Credit Card Processing & Payment Gateway

From swiping your credit card at the merchant (shopping mall or a supermarket) to receiving a message which say a particular transaction has been done using your credit card, there are more than a couple of process that take place, involving different parties, each doing their jobs to sure the entire process happens in a matter of seconds.

Se você estiver interessado em saber como o dinheiro, que na verdade não existe no seu cartão de crédito, atravessa vários gateways de pagamento, processadores, bancos e finalmente chega à conta bancária do comerciante, enquanto simultaneamente é debitado da conta do seu cartão de crédito, o guia abaixo irá ajudá-lo a compreendê-lo melhor.

Você definitivamente encontrará alguns fatos interessantes sobre o processamento de cartões de crédito e várias partes envolvidas no processo.

Como funciona o processamento de cartões de crédito – Guia Passo a Passo

Passo-1: O portador do cartão de crédito usa o cartão de crédito para fazer um pagamento em um terminal de ponto de venda (POS) ou em um site de comércio eletrônico.

Se for um terminal POS, que não é nada além do balcão de caixa em uma loja de varejo, você encontrará um leitor de cartão. O seu cartão será roubado para ir buscar a informação. Em sites de comércio eletrônico, onde você não pode usar fisicamente seu cartão, o comerciante usa um gateway de pagamento para coletar as informações.

Popular gateways de pagamento na Índia incluem PayPal, Square, Stripe, que normalmente gerencia o complexo encaminhamento de dados em nome do comerciante e autoriza as transações de comércio eletrônico.

Passo-2: O leitor de cartões ou o gateway de pagamento passa então as informações da transação através de uma conexão segura para o processador de pagamento

Passo-3: O processador de pagamento, que é responsável por coletar e transmitir informações para outras etapas, envia as informações de pagamento para a rede de cartões de crédito com a qual o cartão está associado. As redes de cartões de crédito populares são Visa, American Express e MasterCard.

Step-4: A rede de cartões passa então as informações para o banco do cliente – o banco que emitiu o cartão de crédito. Também é chamado banco emissor.

Passo-5: O banco emissor, ao receber o pedido de pagamento, verifica a disponibilidade de fundos suficientes na conta do cliente para processar a compra. Ele também verifica se a compra é legítima ou não. Assim que encontrar os fundos apropriados e verificar que a compra não é fraudulenta, envia uma mensagem, aprovada ou recusada, de volta à rede de cartões de crédito.

No caso do banco encontrar fundos insuficientes na conta ou o limite de crédito no cartão tiver sido atingido ou quando a compra não for legítima, ele declina a transação.

Passo-6: A rede de cartões transmite a resposta de autorização ao processador de pagamento que, por sua vez, encaminha a mesma para o gateway de pagamento ou para o leitor de cartões.

A resposta de autorização será então exibida no leitor de cartões ou no site de comércio electrónico. Assim que a transação for aprovada, o comerciante entregará a mercadoria ao cliente.

Passo-7: Todas as autorizações ou pagamentos com cartão de crédito aprovados serão submetidos pelo comerciante em lote através do seu processador de pagamento ao banco adquirente ou banco comercial para liquidação.

O banco comercial processa pagamentos com cartão de crédito em nome do comerciante. Eles oferecem uma conta de comerciante e trocam fundos com os bancos emissores do cartão de crédito. Eles são responsáveis por depositar fundos na conta do comerciante após deduzir as taxas relacionadas.

Passo-8: Quando o banco do comerciante recebe pagamentos diários com cartão do comerciante, ele levanta um pedido ao banco emissor do cartão de crédito para liquidação em lote

Passo-9: O provedor do cartão de crédito então faz um pagamento ao banco do comerciante no dia seguinte

Passo-10: Assim que o banco do comerciante receber o montante, deduzirá um determinado montante da comissão interbancária, da comissão de aquisição e afins do montante real e depositará o restante na conta do comerciante no mesmo dia ou no dia seguinte. Este processo é chamado de liquidação e normalmente leva 2-3 dias úteis.

Glossário de Termos de Processamento de Cartão de Crédito

Você pode ter encontrado muitos termos novos enquanto tentava entender o processamento do cartão de crédito. Para facilitar, aqui está uma breve definição de todos esses termos.

Terminal de ponto de venda (POS): Um terminal POS é uma configuração física nas lojas de brick-and-mortar, que normalmente inclui um leitor de cartões para processar pagamentos com cartão de débito/crédito.

