Credit Sesame vs. Credit Karma: Que ferramenta gratuita de monitoramento de crédito você deve usar?

Pop Quiz: Qual é um dos seus activos financeiros mais importantes mas subestimados?

Pergunta: Não é um activo típico, porque não o pode comprar, vender ou investir nele. Mas ainda pode deixar-lhe milhares de dólares mais ricos ou mais pobres.

A resposta é a sua pontuação de crédito.

Sua pontuação de crédito é a chave misteriosa que:

• Desbloqueia as melhores taxas de juro dos empréstimos para casa e carro
• Permite-lhe ser aceite para cartões de crédito lucrativos o suficiente para tirar partido do hacking de viagens
• é mesmo verificado pela sua companhia de telefone e internet antes de criar a sua conta…

É calculado numa escala numérica de 300 a 850 pelas três maiores agências de crédito. (Eles são Experian, Equifax e TransUnion) Cada empresa tem sua própria combinação proprietária que usam para calcular sua pontuação específica, embora todas as pontuações sejam baseadas nos mesmos fatores comuns.

Para este artigo, os detalhes específicos da fórmula não importam. O que importa para você, e qualquer outra pessoa que não queira pagar milhares de dólares em pagamentos extras ao longo de sua vida, é que essas pontuações são precisas.

Aqui está a parte assustadora… A FTC relatou recentemente que, em média, 1 em cada 5 pessoas tem erros graves em suas pontuações de crédito.

A solução? Temos que monitorar essas pontuações de crédito como milhares de dólares depende disso. Porque depende!

Crédito Sésamo vs. Carma de Crédito: Revendo as duas ferramentas de monitoramento de crédito gratuito mais populares

Entrar Sésamo e Carma de Crédito, duas das ferramentas de monitoramento de crédito gratuito mais populares.

Na superfície, os dois produtos são muito parecidos. Credit Sesame e Credit Karma ambos:

• Fornecer-lhe uma pontuação de crédito gratuita
• Ajudar-lhe a monitorizar o seu crédito por actividade suspeita ou fraude (Sim, isso é realmente importante!)
• Mostrar-lhe os detalhes dos factores subjacentes que influenciam a sua pontuação de crédito
• Dar-lhe recomendações para ajudar a melhorar a sua pontuação de crédito
• Ser gratuito! (Viva!!!)

Mas além disso, as duas aplicações têm algumas diferenças subtis. Então, achei que valeria a pena quebrar as duas escolhas.

(Grito especial para todos os leitores que sugeriram esta depois do meu post de 5 ferramentas favoritas para economizar dinheiro).

Entrar o último showdown no nosso formato familiar de revisão de aplicativos de dinheiro – Credit Sesame vs. Karma de Crédito.

Round 1: Dashboards

Depois de ter introduzido toda a informação necessária para os aplicativos puxarem as suas informações de crédito, será enviado para a página principal de cada aplicativo. Estes são os eixos dos programas, e a primeira área em que vamos mergulhar durante nossa revisão.

Dashboard do Karma de Crédito:

Não é de surpreender que o dashboard do Karma de Crédito se concentre na sua pontuação de crédito. Você verá imediatamente a sua pontuação específica para duas das três agências de crédito (TransUnion e Equifax) e também obterá um gráfico histórico limpo das suas pontuações de crédito nos últimos meses.

De outras áreas, eu acho a caixa “crédito” mais útil. Clicando nela, todos os diferentes fatores que impactam a sua pontuação de crédito são abertos. Para cada fator, Credit Karma lista algumas referências úteis para se comparar com.

Credit Sesame Dashboard:

O design do painel de crédito do Sesame parece um pouco mais datado do que Credit Karma. Dito isto, estamos verificando nossas pontuações de crédito, não exatamente entrando em concursos de arte aqui.

Não parecido com o Carma de Crédito, você verá apenas uma pontuação de crédito, não duas. (Mais sobre isso depois…)

O que eu gosto no Credit Sesame é como a análise de crédito deles lhe dá um resumo rápido dos 5 fatores de crédito. O resumo traduz todas as escalas e critérios confusos em uma classificação de “A” a “F” fácil de entender.

