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Compensação pode ser factor de como e onde os produtos aparecem na nossa plataforma (e em que ordem). Mas como geralmente ganhamos dinheiro quando você encontra uma oferta que você gosta e recebe, tentamos mostrar-lhe ofertas que achamos que são uma boa combinação para você. É por isso que fornecemos funcionalidades como as suas probabilidades de aprovação e estimativas de poupança.
De facto, as ofertas na nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros por aí, mas o nosso objectivo é mostrar-lhe o maior número possível de grandes opções.
Se você está planejando adotar uma criança, fazer um empréstimo para adoção pode ajudar a cobrir os custos.
As despesas de adoção podem cair entre $20.000 e $45.000 para famílias adotivas que passam por uma agência privada de adoção, de acordo com uma folha de dados do Portal de Informações sobre o Bem-Estar da Criança de novembro de 2016. Os custos podem ser ainda mais altos para adoção internacional.
Pais adotivos podem precisar pagar por coisas como um estudo doméstico (uma revisão do ambiente de sua casa), juntamente com taxas legais, viagem, educação ou treinamento, e cuidados médicos para a mãe biológica, se aplicável.
Embora esses custos possam ser significativos, você tem várias opções a considerar se decidir financiar uma adoção.
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Opções de financiamento de adoção
Existem várias opções possíveis para financiar uma adoção, cada uma com seus próprios prós e contras.
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Empréstimo pessoal
Você pode solicitar um empréstimo pessoal de um banco ou cooperativa de crédito, ou pode solicitar um empréstimo com juros baixos ou sem juros de uma organização que apóia a adoção. Algumas organizações que fornecem estes tipos de empréstimos são a Oxford Adoption Foundation, Lifesong for Orphans, ABBA Fund, A Child Waits Foundation e Hebrew Free Loan. Uma série de bancos e organizações de apoio à adoção oferecem empréstimos pessoais para adoção que não são garantidos, o que significa que você não tem que penhorar sua casa ou outra propriedade como garantia.
Cuidado que um empréstimo de adoção com juros baixos ou sem juros pode lhe poupar dinheiro em juros. Mas estes empréstimos podem não cobrir o custo total de uma adoção.
E esteja ciente de que se você solicitar um empréstimo pessoal sem garantia de um credor, você pode ser cobrado uma taxa de juros mais alta do que sobre um empréstimo garantido. O valor do empréstimo pode ser baixo, e você pode não se qualificar para um empréstimo se você não tiver um bom crédito.
Linha de crédito de home equity
Se você possui uma casa, você pode solicitar uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, para pagar por uma adoção. Um HELOC é uma forma de crédito rotativo que lhe permite pedir emprestado várias vezes durante um período definido conhecido como o período de saque, desde que não ultrapasse o limite do seu empréstimo. Durante esse período, você faz pagamentos mínimos sobre o montante emprestado.
Após o término do período de saque, você não pode mais pedir emprestado através do seu HELOC e é obrigado a pagar o valor restante que você deve. Dependendo dos termos do seu HELOC, você pode precisar pagá-lo imediatamente, ou pode ter um período de reembolso durante o qual você pode pagá-lo.
HELOCs podem ser atraentes porque você pode pedir emprestado várias vezes durante o período de sorteio, e eles podem ser usados para cobrir uma variedade de despesas durante o processo de adoção.
Ao mesmo tempo, os HELOCs têm algumas desvantagens. Você pode correr o risco de perder a sua casa se não conseguir pagar a quantia total que deve. Os HELOCs normalmente têm taxas de juros variáveis, por isso os seus pagamentos podem crescer ao longo do prazo do empréstimo devido a alterações nas taxas de juros.
O seu credor também pode reduzir o seu limite de empréstimo se o valor da sua casa cair. E se vender a sua casa, provavelmente terá de pagar o seu HELOC de uma só vez.
Linha de crédito pessoal
Pode também considerar o uso de uma linha de crédito pessoal, que é uma forma não segura de crédito rotativo como um cartão de crédito. Tal como um HELOC, isto dá-lhe a flexibilidade de pedir empréstimos repetidamente durante o seu processo de adopção, mas sem ter de penhorar a sua propriedade como garantia.
Pode precisar de uma relação existente com um credor e de um crédito excelente para se qualificar para este tipo de financiamento, no entanto. Verifique suas notas de crédito para ver onde você está antes de se candidatar.
Você pode ser capaz de pedir dinheiro emprestado do seu 401(k) para financiar sua adoção. Enquanto cada plano pode estabelecer seus próprios limites para quanto os participantes podem pedir emprestado – se eles deixarem você pedir emprestado – o IRS estabelece um valor máximo. Se você optar por este caminho, sob as regras atuais do IRS, você pode pedir emprestado não mais do que $50.000 ou 50% do seu saldo adquirido, o que significa a parte do saldo que é de sua propriedade, o que for menor. Se 50% do valor adquirido for inferior a $10.000, alguns planos permitem que você tome emprestado até $10.000.
Você normalmente é obrigado a pagar o empréstimo através de pagamentos trimestrais dentro de cinco anos.
A 401(k) empréstimo pode permitir que você tome emprestado dinheiro se você não se qualificar para outras opções, e isso não coloca sua casa em risco. Mas ele pode não cobrir o custo total da adoção, particularmente se o seu saldo adquirido for baixo. Contrair um empréstimo do seu 401(k) pode diminuir os ganhos da sua conta e levar a ter menos dinheiro para a reforma.
Também, se você ficar para trás nos pagamentos do empréstimo, você tem que pagar imposto de renda e possivelmente um imposto de distribuição antecipada de 10% sobre o valor restante que você deve.
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Quais são algumas alternativas de empréstimo para adoção?
Antes de decidir pedir dinheiro emprestado, veja se você pode cobrir alguns ou todos os seus custos de adoção com outros métodos.
- Faça uma angariação de fundos. Use uma plataforma de financiamento como o AdoptTogether ou GoFundMe, ou realize um evento presencial como um jantar ou uma lavagem de carro.
- Candidate-se a subsídios para adoção. Gift of Adoption, A Child Waits Foundation e Help Us Adoption são algumas organizações que oferecem subsídios para famílias adotivas.
- Use os benefícios da adoção se seu empregador os oferecer. Os empregadores podem oferecer uma quantia fixa para ajudar a cobrir os custos da adoção. Outros pagam algumas taxas de adoção ou reembolsam os pais adotivos por uma parte das despesas de adoção.
- Se você se qualificar, aceite o crédito do imposto federal de adoção. Pais adotivos que pagam imposto de renda federal podem receber um crédito fiscal único para o ano de sua adoção.
- Adote uma criança que esteja em um orfanato ao invés de passar por uma agência privada. Adotar uma criança adotada pode ser mais acessível, e você pode ser elegível para receber alguma assistência do governo federal ou do estado.
O que vem a seguir?
Se você está considerando pedir dinheiro emprestado para sua adoção, compare os custos dos empréstimos para adoção. Certifique-se de que você pode arcar com os pagamentos mensais do seu orçamento. Verifique seus termos de pagamento para ver se há alguma penalidade de pré-pagamento se você quiser pagar o empréstimo mais cedo.
Cheque seu orçamento para ver se você pode cobrir algumas despesas de adoção – como taxas para aconselhamento pré-adopção – do seu fluxo de caixa existente. Lembre-se também que você precisará ajustar seu orçamento para incluir os custos de cuidar de um membro adicional da família uma vez que você adotar. Você pode estimar esses custos com o USDA’s Cost of Raising a Child Calculator.
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