W czasie, gdy stopy procentowe na stałych depozytach spadają, uzyskanie zapewnionego dochodu dla emerytów do końca życia stało się wyzwaniem. Zakup renty od firm ubezpieczeń na życie jest z pewnością jednym z rozwiązań, które mogą spojrzeć na dla regularnych przepływów pieniężnych po przejściu na emeryturę.
Renta jest gwarantowana kwota wypłacana przez abonenta na całe życie. Podczas gdy ubezpieczyciele oferują różne rodzaje produktów rentowych, począwszy od renty dożywotniej, renty dla współmałżonka na śmierć dożywotnika, nie ma przepisu dotyczącego rezygnacji z polityki w przypadku jakiejkolwiek potrzeby pieniędzy dla każdego nagłego wypadku. Istnieją opcje, gdzie corpus jest zwracany do prawnego spadkobiercy inwestora tylko po jego śmierci, ale to obniża efektywne returns.
Annuity plany są odpowiednie dla inwestorów unikających ryzyka, którzy nie chcą parkować swoje oszczędności emerytalne w instrumentach związanych z akcji. B Srinivas, szef produktów, ICICI Prudential Life Insurance Company, mówi, że produkty rentowe firm ubezpieczeń na życie są idealne do dbania o potrzeby emerytalne, ponieważ nie są podatne na czynniki takie jak zmienność rynku i zmiany stóp procentowych. „Produkty annuitetowe zapewniają gwarantowany dochód przez całe życie posiadacza polisy, umożliwiając mu tym samym niezależność finansową w jego złotych latach”, mówi.
Sanjay Tiwari, dyrektor, strategia, Exide Life Insurance, mówi, że ważne jest, aby zdecydować się na program oszczędnościowy w celu gromadzenia bogactwa, które może być przekształcone w rentę w późniejszym etapie. „Ubezpieczenie na życie jest opcją, która oferuje podwójne zabezpieczenie, zarówno na wypadek śmiertelności, jak i długowieczności. Podczas fazy akumulacji, w przypadku nieszczęśliwej śmierci inwestora, rodzinie wypłacana jest kwota ryczałtowa, która będzie 10-krotnością rocznej składki. Ta wolna od podatku kwota może być również zamieniona na rentę, zgodnie z wyborem klienta. W przypadku, gdy inwestor przeżyje fazę akumulacji, może cieszyć się korzyściami płynącymi z dochodu przez całe życie, przekształcając kwotę zapadalności w rentę”, mówi.
Typy planów rentowych
Ubezpieczyciele życiowi oferują dwa rodzaje planów rentowych – odroczone i natychmiastowe. W natychmiastowym planie rentowym, inwestor płaci kwotę ryczałtową, aby uzyskać wypłatę renty w regularnych odstępach czasu, takich jak miesięczne, kwartalne, półroczne. Jest to odpowiednie dla tych, którzy otrzymali ryczałtową kwotę jak gratuity lub z Employees’ Provident Fund po przejściu na emeryturę lub zgromadzili kapitał. W planach renty odroczonej, inwestor gromadzi pieniądze w firmie ubezpieczeniowej inwestując w plan emerytalny, a następnie otrzymuje rentę lub regularne wypłaty po przejściu na emeryturę. Odroczona renta oferuje również klientowi możliwość wycofania jednej trzeciej korpusu wolne od podatku jako sumy ryczałtowej i konwersji pozostałe dwie trzecie do renty.
Srinivas mówi osoba w jego późnych 40s lub początku 50s, odroczone plan renty jest sugerowana opcja. „Z drugiej strony, dla osoby, która jest blisko emerytury, natychmiastowa renta byłaby najlepsza”, mówi.
Podobnie, Tiwari zaleca, że jeden powinien zacząć inwestować na emeryturę już w 20s. „Wczesne rozpoczęcie nie obciąża płynności i ostatecznie skutkuje ogromnym kapitałem, który może być przekształcony w rentę. W związku z tym, osoby na wczesnym etapie życia mogą rozważyć przejście na opcje renty odroczonej zamiast renty natychmiastowej. Jednakże, jeśli ktoś nie jest w stanie regularnie oszczędzać w młodym wieku, natychmiastowa renta w momencie przejścia na emeryturę byłaby lepsza, ponieważ pozwala na zakup planu i rozpoczęcie otrzymywania regularnego dochodu natychmiast”, mówi.
Niższe stopy procentowe problemem
Jak krótkoterminowe stopy procentowe są wyższe niż długoterminowe stopy procentowe, staje się wyzwaniem dla ubezpieczycieli do płacenia wyższych stawek za renty, ponieważ są to długoterminowe płatności. Ponieważ długoterminowe obligacje nie zawsze są dostępne na rynku, ubezpieczyciele muszą podejmować ryzyko reinwestycji przy niskich stopach procentowych. W rezultacie, ceny rent dożywotnich stają się wyższe i wielu inwestorów uważa obecne stawki rent dożywotnich za nieatrakcyjne.
Eksperci sugerują, że zarówno ubezpieczyciele, jak i renciści mogą uzyskać lepsze korzyści, jeśli istnieje pewien podział ryzyka między ubezpieczycielem a rencistą. Inwestorzy muszą zwracać uwagę na stabilność finansową firmy ubezpieczeniowej i kupować produkty rentowe od godnej zaufania marki.
.