Eu também aprecio que Credit Sesame mostra sua “Total Debt” frente e centro. Para alguém que trabalha para sair da dívida, isto pode ser uma característica extremamente benéfica e até motivadora.

Vencedor: Muito próximo no geral, com a minha preferência pessoal inclinada para o Crédito Sésamo para a informação fácil de entender.

(Estreito) Vencedor: Credit Sesame

Round 2: Qual é mais preciso – Credit Karma ou Credit Sesame?

Existem realmente duas partes nesta pergunta.

• Qual é a precisão das informações subjacentes utilizadas?
• Qual a precisão do Carma de Crédito e das Pontuações de Crédito do Sésamo?

Nesta rodada, vamos olhar para a precisão das informações subjacentes, porque é um pouco mais fácil de avaliar. (Vamos abordar a segunda parte dessa questão na próxima rodada.)

Que bureau de crédito usa o Credit Sesame?

Credit Sesame acessa dados da TransUnion, que é uma das três principais agências de informação de crédito em que os bancos e outras instituições dependem para calcular as pontuações de crédito.

Naquela frente, as informações de Credit Sesame sobre os fatores de crédito subjacentes devem ser totalmente precisas. Desde que estejam relacionadas à TransUnion…

O grande senão, claro… o que dizer dessas outras duas agências de crédito.

Se elas tiverem informações que não aparecem na sua história da TransUnion, você não as verá aqui.

O exemplo mais comum disso seria uma consulta de crédito. Digamos que você solicita um cartão de crédito, e o banco retira suas informações de crédito da Experian. Isto aparecerá como uma “consulta de crédito” no seu relatório oficial de crédito Experian, mas pode não aparecer no seu relatório TransUnion ou Equifax.

O impacto geral destas diferenças é relativamente menor, mas certamente vale a pena mencionar.

Que agência de crédito usa o Karma de Crédito?

O Karma de Crédito tem um pouco de vantagem aqui. Seu software acessa dados tanto da TransUnion quanto do Equifax.

Quanto ao monitoramento de crédito, isto fornece uma vantagem óbvia. Agora você tem a chance de pegar qualquer atividade suspeita em dois dos três lugares possíveis.

Winner: Credit Karma. Tecnicamente, tanto o Sésamo de Crédito como o Karma de Crédito são precisos. Mas o Carma de Crédito tem a vantagem de mais informações, que podem ser mais úteis para você.

Vencedor: Carma de Crédito

Round 3: Quão precisas são as suas pontuações de crédito específicas?

Para a maioria das pessoas, a resposta é “suficientemente precisas”.

Dito isto, há algumas advertências notáveis a essa afirmação. Aperte o cinto, porque está prestes a ficar complicado aqui.

Crédito Sésamo e Carma de Crédito ambos dependem de um modelo de pontuação chamado “VantageScore 3.0”. O VantageScore é uma pontuação de crédito real, e ainda mais confuso, é desenvolvido como uma joint venture entre TransUnion, Equifax, e Experian.

O grande senão? A maioria dos financiadores não usa o VantageScore.

Em vez disso, quando você solicita um empréstimo, seu financiador provavelmente está usando a pontuação da Fair Isaac Corporation (FICO). (De acordo com Fair Isaac, mais de 90% das pontuações usadas para tomar decisões de empréstimo foram várias versões das pontuações FICO.)

Por este motivo, o VantageScore usado pelo Credit Sesame e Credit Karma é referido cientificamente não como uma pontuação FICO, mas como uma pontuação FAKO. As agências de crédito preferem um termo suavizado – elas chamam o VantageScore de pontuação de crédito “educacional”.

Apesar dessas diferenças confusas, um estudo governamental descobriu que todos os diferentes modelos de pontuação ainda colocariam os consumidores na mesma categoria de qualidade de crédito 73-80% do tempo. (Em outras palavras, você obteria a mesma taxa de juros 8 em cada 10 vezes, não importando em qual pontuação o banco confiasse.)

Então, quão precisa é a pontuação de Crédito Sésamo? (Também conhecido como… quão perto está a pontuação de Crédito Sésamo do FICO?)

