Dependente do seu negócio, você pode descobrir que precisa acomodar uma grande variedade de métodos de pagamento para fazer seus clientes felizes. Os negócios on-line geralmente usam uma variedade de tipos de carteira digital – desde carteiras móveis até PayPal ou Venmo. Mesmo assim, as taxas de processamento cobradas pelo PayPal e empresas de cartão de crédito podem se somar rapidamente.
Uma maneira de reduzir essas taxas é permitir transações ACH. Já se foram os dias em que as transações ACH levam de 3 a 5 dias úteis para serem processadas. Em vez disso, essas transações podem ser processadas imediatamente, tornando os pagamentos garantidos e mais rápidos do que nunca.
A fim de compreender melhor quanto as transacções ACH lhe custarão, este artigo irá decompor-se:
- O custo médio de processamento de uma transação ACH
- As variáveis que afetam o custo de processamento de uma transação ACH
- As regulamentações legais para transações ACH
Para configurar sua empresa para o sucesso, é importante permitir uma ampla gama de opções de pagamento, desde pagamentos com cartão de crédito e transações de débito até transferências de moeda criptográfica, aceitar transações ACH fará isso por você.
Custo médio de processamento de uma transação ACH
Uma transação ACH, também conhecida como transação que passa pela Câmara de Compensação Automatizada (ou seja, a rede ACH), é uma transação comum de banco para banco (B2B). Essas transferências são depósitos diretos via ACH (débito ACH) ou pagamentos diretos via ACH (crédito ACH).
Nos EUA, essas transações são tipicamente facilitadas por um banco ou instituições financeiras similares (como uma união de crédito), mas todo o dinheiro flui eventualmente através do Federal Reserve e da National Automated Clearing House Association (NACHA; operada por bancos privados, comerciais). Estes pedidos permitem que uma pessoa ou empresa pague a outra através da transferência de fundos de uma conta bancária para outra.
Taxas para processamento de transações ACH existem porque há várias etapas que precisam ocorrer ao longo deste processo. No caso de um depósito direto, por exemplo, uma empresa normalmente coletará as informações da folha de pagamento para o empregado. Antes do dia do pagamento, a empresa enviará um arquivo de pagamento para sua conta bancária. O banco envia então lotes de formulários de entrada ACH para o Operador ACH (NACHA). Uma vez classificados os formulários, os débitos da ACH podem ser feitos.
NACHA declara que o custo médio de uma transferência ACH é de $0,11, mas isso pode variar de $0,20 a $1,50. Estes custos dependem do tamanho médio da transação, do volume de transações submetidas pela empresa, se for processada no mesmo dia, e do banco que você está usando. Os custos inflacionados podem ser incorridos, incluindo o custo necessário para enviar esses pagamentos ACH, uma taxa de apresentação de lote ou uma taxa de devolução ou reversão da ACH. Alguns provedores irão cobrar uma taxa fixa, enquanto outros cobram uma taxa percentual.
Alguns APIs ACH oferecem mais flexibilidade na forma como os pagamentos ACH são processados. Por exemplo, APIs móveis, como o API do Sila, permitem mais acessibilidade em como os pagamentos ACH são processados como uma forma de reduzir essas taxas.
Variáveis que afetam as taxas de transação ACH
Se a NACHA alega que custa em média apenas $0,11 por transação, então por que você está sendo cobrado acima de $1,50 por transação?
Como mencionado anteriormente, há uma série de fatores que afetam uma taxa de transação de pagamento ACH. Estes incluem:
- O tamanho médio da transação
- O volume de transações submetidas pela empresa que você está submetendo sua transação ACH para
- Se o seu provedor usa ou não ACH no mesmo dia
- O tamanho do banco
- Mensalmente taxas de transferência ACH
- Custos pessoais do provedor ou do processador de pagamento de terceiros (TPPP)
- Taxa de lote (normalmente por lote, < $1)
- Atarifas acidentais; Taxas NSF (ACH return or bounce)
- Incidental fees; a ACH precisa ser cobrada de volta (reembolso)
- Como um banco cobra taxas (percentual ou taxa fixa)
- Ainda taxas ocultas
Felizmente, como cliente, você não pode controlar como a empresa que você usa opera ao processar transações de ACH. E de certa forma, isso pode prejudicar o seu negócio. Se uma empresa não declarar claramente, nem determinar, como as transações ACH devem operar sob a orientação de gerenciamento de risco da ACH, então pode estar lhe custando em taxas mais altas ou risco de transação devido ao aumento do crédito e da conformidade, entre outros fatores. E as empresas precisam reconhecer (se ainda não o fizeram) que não só um plano de processamento ACH adequado proporcionará segurança extra, mas também reduzirá o custo e o peso das transferências ACH.
Muita da economia de custos está na automatização das transferências de ACHs. Quanto mais frequentemente a sua empresa processar transferências ACH, mais baixas serão as taxas associadas. Os pagamentos de ACH podem ser automatizados através de uma programação de faturamento, portanto não é necessário pessoal para enviar essas solicitações ou atualizar a contabilidade. Como as transferências ACH estão todas online, usá-las com mais frequência também reduzirá os custos (e riscos) associados a material de escritório, cheques em papel, transferências bancárias, verificação de contas, ou lidar com credores.