Payment gateway: Um gateway de pagamento é um software que transmite informações sobre transações de um portal de pagamento, como um site de comércio eletrônico para o processador do banco e as respostas de autorização dos bancos emissores de cartões de crédito para o portal de pagamento. Geralmente facilita a comunicação entre os bancos.

Processador de pagamentos: Um processador de pagamento funciona como uma ligação entre os comerciantes e o banco emissor. Além de proteger os dados de pagamento e transmiti-los a outras partes, ele também garante que todas as transações adiram às diretrizes do PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

Rede de cartões de crédito: As redes de cartões de crédito ou associação trabalham com processadores de pagamento para facilitar a comunicação entre o comerciante e o banco emissor. Eles também são responsáveis por estabelecer taxas de intercâmbio e avaliação.

Visa, Master card, American Express e Discover são as populares redes de cartões de crédito.

Issuing bank: O banco emissor é um banco ou instituição financeira que fornece cartão de crédito ao cliente.

Banco comprador: Um banco adquirente é um banco ou instituição financeira que aceita transações com cartão de crédito de um titular de cartão. Está registado numa rede de cartões e aceita transacções na rede em nome dos comerciantes. Alguns bancos também servem como processadores. Eles fornecem aos comerciantes leitores de cartão e outros equipamentos necessários para aceitar cartões de crédito.

Pesquisa de Processamento de Cartão de Crédito

Pesquisa de Processamento de Cartão de Crédito é uma taxa cobrada pelos processadores de pagamento para processar uma determinada transação com cartão de crédito. A taxa é normalmente cobrada ao comerciante que utiliza os serviços de processamento de pagamento.

Tipicamente definida pelas redes de cartões de crédito, a taxa de processamento do cartão de crédito varia de um prestador de serviços para outro com base na rede de cartões a que está associado.

A taxa de processamento cobrada a um determinado varejista também depende de vários fatores, tais como o método de processamento de cartão de crédito. Se você estiver usando um método de processamento de cartão-presente, como um leitor de cartão, você será cobrado menos em comparação com um método de processamento de cartão-nãopresente, como sites de comércio eletrônico.

Gateway de pagamento com cartão de crédito

Para sites de comércio eletrônico, os gateways de pagamento são bastante essenciais, pois desempenham um papel crucial no processamento de cartões de crédito. Ao transmitir com segurança informações cruciais entre bancos emissores e bancos adquirentes, eles protegem os dados sensíveis de partes fraudulentas.

A segurança desempenha um papel integral no funcionamento dos gateways, pois dados cruciais como números de cartão de crédito e PINs passam por eles para várias outras partes. Para garantir práticas corretas, os gateways seguem as regras e padrões de segurança definidos pelas redes de cartões.

Existem vários provedores de gateways de pagamento na Índia, incluindo PayuMoney, CC Avenue, PayU, RazorPay, Cashfree, Paypal, EBS, Coinbase, Citrus Payments, Airpay, GoCoin, BitPay, 2Checkout, PayDollar, Lay Buy, G2APay, MasterCard Payment Gateway Services e similares.

A taxa de gateway de pagamento para processamento de cartão de crédito

As gateways de pagamento cobram uma variedade de taxas ao comerciante online. Alguns são fixos, alguns são uma vez e outros são recorrentes. Vamos ver várias taxas cobradas pelos provedores de gateway de pagamento.

• Taxa de desconto: A taxa de desconto ou taxa de desconto é uma taxa cobrada pelo gateway de pagamento para processar uma transação. Normalmente é uma porcentagem do pagamento processado, portanto varia de uma transação para a outra. As taxas de desconto variam de 1,5% a 3,5%, dependendo do tipo de cartão de crédito e do modo de pagamento.

A taxa de desconto é tipicamente partilhada entre múltiplas partes envolvidas na transacção com cartão de crédito, incluindo banco emissor, banco adquirente e fornecedor de serviços de gateway.

• Taxa de configuração única: Esta é uma taxa inicial a ser paga durante a inscrição para um provedor de gateway de pagamento. É uma taxa única de tempo e será cobrada para integrar o software de gateway de pagamento no portal online.

• Taxa de manutenção: É uma taxa pré-decidida que precisa ser paga mensalmente ou anualmente ao provedor de serviços pelo comerciante online. A taxa pode variar de acordo com os serviços escolhidos pelo comerciante. Alguns serviços adicionais oferecidos pelos gateways de pagamento incluem gerenciamento de risco, gerenciamento de fraude e outros serviços que atraem uma taxa adicional.

