Um certificado de depósito, também conhecido como CD, é um tipo de conta bancária que envolve a colocação de um depósito numa instituição financeira por um determinado período de tempo, e geralmente paga juros mais altos do que uma conta poupança básica. Mas como funciona um CD?
CDs vs. contas de poupança
Embora um CD seja tecnicamente um tipo de conta poupança, ele difere de uma conta poupança tradicional do banco de algumas formas importantes — algumas incluem:
- A diferença mais óbvia entre um CD e uma conta poupança é que você está se comprometendo a deixar o seu dinheiro no CD por um certo período de tempo. A duração do CD geralmente varia de alguns meses a cerca de cinco anos, embora prazos mais curtos ou mais longos possam estar disponíveis. Com uma conta poupança, você é livre para levantar o seu dinheiro sempre que quiser. Por este motivo, um CD é também normalmente referido como uma conta de depósito a prazo. A data final de uma conta de CD é conhecida como a sua data de vencimento, e todo o saldo da conta é retirado quando esta data é atingida.
- Porque você está se comprometendo a deixar seus fundos em depósito, os bancos normalmente pagam taxas de juros mais altas em CDs do que em contas de poupança. E, quanto mais longo o prazo do CD, maior a taxa de juros que normalmente paga.
- Não existe geralmente um levantamento parcial de um CD. Por exemplo, se você depositar $1.000 em uma conta poupança, você pode optar por sacar uma parte dela e deixar o resto na conta. Com um CD, a sua retirada geralmente tem de ser para o valor total, mesmo se decidir aceder aos seus fundos antes da data de vencimento e aceitar uma penalização.
Quantos juros pode obter de um CD?
A taxa de juros paga por um CD depende de alguns factores. Para um, as condições gerais do mercado financeiro tendem a influenciar os rendimentos do CD. Especificamente, se o Federal Reserve aumentar as taxas de juros, os rendimentos de CD irão geralmente aumentar de forma generalizada. Por outro lado, quando o Federal Reserve baixa as taxas de juro, os rendimentos de CD tendem a cair.
Dito isto, o tipo de instituição financeira que oferece o CD também desempenha um grande papel. Os bancos de tijolos e hipotecas tendem a ter rendimentos de CD mais baixos do que as cooperativas de crédito, por exemplo. E, as instituições financeiras online tendem a ter os melhores rendimentos de CD de todas. Como exemplo, a partir de 19 de outubro de 2020, a taxa de juros média nacional para um CD de 12 meses era de apenas 0,18%. Enquanto isso, Marcus da Goldman Sachs oferece um rendimento percentual anual, ou APY, de 0,65% – cerca de quatro vezes a média. É muito importante procurar as melhores taxas de CD já que a variação entre instituições pode ser substancial.
Adicionalmente, é importante mencionar que os CDs oferecem juros compostos ao longo do prazo. Por exemplo, vamos dizer que você deposita $1.000 em um CD de cinco anos que tem um rendimento percentual anual de 3%. Isto significa que no final do primeiro ano, o seu CD valeria $1.030. Depois, durante o segundo ano, você ganharia 3% em $1.030. Com o tempo, isto pode realmente adicionar uma quantia significativa aos seus retornos se você escolher um CD com um vencimento mais longo.
Jumbo CDs
Se você tiver muito dinheiro para depositar, você pode ser capaz de obter um chamado Jumbo CD. Muitas instituições financeiras estão dispostas a pagar uma taxa de juros mais alta pelos CDs Jumbo, mas nem todas o fazem, portanto, se você tiver um grande depósito, não deixe de perguntar sobre as taxas dos CDs Jumbo.
Cd’s Jumbo são geralmente definidos como um valor mínimo de depósito de $100.000, mas muitas instituições têm limites mais baixos que pagam taxas de juros preferíveis.
CDs como investimentos de aposentadoria
É também importante mencionar que você pode manter CDs em certas contas de aposentadoria, como contas de aposentadoria individuais, ou IRAs. Se você colocar seu dinheiro em um CD com um banco, os juros que sua conta ganha são geralmente considerados renda tributável.
No entanto, se seu CD for mantido em uma conta de IRA ou outra conta de aposentadoria vantajosa para o imposto, você não terá que se preocupar em pagar o imposto sobre os juros que você recebe anualmente. Se você investe em um CD através de uma conta de aposentadoria com impostos como um IRA tradicional, seu depósito em conta pode ser dedutível do imposto, e você não terá que se preocupar com nenhum imposto de renda sobre sua renda de juros até que você faça uma retirada da conta. Ou, se você investir através de uma conta depois dos impostos como um Roth IRA, suas contribuições não serão dedutíveis, mas os saques qualificados da conta (incluindo sua renda de juros) serão 100% livres de impostos.
Existe algum risco envolvido na abertura de um CD?
Se estamos definindo o risco como a perda potencial do seu depósito, a resposta é quase certamente não. Os CDs bancários são segurados pelo FDIC até $250.000 por depositante, por instituição. E os CDs das cooperativas de crédito também são segurados através da Administração Nacional das Cooperativas de Crédito com os mesmos limites.
Em outras palavras, se o seu banco sair do negócio, estes programas de seguro garantem que o dinheiro em sua conta estará seguro. Se você tem mais de $250.000, você ainda pode estar totalmente segurado abrindo CDs em várias instituições diferentes.
Dito tudo isso, há outro tipo de risco a mencionar que é muito importante entender antes de abrir um CD — risco de taxa de juros.
Vamos dizer que você abre um CD de cinco anos com um APY de 3%. Se a taxa de juros de mercado subir para 6% alguns meses após a abertura da conta, você estará preso à taxa mais baixa de 3% por mais alguns anos. Entretanto, se o seu dinheiro tivesse estado em uma conta poupança, a taxa de juros que você recebe geralmente sobe e cai com as taxas de mercado ao longo do tempo.
Uma maneira de evitar isso é criando uma escada de CD, que envolve depositar o seu dinheiro em vários CDs de vencimentos variados. Por exemplo, se você tem $5.000, você pode depositar $1.000 em um CD de 12 meses, $1.000 em um CD de dois anos, e assim por diante. Desta forma, um quinto do seu dinheiro estará disponível a cada ano, que pode então ser investido às taxas de CD de longo prazo então correntes.
E se você precisar do dinheiro mais cedo?
Para ser claro, você está autorizado a retirar dinheiro do seu CD sempre que você quiser. No entanto, se optar por fazê-lo antes da data de vencimento ser atingida, ser-lhe-á normalmente cobrada uma penalidade de levantamento antecipado.
Na maioria dos casos, a penalidade de levantamento antecipado de um CD é baseada na taxa de juros que recebe e na duração do prazo estipulado do seu CD. Usando Marcus by Goldman Sachs como exemplo, aqui está a estrutura de penalidades de retirada antecipada dessa instituição: