To prawda, że utrata części odsetek nie jest czymś wspaniałym. Ale jest to niewielka cena za możliwość płacenia rachunków.
Oczywiście, opłaca się również zbadać inne rodzaje ulg związanych z koronawirusem, które mogą być dla ciebie dostępne. Twój wynajmujący może pozwolić ci odroczyć czynsz na jakiś czas, a twoje firmy użyteczności publicznej mogą dać ci więcej czasu na zapłacenie rachunków. Ale jeśli nadal potrzebujesz pieniędzy, twoje CD jest dobrym miejscem, aby je zdobyć.