A conquista de uma casa própria não é difícil, mas é um processo. Embora existam alguns passos específicos pertinentes aos que utilizam os seus benefícios de empréstimo VA, o processo geral é semelhante para todos os compradores de casa.
E, a boa notícia: Não é complicado. De facto, 130.691 veteranos e membros do serviço activo compraram ou refinanciaram hipotecas com um empréstimo VA nos primeiros três meses de 2019. Se todos esses companheiros militares conseguiram isso, você também pode.
Descubra seu próximo passo no processo de compra de casa, conectando-se com um credor.
Trabalhe o que você pode pagar
Isso envolve dar uma olhada de perto no seu orçamento doméstico. Se você agora está perguntando, “Que orçamento doméstico?” então você precisa se ocupar e fazer um. (A Comissão Federal de Comércio tem um bom modelo ou você pode encontrar aplicações financeiras online.)
Basicamente, você precisa saber para onde seu dinheiro está indo todo mês. Isto informa-o do seu potencial poder de compra (também conhecido como a quantidade de casa que você pode pagar) e o valor do pagamento mensal da hipoteca que você pode lidar. Dependendo do que você encontrar, você pode escolher cortar alguns itens não essenciais, para que você possa economizar e pagar uma casa mais agradável. Ou, você pode decidir comprar uma casa mais modesta e manter o seu estilo de vida. Além disso, tenha em mente que os proprietários têm despesas extras, incluindo impostos de propriedade, seguro do proprietário e reparos da casa.
Criar um orçamento não é um requisito para a qualificação do empréstimo, mas faz de você um consumidor mais informado. É como sair em um desastre sem um saco de viagem. As chances são, não vai acabar bem.
Pré-aprovado
Pré-aprovado dá-lhe o estatuto de “comprador sério” aos olhos dos vendedores e agentes imobiliários. Significa que você falou com um credor hipotecário que administrou suas finanças. Isso inclui estabelecer sua elegibilidade para um empréstimo VA, verificar seu crédito, confirmar sua renda e calcular o valor de uma hipoteca que você pode pagar.
Após a conclusão, o credor lhe envia uma carta confirmando o valor do seu empréstimo. Isto significa que os vendedores e agentes levam você muito mais a sério. E, dá-lhe uma vantagem quando negoceia o preço, especialmente quando se depara com outros potenciais compradores que não são aprovados.
Não se confunda entre pré-aprovação e pré-qualificação. A pré-qualificação é melhor do que nada, mas significa apenas que o credor lhe fez algumas perguntas e confiou nas suas respostas (com verificação zero) para estimar quanto você pode pedir emprestado. É muito menos credível que a pré-aprovação.
Loja para emprestadores
Pode pensar que um empréstimo VA é um empréstimo VA é um empréstimo VA. Mas alguns emprestadores oferecem grandes negócios e outros menos bons – ou mesmo maus. Você realmente tem que fazer compras entre emprestadores para encontrar o melhor negócio para você. Mas, não somos apenas nós que dizemos que.
No ano passado, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) escreveu:
As taxas de juros de hipotecas e as condições de empréstimo podem variar consideravelmente entre as financiadoras. Apesar deste facto, muitos compradores de casas não comparam as suas hipotecas. Em estudos recentes, mais de 30% dos mutuários relataram não fazer comparações com as suas hipotecas, e mais de 75% dos mutuários relataram ter solicitado uma hipoteca com apenas um mutuante. Pesquisas anteriores do Bureau sugerem que falhar na comparação de compras para uma hipoteca custa ao comprador médio da casa aproximadamente 300 dólares por ano e muitos milhares de dólares durante a vida do empréstimo”
Os mutuantes são obrigados a enviar-lhe uma estimativa de empréstimo detalhando tudo o que você precisa saber sobre a hipoteca que lhe está sendo oferecida. A CFPB tem um guia excepcionalmente útil sobre como lê-los – e como compará-los.
Ler mais: Perguntas a fazer antes de escolher um financiador.
Conheça um agente imobiliário de um comprador respeitável
Usualmente como comprador, reter um agente imobiliário não lhe custa nada. Isto é porque os vendedores geralmente pagam as comissões do agente imobiliário do comprador. Nem todos os compradores têm um agente, mas é uma boa ideia. O seu agente imobiliário pode ser um dos seus maiores activos durante toda a transacção. (Apenas não use o mesmo que o vendedor está usando. O primeiro dever deles é para com o vendedor.)
Um bom agente imobiliário ajuda-o com o seguinte:
- Encontrar a casa dos seus sonhos
- Negociar o melhor negócio de compra possível
- Completar a papelada de compra
- Guia-o ao longo de cada passo da transacção
- Relatar quaisquer problemas
Encontrar a sua casa
Esta é normalmente a parte divertida. Embora, dependendo do seu mercado imobiliário local, pode levar algum tempo. Pense adiante nas suas necessidades futuras, assim como nas suas necessidades existentes. Escolha uma casa que satisfaça suas necessidades por muitos anos se possível e realista.
Não se deixe tentar por uma compra rápida com a expectativa de que você possa se mudar novamente em poucos anos. Comprar e vender uma casa é caro e o mercado imobiliário imprevisível – você não quer fazer isso com mais freqüência do que você absolutamente tem que fazer.
Faça uma oferta
Este é o momento em que um bom agente imobiliário se prova mais valioso. Então ouça o conselho deles.
É o trabalho de um agente imobiliário para conseguir o melhor negócio e eles devem ter o conhecimento e a experiência para conseguir isso. Então deixe as negociações por conta deles. Claro, o seu agente imobiliário deve falar consigo através de tácticas. Basicamente, como fazer uma oferta que não alienará o proprietário, mas o fará pagar a menor quantia possível.