Popular Payment Gateways na Índia

A seguir são mencionados cinco provedores populares de gateway de pagamento na Índia.

CCAvenue:CCAvenue é um dos mais antigos e maiores gateways de pagamento que fornece soluções de ponta a ponta de comércio eletrônico para comerciantes em todos os setores. Oferece mais de 200 opções de pagamento suportando mais de 50 serviços bancários líquidos, 98 cartões de débito, 48 bancos IMPS, 16 instrumentos pré-pagos, sete cartões de crédito e cartões ATM. Ele está sendo usado pela maioria dos sites de comércio eletrônico populares, como Snapdeal.

Outros recursos oferecidos pelo provedor incluem processamento de múltiplas moedas, integração iFrame, roteamento dinâmico inteligente e pagamentos móveis.

Below são as tarifas cobradas pela CCAvenue:

Pagamento de desconto

Pagamento

Preço de manutenção

Os encargos são aplicáveis no dia 1 de Abril de cada ano. Novos clientes podem desfrutar de uma isenção de taxa de um ano.

PayU Índia: Propriedade do conglomerado de internet e mídia Naspers group, PayU India é outro fornecedor de gateway de pagamento popular na Índia. Em 2015, a empresa rebatizou seu produto em dois produtos diferentes, PayU Enterprise e PayUmoney, para fornecer melhores serviços.

Enquanto PayU Enterprise ou PayUbiz fornece serviços para grandes empresas, PayUmoney é para pequenas e médias empresas. Este último também oferece soluções de carteira para usuários móveis.

PayUbiz oferece uma variedade de opções de pagamento, incluindo Visa, Master, Amex, Diners, Maestro, cartões Rupay, mais de 45 sites bancários líquidos, opções EMI, e carteiras móveis. Aceita cartões internacionais e também oferece serviços multi-moeda suportando até 13 moedas.

A seguir são mencionados vários planos oferecidos pelo provedor e suas respectivas tarifas.

Taxa de desconto

Configurar taxa ou taxa de integração

Preço de manutenção

Razorpay:Razorpay oferece um pacote de produtos abrangente que permite às empresas aceitar, processar e desembolsar pagamentos. Ele suporta todos os modos de pagamento, incluindo cartões de crédito e débito, carteiras móveis e internet banking.

A tabela de preços de Razorpay é a seguinte

Taxa de transação ou taxa de desconto

Set-up fee – Nil

Anual maintenance fee – Nil

A taxa e os encargos são aplicáveis apenas ao Plano Standard oferecido pela Razorpay. Ele é especialmente projetado para empresas iniciantes, pequenas e médias empresas.

Razorpay também oferece um Plano Empresarial, projetado para empresas que processam grandes volumes. Ele oferece um preço ao cliente para as empresas que optam pelo plano.

E-Billing Solutions (EBS): O Grupo Ingenico, EBS ou E-billing é um dos provedores de gateway de pagamento mais seguros da Índia. Ele suporta mais de 100 opções de pagamento, incluindo cartões de crédito e débito, bancos líquidos, cartões pré-pagos, carteiras móveis, EMIs bancários e similares.

Oferece tecnologia de roteamento inteligente, que usa um algoritmo proprietário para mudar dinamicamente as transações para alcançar alta taxa de sucesso.

Os planos de preços oferecidos pelo PBE são os seguintes

Taxas de transação ou taxa de desconto

Set-up fee – Nil

Manutenção anual – Aplicável

Os preços são aplicáveis apenas ao Starter pack. EBS também oferece pacote Premium que permite aos clientes personalizar um plano baseado em suas necessidades de negócios.

1. Instamojo: Instamojo é outro gateway de pagamento multicanal na Índia. Ele oferece vários recursos como interface fácil, centro de resolução de disputas, hospedagem de arquivos digitais, opções de compartilhamento fácil e muito mais.

A tabela de preços do Instamojo é a seguinte

Taxas de transação ou taxa de desconto

Set-taxa de up – Nil

Manutenção anual – Nil

Payment Gateway – Comparação de preços

Para facilitar as coisas para você, aqui está uma comparação de preços entre os populares gateways de pagamento. Por favor, note que o preço é conforme o padrão ou os pacotes básicos oferecidos pelas empresas.