Tive recentemente uma conversa com um colega de trabalho sobre investir. Ela faz bom dinheiro e geralmente sabe como administrar seu dinheiro em termos de gastos e economia.
Mas ela não está investindo.
Ihe perguntei por quê, e ela disse que é muito difícil de entender.
Vindo de um fundo de investimento, não fazia sentido para mim. Isso é porque eu sei o quão simples investir pode realmente ser.
Mas então eu me coloco no lugar dela. Ela não tem qualquer formação em finanças ou investimentos. Então eu poderia começar a ver como investir pode parecer como este grande e assustador animal.
Bem estou aqui para dizer que não é.
Investir pode ser muito fácil de entender. Você pode mergulhar o mais superficial ou profundo que quiser no pool de conhecimentos do investimento. Existem ferramentas e recursos para ajudá-lo a tomar decisões e facilitar a sua vida financeira.
Neste artigo, vou mostrar-lhe uma estrutura para um plano de jogo de investimento para que possa começar e cobrir alguma da terminologia básica que você deve conhecer.
Quando terminar este artigo, deverá ser capaz de o fazer:
- Selecionar uma alocação de ativos alvo
- Abrir uma conta de investimento
- Selecionar investimentos apropriados para seus objetivos
- Saber como e quando monitorar suas escolhas de investimento
- Entender os termos chave de investimento
Vamos começar.
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Conteúdo:
O nosso Plano de Investimento
Vejamos o nosso plano de investimento, que tudo começa com a criação de um plano de investimento. Se você acha que precisa entender melhor alguns dos jargões que você vai ouvir ao investir, incluímos uma seção sobre Terminologia Básica no final deste artigo.
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Criar um Plano de Investimento
A primeira, e mais importante, coisa que você precisará fazer como novo investidor é determinar sua alocação de ativos desejada (lembre-se, nós discutimos isso acima) de ações e títulos. A repartição geral do destino do seu dinheiro é uma decisão importante, mas é fundamental analisar os detalhes de como cada classe de ativos é dividida.
Alocação de ações
Existem muitas maneiras de investir em ações, mas deixe-me mostrar-lhe algumas das maiores decisões que você deve tomar, comparando alguns dos diferentes tipos de fundos que você verá:
U.S. vs. Internacional
Existem fundos que investem apenas nos EUA.e fundos que investem apenas em acções internacionais. Há milhares de opções dentro de cada categoria para você escolher um fundo que corresponda ao que você está procurando, mas uma coisa a considerar (e esta é uma filosofia de investimento pessoal minha) é que muitos dos E.U.A. -empresas baseadas nos EUA fazem negócios e investem em mercados internacionais.
Por isso pode fazer sentido, como exemplo, investir num fundo de ações americano de grande capitalização e num fundo internacional que se concentra em empresas menores e em crescimento (ou mesmo em mercados emergentes, como discutirei abaixo).
Large Cap vs. Small Cap
O tamanho “cap” de um fundo diz-lhe em que tamanho (ou pequeno) as empresas em que o fundo investe. Para entender melhor, veja a capitalização de mercado. A capitalização de mercado é o preço da ação multiplicado pelo número total de ações em circulação. Assim, por exemplo, se a Empresa X tem um preço de ação de $20 e tem 200.000.000 de ações em circulação, sua capitalização de mercado seria de $4.000.000.000 (20 x 200.000.000).
Isso permite que uma empresa (e fundo) seja categorizada por sua correspondente capitalização de mercado. Aqui estão os três tipos principais que você verá, juntamente com sua correspondente capitalização de mercado:
- Small Cap: $250 milhões a $2 bilhões em capitalização de mercado
- Mid Cap: $2 bilhões a $10 bilhões em capitalização de mercado
- Large Cap: US$10 bilhões a US$100 bilhões em capitalização de mercado
Então se você quiser investir em empresas como a Empresa X, que tem uma capitalização de mercado de US$4 bilhões, você se concentraria em um fundo Mid Cap.
A razão porque isto é importante é que você deve sempre ter uma mistura destes tipos de empresas. Cada uma tem o seu lugar numa carteira de investimentos.
Fundos Large Cap irão focar-se nas maiores empresas do mundo. Estas podem ser apostas mais seguras, mas os seus retornos podem não ser tão grandes. Os fundos Small Cap focarão em empresas pequenas e em crescimento. Eles tendem a ser mais arriscados, mas podem compensar retornos mais altos em alguns casos. Mid Cap cai algures entre.
Emerging Markets
Emerging markets also have a special place in an investment portfolio. Tudo o que discutimos até agora tem sido focado em empresas que operam num país desenvolvido.
