Muitos americanos estão a lutar financeiramente durante a pandemia da COVID-19. Se você precisa de dinheiro, o primeiro lugar a ir é a poupança de emergência. Mas e se você já esgotou a sua conta poupança habitual, e tem algum dinheiro num certificado de depósito? Deve levantar o seu CD durante esta crise?
O lado negativo de levantar um CD
O problema potencial de colocar dinheiro num CD é que se levantar dinheiro mais cedo, será penalizado.
Não há penalização pré-definida para levantar um CD: A penalidade que você paga depende do seu banco e do prazo do seu CD. Mas por um CD de um ano, você pode esperar perder cerca de três meses de juros ao sacar antes do final do prazo.
Claramente, perder esses juros não é o ideal. Mas se estiver desesperado por dinheiro, pode ser uma forma inteligente de se ir embora.
Por que pode pagar para levantar um CD
Se estiver numa situação financeira difícil, levantar um CD pode custar muito menos do que pedir dinheiro emprestado. E é por isso que pode ser uma jogada inteligente.
Diga que tem $5.000 num CD de um ano. Se lhe pagar 2% de juros, vai receber 100 dólares de juros por esse ano. Se o levantar mais cedo, provavelmente perderá três meses de juros – ou cerca de $25. Perder $25 dificilmente é algo para chorar se isso o poupa de dívidas.
Pelo contrário, digamos que você toma emprestado $5.000 a uma taxa de juros de 9%
(que é o que você pode pagar com um empréstimo pessoal). Vamos assumir que você paga esse empréstimo em cinco anos. Durante esses cinco anos, você gastará mais de US$1.200 em juros. Mesmo que você pague o empréstimo em um ano, você ainda está olhando para quase $250 em juros — 10 vezes o que você perderia ao sacar um CD antecipadamente.
E que tal um empréstimo de CD?
Existe uma outra opção a considerar antes de sacar um CD: Você pode ser capaz de sacar um empréstimo de CD em seu lugar. Com um empréstimo de CD, você toma emprestado contra seu CD e paga o dinheiro de volta.
Com um empréstimo de CD, você evita a penalidade de saque antecipado. Mas com um empréstimo de CD, você pode pagar uma taxa de originação de empréstimo.
Se você estiver pensando em sacar alguns milhares de dólares, a diferença de economia entre um empréstimo e um saque será mínima.
Você deve sacar seu CD antecipadamente?
Se você tiver a sorte de ter algum dinheiro em um CD e estiver tendo dificuldades para pagar suas contas devido à pandemia, sacá-lo pode ser sua melhor aposta. É verdade, perder algum interesse não é uma grande coisa. Mas é um preço pequeno a pagar pela capacidade de pagar as suas contas.
Obviamente, também paga para explorar outros tipos de alívio do coronavírus que possam estar disponíveis para si. O seu senhorio pode deixá-lo adiar o aluguer por algum tempo, e as suas empresas de serviços públicos podem dar-lhe mais tempo para pagar as suas contas. Mas se você ainda precisar de dinheiro, o seu CD é um bom lugar para obtê-lo.