Nota redaktora: Ta historia została zaktualizowana o najnowsze informacje.
Nawet najbardziej polubowne rozwody są nieporządane. Trzeba podzielić majątek, zapolować na miejsce do życia i dostosować się do budżetu przy jednym dochodzie. Jeśli masz dzieci, musisz dowiedzieć się, jak wygląda opieka nad nimi. W środku tego wszystkiego, myślenie o wspólnych kontach kart kredytowych, dzielenie długów kart i pobyt na szczycie swoich osobistych raportów kredytowych i wyników może nie być na szczycie umysłu.
Ale jak te rzeczy są obsługiwane w rozwodzie może mieć trwały wpływ na ogólny stan zdrowia finansowego i wolności długo po papiery są podpisane i sfinalizowane.
Nowy w The Points Guy? Zapisz się do naszego codziennego biuletynu i sprawdź nasz zaktualizowany przewodnik dla początkujących.
Dział długu karty kredytowej podczas rozwodu
Dług podczas rozwodu jest traktowany inaczej w zależności od tego, w jakim stanie mieszkasz.
W stanach prawa zwyczajowego (większość USA należy do tej kategorii), będziesz odpowiedzialny za wszelkie długi narosłe wyłącznie w twoim imieniu, podczas gdy będziesz wspólnie odpowiedzialny za wszelkie długi, które są pod nazwiskami zarówno ciebie, jak i twojego byłego małżonka.
Z drugiej strony w stanach prawa wspólnotowego (jest ich dziewięć, w tym Teksas i Kalifornia), będziecie wspólnie odpowiedzialni za wszystkie długi powstałe w czasie trwania małżeństwa – nawet jeśli są one na nazwisko jednego z małżonków.
W ugodzie rozwodowej, sędzia wyda dekret zgodny z tymi zasadami i wszelkimi innymi umowami, które zawrzesz z byłym małżonkiem. Dekret rozwodowy określa między innymi, która strona (Ty czy Twój były małżonek) jest odpowiedzialna za spłatę różnych długów. Jeśli więc sąd stwierdzi, że Twój były małżonek jest odpowiedzialny za spłatę wspólnego kredytu hipotecznego, zostanie to stwierdzone w wyroku rozwodowym.
Jest jednak pewien haczyk – i dla wielu osób jest to szok. Chociaż zarówno ty, jak i twój małżonek jesteście związani wyrokiem rozwodowym, wierzyciele na ogół nie są nim związani.
Jeśli podpisałeś z byłym małżonkiem wspólną umowę o pożyczkę lub kartę kredytową, nadal jesteś odpowiedzialny za dług w oczach pożyczkodawcy, niezależnie od tego, co mówi twój wyrok rozwodowy. Jeśli twój były małżonek został obarczony odpowiedzialnością za spłatę wspólnego kredytu hipotecznego w wyroku rozwodowym, ale nie płaci na czas, nowe opóźnione płatności prawie na pewno zostaną dodane do obu twoich raportów kredytowych i obie twoje oceny punktowe mogą ucierpieć.
Powyższy scenariusz zdarza się cały czas. Jest to jeden z powodów, dla których tak ważne jest spłacenie lub refinansowanie wspólnego zadłużenia przed ostatecznym orzeczeniem rozwodu, jeśli jest to w ogóle możliwe, zgodnie z zaleceniami firmy Experian. Jeśli jednak były małżonek nie zastosuje się do wyroku rozwodowego i nie dokona płatności, może zostać pociągnięty do odpowiedzialności w sądzie.
Powiązane: How to split up credit card perks during a divorce
Protect your personal credit
Although it can be tough to come through a divorce with credit that’s still in good shape, it is possible, especially if you and your ex-spouse can agree to work together.
Oto trzy kroki, które możesz podjąć, aby chronić swój kredyt podczas rozwodu:
Sprawdź swoje raporty kredytowe
Zawsze ważne jest, aby mieć oko na swoje raporty kredytowe z Equifax, TransUnion i Experian. Jednak jest to szczególnie ważne, gdy przechodzisz przez separację lub rozwód.
Powiązane: How to check your credit score for absolutely free
Możesz sprawdzić swoje raporty kredytowe za darmo raz na 12 miesięcy na AnnualCreditReport.com. (Uwaga: Ze względu na COVID-19, można faktycznie sprawdzić swój kredyt co tydzień, za darmo, do 30 kwietnia 2021 r.). Po twierdził, że twoje freebies, istnieje wiele stron internetowych, gdzie można sprawdzić swoje raporty za darmo lub zapisać się do usługi monitorowania kredytu, aby śledzić trzy agencje kredytowej-check za fee.
Related: 6 things to do to do to improve your credit
If you want to be extra cautious, it’s a good idea to check your three reports:
- Before you separate (or as soon as possible afterward)
- Once a month after separation
Be sure to save copies of your reports. Jeśli były małżonek otworzy lub będzie próbował otworzyć kredyt na twoje nazwisko po separacji, twoje raporty kredytowe mogą posłużyć jako dowód tego, co się stało. Sprawdzając często swoje trzy raporty, będziesz w stanie szybko zareagować, jeśli pojawią się jakiekolwiek problemy.
Porada: Jeśli obawiasz się, że Twój były małżonek może próbować otworzyć kredyt na Twoje nazwisko podczas lub po rozwodzie, bezpłatna blokada kredytu może pomóc Ci w ochronie.
Rozdzielenie wspólnych kont
Rozdzielenie wspólnych kont i podział długów jest prawdopodobnie jedną z najtrudniejszych części rozwodu – przynajmniej z perspektywy finansowej. Jeśli wspólnie z małżonkiem podpisałeś pożyczkę lub kartę kredytową, w oczach pożyczkodawcy oboje jesteście odpowiedzialni za dług. To prawda, czy konto jest hipoteczne, kredyt samochodowy, karta kredytowa lub inne zobowiązanie finansowe.
Powiązane: Pytanie czytelnika o kartę kredytową: Czy małżonkowie potrzebują swoich własnych kart Chase Sapphire Reserve?
Najlepszym sposobem na ochronę kredytu podczas rozwodu jest spłacenie i zamknięcie wspólnych kont tak szybko, jak to możliwe. Oto kilka sposobów na osiągnięcie tego celu:
- Sprzedaj aktywa (np. dom lub samochód) i przeznacz je na spłatę kredytu. Jeśli pozostaną pieniądze, użyj ich do spłacenia innych wspólnych długów.
- Refinansowanie kredytu na nazwisko jednej osoby. Czy Twój były małżonek zatrzyma dom lub samochód? Jeśli tak, najlepiej zrefinansować pożyczkę na jego lub jej nazwisko. Jeśli w domu jest dostępny kapitał własny, być może uda ci się nakłonić byłego małżonka do wyrażenia zgody na refinansowanie gotówkowe i wykorzystania dostępnych funduszy na spłatę innych wspólnych długów, takich jak kredyty samochodowe lub karty kredytowe.
- Zamknij wspólne karty kredytowe. Jeśli Ty i Twój były współmałżonek podpisaliście zgodę na otwarcie wspólnej karty kredytowej, zazwyczaj najlepiej jest zamknąć to konto podczas rozwodu. Jest to sprzeczne ze standardowymi poradami kredytowymi i, prawdę mówiąc, zamknięcie wspólnej karty może mieć negatywny wpływ na Twoją ocenę kredytową, jeśli spowoduje wzrost wykorzystania kredytu. Jeśli jednak nie zamkniesz konta, ryzykujesz odpowiedzialność prawną za opóźnione płatności i przyszłe opłaty dokonane przez byłego współmałżonka.
- Usuń status autoryzowanego użytkownika. Nawet jeśli twój były współmałżonek nie jest współposiadaczem żadnej z twoich kart kredytowych, może on mieć status autoryzowanego użytkownika na twoim koncie. Jeśli tak jest, zadzwoń do wystawcy karty i usuń status autoryzowanego użytkownika. W przeciwnym razie, jako główny posiadacz karty będziesz odpowiedzialny za wszelkie przyszłe opłaty, jeśli twój były małżonek korzysta z konta.
Buduj i utrzymuj swój własny kredyt
Na koniec, upewnij się, że masz kredyt ustanowiony na swoje własne nazwisko. Jest to szczególnie ważne, jeśli wszystkie poprzednie konta były wspólne lub jeśli byłeś tylko autoryzowanym użytkownikiem na kartach kredytowych.