Fundos de mercado emergentes concentram-se em empresas que estão em países em desenvolvimento ou emergentes. Estes países não estão subdesenvolvidos, mas também não estão totalmente desenvolvidos. Eles tendem a se afastar de indústrias como a agricultura, concentrando-se mais em negócios corporativos e melhorando a qualidade de vida de seus residentes.
São voláteis e menos maduros, mas tendem a oferecer uma taxa rápida de crescimento e retornos mais elevados do que as ações de países mais desenvolvidos. Isto vem, no entanto, com riscos mais elevados. Certifique-se de adicionar alguns fundos de mercados emergentes à sua carteira para ajudar a equilibrar o risco e a recompensa.
Alocação de Títulos
As obrigações têm historicamente dado menores retornos, mas oferecem menor risco e são uma parte chave para qualquer carteira de investimento. Embora existam muitos tipos diferentes de fundos de obrigações por aí, não é preciso ficar muito extravagante com isso. Recomendamos investir em apenas um único fundo de títulos do governo dos EUA, e mantê-lo em cerca de 10% da alocação total da sua carteira se ainda estiver bastante longe da aposentadoria.
REITs
Além de ações e títulos, você pode encontrar (ou apenas ter um interesse em) alguns outros tipos de classes de ativos. A mais comum que você verá, e a que eu vou focar aqui, é a REITs – Real Estate Investment Trusts.
FundosREIT são uma ótima maneira de colocar sua mão no mercado imobiliário sem desembolsar todo o dinheiro para um imóvel real, ou assumir tanto risco de ser um proprietário.
FundosREIT investem em empresas que investem em imóveis (confusos ainda?) que produzem renda. Então é uma mistura amplamente diversificada de empresas que negociam em todos os tipos de imóveis.
Não é completamente necessário, mas eu gostaria de instá-lo fortemente a considerar colocar algum dinheiro em REITs, pois isso adiciona um nível adicional de equilíbrio e exposição à sua carteira geral.
Exemplos de alocação de ativos
Para ajudá-lo com a alocação de ativos desejada, nós reunimos cinco recursos que lhe oferecerão alguma orientação:
- O Seu Portfólio foi projetado por Rube Goldberg?
- O Plano Perfeito de Alocação de Ativos
- Como Criar um Plano de Alocação de Ativos
- O Portfólio de Sucesso Não Convencional de David Swensen
- 5 Recursos para ajudá-lo a alocar seus ativos de aposentadoria
Decida sobre os Tipos de Contas
Agora você começou a desenvolver seu plano de alocação de ativos, é hora de começar a pensar onde vai investir o seu dinheiro.
Se você estiver empregado, sua empresa provavelmente oferece um 401(k), 403(b), ou TSP. Por uma questão de argumentos, diremos que é um 401(k).
Tenham em conta os limites de contribuição deste ano para o seu 401(k). Qualquer tipo de correspondência de empregador que você receber não contará para este limite. Há muitos benefícios para maximizar um 401(k), nomeadamente o montante que você está reservando e o fato de que você está reduzindo seu rendimento tributável.
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Pelo que o primeiro passo que recomendamos é a abertura de um máximo de 401(k).
A partir daí, recomendamos a abertura de um IRA. Há um debate sobre qual é melhor, Roth ou Tradicional, mas isso se resume à sua preferência pessoal. Pessoalmente tenho ambos, mas prefiro o IRA Tradicional porque presumo que estarei ganhando menos dinheiro quando me aposentar.
Se você tem menos de 50 anos, você pode contribuir até $5.500 em um IRA (mais de 50 vai para $6.500) por ano.
Após o máximo do seu 401(k), sugerimos o máximo de um Roth ou IRA Tradicional.
Após ter adicionado dinheiro ao seu 401(k) e IRA, você pode começar a pensar em investimentos tributáveis. Usando um aplicativo como o Public, que lhe permite comprar ações parciais em ações e que não cobra nenhuma comissão é uma maneira barata de investir e pode ajudá-lo a aprender mais sobre como investir em ações individuais.
Ler a revisão pública completa
Select Investments
Okay, você está quase lá. Agora você determinou sua alocação de ativos, e você abriu uma conta em algum lugar (ou você apenas planeja usar o seu 401(k)). Agora é hora de escolher esses investimentos.
Eu recomendo manter uma ampla combinação de investimentos, mas faça o que melhor se adequa ao seu plano de investimento. As suas opções serão bastante limitadas com um 401(k), mas as principais coisas que quer procurar são:
- O rácio de despesas – Existe uma opção semelhante que seja mais barata?