Outra forma de reduzir este custo é implementando as APIs ACH no seu software de folha de pagamento. As ACH APIs, como Sila, tornam a movimentação de dinheiro mais rápida, fácil e mais acessível do que os métodos tradicionais de pagamento ACH.
Como determinar o que cobrar por transação ACH
Determinar o que cobrar por transação ACH dependerá não só do tipo de processador de pagamento que você usa, mas também dos meios em que o seu negócio deve fazer a transação. Você também deve considerar coisas como taxas incidentais que podem ser cobradas, taxas PCI (conformidade com a Norma de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento; PCI DSS), o custo para produzir extratos, o custo para configurar uma conta ou transação e como seu banco processa os pagamentos ACH.
Largamente, determinar o valor a ser cobrado irá se beneficiar de uma discussão com seu banco ou TPPP. Eles estarão cientes dos riscos potenciais de não cobrar um determinado montante e da probabilidade de certos riscos ou taxas serem cobrados em primeiro lugar.
ACH transações terão quatro tipos de taxas:
- Conta – cobre a manutenção da conta, manutenção dos sistemas de processamento, proteção contra fraude, conformidade com o IRS, etc.
- Cobre a taxa de débito – cobre o processamento do débito, normalmente varia de $0,15 a $0,95 e depende do risco da transação.
- Cobre a taxa de crédito – cobre o processamento do crédito, normalmente varia de $0,15 a $0.95 e depende do risco da transação, pode ser maior que o débito devido a um valor em dólares mais alto.
- Taxa de “Desconto” – uma taxa baseada em porcentagem que é aplicável apenas em determinados cenários, por exemplo, em uma indústria de alto risco ou para cobrir o potencial de fraude.
Existem diferentes tipos de formas de cobrança para transferências ACH, que se baseia em modelos de como as taxas de cartão de crédito são determinadas. Decidir entre estas três formas poderia aliviar qualquer pressão de clientes problemáticos ou cobrar em excesso de bons clientes:
Taxas de mistura
Uma das melhores formas de incentivar a retenção de clientes é cobrar uma taxa combinada. Uma taxa de mistura é uma taxa de meio-termo. Em vez de cobrar cada transação por cada infração, uma taxa combinada assume que há um risco de todas as infrações a cada vez com base na média provável de ocorrência de cada transação. As taxas combinadas podem ser percentuais (tipicamente < 3,0%), ou taxas fixas ($0,30).
Preço de troca-Plus
Este modelo levará em conta outros tipos de métodos de pagamento. Se a sua base de clientes é dependente de transações de crédito, então o preço de interchange-plus combinará todos esses tipos de pagamento potenciais em uma média. Os clientes devem receber documentação sobre o que isso significa, mas este modelo pode manter os preços mais baixos, particularmente para o processamento de cartões de crédito e, portanto, os clientes se sentem gratos mesmo que tenham que usar crédito.
Tiered Rates
Tiered rates são normalmente para transações com cartão de crédito e são um método de pagamento muito incomum. Este modelo categoriza o tipo de transação com cartão de crédito e determina as taxas com base nos padrões da TPPP.
Regulamentações legais para como as transações ACH são pagas
Regulamentações legais regem como as instituições financeiras e TPPP processam as transações ACH. A fim de manter a conformidade, é importante que você esteja fazendo transações bancárias com um banco credenciado pelo FDIC. Os blocos ACH também podem proteger uma empresa ao exigir aprovação em todas as transações ACH.
ACH transações são protegidas sob as regras e regulamentos NACHA, mas a proteção federal apenas protege uma empresa até certo ponto. A proteção federal para fraudes está sob o Código Comercial Uniforme (UCC). Enquanto os bancos devem compensar os indivíduos sob UCC, esta cobertura não se aplica necessariamente às empresas. Por exemplo, se você não reportar atividade fraudulenta em uma conta corrente dentro de 1 dia, então a empresa será responsabilizada por reconciliar suas contas.
Se as transações ACH são processadas fora de um banco, então as empresas devem estar cientes dos regulamentos Know-Your-Customer (KYC), e da supervisão regulamentar da Transferência Eletrônica de Fundos (EFT).
Se você estiver usando uma ACH API, a compreensão destes regulamentos recairá sobre a sua empresa. Se você estiver usando um ACH API suportado por uma empresa, como Sila, então você terá o apoio de especialistas financeiros que conhecem esses regulamentos, bem como os regulamentos aplicados ao uso da blockchain. Esses especialistas podem trabalhar com você e ajudar a apoiar as necessidades de suas pequenas empresas.
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Se você é uma pequena empresa ou um empreendedor, então você é bem versado em tentar encontrar o preço mais baixo para todas as suas despesas operacionais. Desde taxas bancárias até subscrições, cada centavo é importante.
Minimizar as despesas operacionais ou custos de arranque não só ajuda as empresas a prosperar, como pode fazê-las ou quebrá-las. Uma área na qual as despesas podem se somar é nos custos de transação. Aceitar pagamentos ACH é uma das melhores maneiras de abordar e reduzir esses custos.