Related: How to earn points and miles with fair to poor credit
Need to build credit in your name? Karta kredytowa może być mądrym miejscem do rozpoczęcia. Prawidłowo zarządzana karta kredytowa (brak opóźnień w płatnościach, saldo spłacane w całości każdego miesiąca) ma potencjał, aby zrobić wielkie rzeczy dla Twojego wyniku kredytowego.
Płacenie za rozwód kartami kredytowymi
Rozwód z pewnością nie jest tani. Przez lata TPG otrzymało wiele pytań dotyczących tego, czy mądrze jest używać karty kredytowej do pokrycia kosztów adwokackich. Odpowiedź na to pytanie zawsze zależy od dwóch rzeczy: Czy Twój adwokat akceptuje płatności kartą kredytową bez dodatkowych opłat i czy spłacisz rachunki w całości?
Jeśli Twój adwokat nie pobiera dodatkowej opłaty manipulacyjnej za korzystanie z karty kredytowej do zapłaty, to duży wydatek, taki jak koszty rozwodu, może stanowić okazję do zgarnięcia nagród lub trafienia w określony próg wydatków na karcie. Jednak nawet opłata manipulacyjna w wysokości 2% może zniweczyć korzyści wynikające z używania karty kredytowej.
Innym aspektem jest to, czy w końcu zaczniesz naliczać odsetki na karcie kredytowej. Jeśli masz pieniądze, aby zapłacić swoje rachunki w całości natychmiast, a następnie przy użyciu karty, aby zarobić nagrody może być srebrny podszewka do procesu. Ale jeśli będziesz nosić saldo na swoich kartach z miesiąca na miesiąc, w końcu będziesz musiał zapłacić jeszcze więcej pieniędzy w kosztach odsetek w czasie.
Powiązane: The top no-annual-fee credit cards with a 0% intro APR
Jeśli używanie karty kredytowej ma dla Ciebie sens, jakiej karty powinieneś użyć? Polecam kartę kredytową o stałej stawce, taką jak Capital One Venture Rewards Credit Card, która zarabia 2x mile na każdym zakupie. Mile te można następnie wymienić na wydatki kwalifikowane o ustalonej wartości lub przekazać je partnerowi. Koszt adwokata rozwodowego może również pomóc Ci w uzyskaniu aktualnego bonusu sign-up dostępnego dla nowych posiadaczy kart.
Jeśli zwrot gotówki jest bardziej w Twoim stylu, możesz również skorzystać z karty Citi® Double Cash, która zarabia 2% na każdym zakupie (1% przy zakupie, 1% przy płaceniu rachunku).
Powiązane: Najlepsze karty do dużych zakupów
Podsumowanie
Ochrona Twojego kredytu podczas rozwodu może wydawać się zbyt dużym nakładem pracy w czasie, gdy czujesz się przytłoczony, ale zaniedbanie tego może Cię prześladować przez najbliższe lata. Po rozwodzie, wiele osób znaleźć się z niską punktację kredytową i uszkodzone raporty kredytowe, i nie są w stanie zakwalifikować się do kredytów, kart kredytowych, a nawet mieszkania. Możesz i powinieneś zrobić wszystko, co w twojej mocy, aby uniknąć tych problemów.
Podejmij wysiłek, aby chronić swój kredyt na pierwszym końcu. To może nie być zabawne, ale będziesz wdzięczny później.
Dodatkowe raportowanie przez Michelle Black.
Featured photo by Westend61/Getty Images.
Editorial Disclaimer: Opinie wyrażone tutaj są wyłącznie opiniami autora, a nie opiniami jakiegokolwiek banku, wystawcy karty kredytowej, linii lotniczych lub sieci hoteli, i nie zostały zweryfikowane, zatwierdzone lub w inny sposób poparte przez którykolwiek z tych podmiotów.
Disclaimer: Odpowiedzi poniżej nie są dostarczane lub zlecane przez bank reklamodawcy. Odpowiedzi nie zostały zweryfikowane, zatwierdzone lub w inny sposób poparte przez bank reklamodawcy. To nie jest odpowiedzialność banku reklamodawcy, aby zapewnić wszystkie posty i / lub pytania są odpowiedział.
.