- O tipo de fundo – Por exemplo, pode obter um Large Cap Growth (empresas que estão a crescer) ou um Large Cap Value (acções mais baratas que são mais estáveis), mas ainda assim cair num fundo Large Cap. Escolha o que é melhor para você.
- O desempenho histórico – Eu não coloco muito peso no desempenho histórico porque não há evidências científicas para provar que o desempenho histórico das ações é qualquer indicador real de desempenho futuro (algo que eles vão lhe ensinar em Finanças Pessoais 101). Mas isso ajuda algumas pessoas a dormir à noite. Se todas as outras coisas forem iguais, vou escolher o fundo com um melhor desempenho histórico porque me dá alguma sensação de conforto pessoal com a minha escolha.
O meu conselho seria não gastar muito tempo a viver em que fundo específico você vai investir. Concentre-se mais na alocação de ativos que você decidiu antes, e tente se ater a isso.
Se você for com fundos individuais, você vai querer reequilibrar pelo menos a cada ano. A maioria dos planos 401(k) oferecem-se para fazer isto por si, mas se não o fizerem, entre manualmente todos os anos e restabeleça a sua alocação de activos (a menos que altere a sua estratégia).
Uma recomendação final aqui é apenas para KIS – Keep It Simple.
Você pode evitar algumas dores de cabeça escolhendo o que é chamado de Target Date Fund. Estes não são tão baratos como, digamos, um fundo Large Cap, mas irá poupar-lhe algum cansaço de decisão.
Um Fundo de Data Alvo permite-lhe escolher um fundo que combine de perto quando pretende reformar-se. Assim, por exemplo, se tiver 27 anos e planear reformar-se aos 65, poderá escolher um 2055 Fundo de Data Alvo.
O fundo irá investir em activos que são apropriados para este horizonte temporal de investimento. Por exemplo, se planeia reformar-se dentro de cinco anos, a sua carteira irá colocar um peso maior em obrigações, que tendem a ser mais seguras. Mas se você estiver 30 ou 40 anos fora, o fundo colocará um peso pesado nas ações, que são mais voláteis, mas oferecem um melhor retorno, já que você não precisará do dinheiro por muito tempo.
Para um investidor novato que deseja apenas começar, eu recomendaria um fundo com data alvo. É apenas mais fácil e lhe dará tempo para se acostumar a investir. Você sempre pode mudar suas opções de investimento mais tarde.
Após ter escolhido seus investimentos, uma ótima opção para os iniciantes considerarem é E*TRADE. Não há mínimo para abrir uma conta IRA com E*TRADE e se você optar por abrir uma conta de corretagem para começar a negociar, o mínimo exigido é de apenas $500. Além disso, estas contas não têm qualquer taxa de gestão. Encontrará uma grande variedade de recursos educativos em E*TRADE, beneficiando tanto os principiantes como os investidores experientes.
Ler mais: Revisão E*TRADE: E*TRADE é a plataforma certa para você?
Monitor seus investimentos
O último passo do nosso plano de jogo é monitorar seus investimentos. Mesmo se você escolher um fundo de data alvo, você nunca deve apenas “defini-lo e esquecê-lo”. Eu recomendo que você verifique seus investimentos pelo menos uma vez por mês, e reequilibre toda sua carteira pelo menos uma vez por ano, mas não mais que trimestralmente.
É fácil escolher um fundo mútuo ou fundo de índice e parar de pensar sobre isso, mas isso é um grande erro para muitos novos investidores. Fique de olho no seu dinheiro enquanto ele vai trabalhar para você.
Apenas como o mundo do trabalho, nós contratamos funcionários que nem sempre dão certo. A mesma coisa com investimentos – às vezes compramos aqueles que não dão certo.
Existe uma ferramenta gratuita que facilita (e diverte) a gestão dos seus investimentos. É chamado de painel financeiro gratuito do Personal Capital.
Persononal Capital permite que você conecte todas as suas 401(k), 403(b), IRAs, e outras contas de investimento em um só lugar. Uma vez conectado, você pode ver o desempenho de todos os seus investimentos e avaliar sua alocação de ativos.
Com o Personal Capital’s Retirement Fee Analyzer você pode ver o quanto o seu 401k e outros investimentos estão custando a você. Fiquei chocado ao saber que as taxas do meu 401(k) podem custar-me mais de $200.000!
Person Capital também oferece um Planificador de Aposentadoria gratuito. Esta ferramenta lhe mostrará se você está no caminho certo para se aposentar nos seus termos.