Bem, nós sabemos que o Crédito Sésamo usa o VantageScore 3.0.

E como eu não paro em nada para obter o furo interno para os outros Feiticeiros do Dinheiro, eu puxei minha pontuação “mais oficial” do TransUnion FICO para esta revisão. (Você pode obter a sua pagando $20 ao MyFICO.com, embora muitos cartões de crédito também ofereçam uma pontuação FICO grátis como benefício do portador do cartão hoje em dia.)

O veredicto?

Credit Sesame relatou a minha pontuação de crédito 33 pontos acima da minha pontuação FICO. (820 no Credit Sesame vs. 787 através do FICO)

Embora 33 pontos possam parecer muito, vale a pena mencionar que a pontuação de corte para as melhores taxas de juros é geralmente qualquer coisa acima de 760. Nesse caso, eu ainda classificaria a pontuação de Crédito Sésamo como “suficientemente precisa”,

Dois outros dois pontos importantes:

• Nem todas as pontuações de Crédito Sésamo serão exatamente 33 pontos superiores ao FICO. Alguns usuários realmente relatam pontuações de Crédito Sésamo inferiores às suas pontuações FICO. Tudo depende.
• A pontuação FICO comprada pode não ser exatamente o mesmo modelo de pontuação que seu emprestador usa. Com tantos modelos diferentes usados, nunca há nenhuma garantia. (E é exatamente por isso que ficar “perto o suficiente” normalmente é bom.)

Qual a precisão da pontuação de Karma de Crédito? (Quão perto está a pontuação de Credit Karma do FICO?)

Credit Karma também usa VantageScore 3.0, tanto para as suas pontuações TransUnion e Equifax.

Como Credit Sesame, Credit Karma também mostrou uma pontuação de 820 TransUnion, que foi 33 pontos superior à minha pontuação FICO. Não é surpresa, já que eles estão usando o mesmo VantageScore do Crédito Sésamo.

Credit Karma relatou minha pontuação Equifax em 808, que foi 28 pontos maior que a pontuação Equifax FICO de 780. Mais uma vez, eu classificaria isto como “perto o suficiente”.

Vencedor: Sorteio. Tanto Credit Sesame quanto Credit Karma usam pontuações que não são 100% precisas, mas provavelmente estão próximas o suficiente para fins de monitoramento.

É importante notar também que o principal benefício desses serviços de monitoramento de crédito é exatamente isso – monitoramento de crédito. Por essa razão, eu coloco mais estoque nas mudanças mensais nas notas de crédito que estes serviços fornecem, ao invés do número absoluto em si.

Round 4: Como eles fazem dinheiro?

Uma pergunta sábia a fazer a qualquer momento que você estiver lidando com um serviço gratuito. (Você não quer uma empresa obscura vendendo suas informações de crédito para os ‘ze Russians, quer? Eu também não.)

Both Credit Sesame e Credit Karma fazem a maior parte do seu dinheiro através de referências, principalmente a empresas de cartão de crédito e bancos. Então, não se surpreenda de ver poucos anúncios de cartões de crédito, empréstimos pré-qualificados, etc. espalhados pelo seu painel.

Não achei nenhum destes muito intrusivos, mas se a visão dos anúncios o deixa completamente louco, você pode querer procurar em outro lugar.

Crédito Sésamo também ganha dinheiro se você atualizar para o serviço “premium” deles, que vem em três níveis que variam de $10 a $20 por mês. Uma conta premium lhe dá acesso ao VantageScores das três agências, monitoramento avançado e ajuda especializada.

Pessoalmente, eu tenho sido muito feliz com a versão gratuita, e imagino que todos os recursos premium provavelmente seriam exagerados para a maioria dos usuários.

Winner: Sorteio

Round 5: Características de Bónus

Para além da monitorização óbvia, tanto o Sésamo de Crédito como o Karma de Crédito desportivo, algumas características extra fantásticas.

Extra Características de Crédito Sésamo:

Crédito Sésamo vem com algumas características extras, mas nós realmente só estamos interessados em uma dessas características, porque é tão incrível.