O seu agente imobiliário também o aconselhará sobre quaisquer “contingências” que devem ser incluídas na sua oferta. Estes são itens que permitem que você saia sem custo se certas eventualidades surgirem como uma contingência de inspeção (se a inspeção da casa descobrir problemas inesperados) ou uma contingência financeira (no caso do seu empréstimo hipotecário ter problemas). Pode haver outros também.
Pagar dinheiro a sério
Pagar dinheiro a sério quando a sua oferta é aceite. Seu agente pode negociar a quantia, mas espera pagar entre 1 a 5% do preço de compra.
Como seu nome indica, o “earnest money” indica ao vendedor que você é um comprador sério (também conhecido como “earnest money”). No entanto, isto não é dinheiro perdido. Você o receberá de volta ou como dedução dos custos de fechamento, ou se os custos de fechamento forem cobertos por terceiros, você será reembolsado da quantia.
Vistoria da casa
A inspeção da casa não é necessária para comprar uma casa, mas é altamente recomendada – especialmente se você estiver comprando uma casa mais antiga. Uma inspeção da casa lhe dá uma avaliação de cima para baixo da casa e da propriedade, incluindo o telhado e o exterior da casa e não deve ser confundida com uma avaliação VA casa.
Tipicamente, você pode voltar atrás na sua oferta e receber o seu dinheiro sério de volta, desde que haja uma “contingência de inspeção” escrito no contrato de compra.
A avaliação VA casa é necessária para um empréstimo VA casa e é organizado pelo seu emprestador VA. Ela avalia o imóvel de acordo com os requisitos mínimos de propriedade do VA (MPRs) e destina-se a protegê-lo da compra de um imóvel que não é seguro, são e sanitário; também estabelece um valor justo do imóvel.
Ler mais: VA Appraisal &Lista de verificação da inspeção da casa
Atualize a documentação do seu credor
Todos os documentos usados para aprovar o seu empréstimo devem ser os mais recentes. Em última análise, o seu credor irá pedir o que precisa, mas você pode evitar atrasos, tendo tudo pronto com antecedência. Reúna cópias de seus documentos pessoais, incluindo seus últimos comprovantes de pagamento e extratos bancários.
Você também enviará uma cópia do contrato de compra assinado ao seu credor. Isto permite ao seu credor encomendar a avaliação VA e actualizar o seu pedido de empréstimo com o endereço da sua próxima casa.
Neste momento, poderá ser-lhe pedido para assinar documentos de divulgação de hipoteca. Estes são enviados a você pelo seu credor e estabelecem os termos do seu empréstimo em detalhes – os termos podem ter mudado agora que uma casa específica foi encontrada e o preço de compra acordado.
Ler mais: Lista de verificação do documento de empréstimo hipotecário VA
Conheça as condições de subscrição do seu credor
Após ter toda a documentação necessária, o seu credor submete o seu pedido ao seu departamento de subscrição. Esta é a etapa final para aprovar oficialmente o seu empréstimo hipotecário. Não é raro que os subscritores solicitem mais informações – chamadas condições – nesta fase. Normalmente, documentação adicional é tudo que é necessário.
Após o subscritor dar a aprovação final do empréstimo, o seu credor envia os documentos finais do empréstimo a uma empresa de caução.
Assine a papelada final
Você provavelmente irá ao escritório do agente de caução para assinar toda a papelada final. Reveja todos os documentos cuidadosamente. Compare a sua estimativa de empréstimo mais recente com a divulgação de encerramento. (Divulgações finais fornecem uma lista final de todos os detalhes do seu empréstimo, incluindo “pagamentos mensais projetados, e quanto você vai pagar em taxas e outros custos para obter a sua hipoteca (custos de fechamento)”, de acordo com a CFPB.)
Se houver discrepâncias entre a sua divulgação final e a sua última estimativa de empréstimo, o seu credor deve justificá-las. Enquanto alguns custos podem aumentar no fechamento, outros legalmente não podem. Ligue imediatamente para o seu financiador se algo não parecer certo.
Se você precisar pagar algum custo de fechamento, você pagará esses custos também neste momento. Traga um cheque administrativo ou outros fundos certificados para o escritório de depósito quando assinar seus documentos; sua empresa de depósito fornece a quantia total necessária.
Monitorar o status do seu empréstimo
Felizmente, seu empréstimo não está completo quando você assina os documentos. O seu credor pode levar até uma semana ou mais para finalizar o seu empréstimo e transferir o dinheiro. Uma vez que o credor financia o empréstimo, o vendedor e todas as outras partes são pagos. (O passo final: quando a transação é registrada nos registros oficiais de sua jurisdição.)
Você pode pensar que agora é o momento de relaxar. Você pode, em breve. Mas, ainda não.)
Poucos compradores de casas percebem que os credores realizam rotineiramente uma segunda (ou terceira) verificação de crédito antes de fecharem. Se a sua pontuação de crédito tiver sido atingida, o seu credor pode cancelar o seu empréstimo – ou aumentar a sua taxa de hipoteca. Isso significa que não há pagamentos atrasados, não há novas contas de crédito e os saldos baixos do cartão de crédito.
Um passo de cada vez
Se você está apenas começando, então considere um empréstimo imobiliário VA. Os empréstimos VA normalmente vêm com taxas de juros mais baixas do que a maioria das outras hipotecas. Ellie Mae’s Origination Insight Report mostra que eles são consistentemente mais baixos do que FHA e taxas de juros de empréstimos convencionais. Os empréstimos à habitação VA também requerem zero dinheiro para baixo e nenhum seguro hipotecário privado contínuo.
Veja se você é elegível para um empréstimo à habitação VA.