1) Um seguro contra fraudes no valor de $50.000 grátis: Se você é um membro do Credit Sesame e sua ID é roubada, o Credit Sesame fornece automaticamente $50.000 de seguro contra roubo de ID e uma linha de ajuda gratuita para falar com especialistas.

Num mundo de constantes violações de dados, isto é fantástico e, na minha opinião, vale absolutamente a pena a inscrição gratuita por si só.

Extra Características do Credit Karma:

Credit Karma não tem nada tão fantástico como o seguro gratuito do Credit Sesame, mas eles têm o seu próprio seguro.

1) Simulador de pontuação de crédito: O Karma de Crédito inclui uma ferramenta que ajuda a estimar o que vai acontecer com a sua pontuação de crédito em certos cenários. Esses cenários são executados a partir de atividades ho-hum, como abrir um novo cartão de crédito ou obter um aumento do limite de crédito, até o verdadeiro choque de inicialização – assustador, como ter o seu salário guardado ou entrar em execução hipotecária.

2) Dinheiro grátis não reclamado: Este é um estranho, mas na verdade mais comum do que você pensa. Quando os negócios lhe devem dinheiro, muito tempo eles vão entregar esse dinheiro para o estado. Credit Karma permite que você faça uma busca por seu nome e estado para ver se, digamos… você pulou a cidade antes que seu provedor de internet tenha a chance de devolver o seu depósito de preço exagerado para o roteador sem fio deles. Não que eu saiba alguma coisa sobre isso…

3) Calculadoras diversas: O painel inclui links úteis para algumas calculadoras diferentes, como uma calculadora de pagamento de hipoteca, calculadora de refinanciamento de dívidas, etc. Estas não são nada de inovador, e todas podem ser encontradas em um milhão de lugares com uma busca rápida no Google, mas não custa nada ter.

Winner: Credit Sesame. O simulador de Karma de Crédito e outros recursos são muito legais, mas no que me diz respeito, PROJETE-ME O DINHEIRO! Um seguro gratuito de $50.000 é incrível, e o suficiente para me convencer de que todos devem levar os 90 segundos para se inscreverem no Credit Sesame.

Winner: Crédito Sésamo

Round 6: Aplicativo Móvel

Crédito Sésamo e Carma de Crédito oferecidos aplicativos móveis para o meu iPhone. E, curiosamente, ambos os aplicativos têm classificações idênticas de 4,8 estrelas.

Posso concordar com essas classificações, porque nas minhas duas semanas de testes, ambos os aplicativos funcionaram A-Okay para mim.

Winner: Outro sorteio! Está chegando ao fim!

Crédito Sésamo vs. Carma de Crédito: Conclusão

Então, com a fumaça limpa, vamos pegar as notas que eu anotei no meu super chique cartão de pontuação oficial do Money Wizard:

Para o meu dinheiro, você tem Credit Sesame e conseguindo uma pequena vitória, graças às vantagens no painel de controle e aos recursos de bônus. Mas é uma vitória por pouco.

Creditar os $50.000 de seguro contra roubo de identidade do Sésamo é incrível, e algo que todos devem absolutamente considerar inscrever-se de graça. E embora eu espero nunca ter que testar o processo para reivindicar esse dinheiro, parece ser uma característica incrível.

Meanwhile, Credit Karma’s bonus features don’t quite match Credit Sesame’s identify theft insurance. MAS, a sua vantagem de puxar factores de crédito de duas agências de informação diferentes é definitivamente uma grande vantagem.

O verdadeiro vencedor? US!

Crédito Sésamo e Carma de Crédito são ambas excelentes ferramentas que nos ajudam a monitorizar o nosso crédito. Com uma inscrição gratuita que leva apenas alguns minutos, podemos ter outro olhar atento a todas as informações importantes incluídas no nosso relatório de crédito.

Confie em mim, a última coisa que qualquer um de nós quer é lidar com a dor de cabeça de um relatório de crédito impreciso, ou pior… roubo de identidade não detectado.

E como ambos são gratuitos, isso levanta a questão óbvia. Porque não usar os dois?? Fazer isso poderia ajudá-lo a proteger um dos seus activos financeiros mais subestimados.

Abter Crédito Sésamo de graça

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