Nota do editor: Esta história foi atualizada com as últimas informações.
Even os divórcios mais amigáveis são situações confusas. Você tem que dividir bens, caçar um lugar para morar e se ajustar a um orçamento sobre uma renda. Se você tem filhos, você tem que descobrir a custódia e os arranjos para cuidar dos filhos. No meio de tudo isso, pensar em contas conjuntas de cartão de crédito, dividir dívidas de cartão e ficar em cima de seus relatórios de crédito pessoais e pontuações pode não ser o mais importante.
Mas como essas coisas são tratadas no seu divórcio pode ter um impacto duradouro na sua saúde financeira geral e liberdade muito depois que os papéis são assinados e finalizados.
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Dividir dívidas de cartão de crédito durante um divórcio
Débito durante um divórcio é tratado de forma diferente dependendo do estado em que você vive.
Em estados de direito comum (a maioria dos EUA se enquadra nesta categoria), você será considerado responsável por quaisquer dívidas acumuladas somente em seu nome, enquanto você será co-responsável por qualquer dívida que esteja sob os nomes de ambos, você e seu ex-cônjuge.
Por outro lado nos estados de direito comunitário (existem nove, incluindo Texas e Califórnia), você será considerado co-responsável por todas as dívidas acumuladas durante o casamento – mesmo que seja apenas em nome de um cônjuge.
No seu acordo de divórcio, o juiz emitirá um decreto de acordo com estas regras e quaisquer outros acordos a que você e seu ex-cônjuge cheguem. Entre outras coisas, a sua sentença de divórcio declara qual das partes (você ou seu ex-cônjuge) é responsável pelo pagamento de várias dívidas. Portanto, se o tribunal diz que seu ex-cônjuge é responsável pelo pagamento de uma hipoteca conjunta, isso seria declarado na sentença de divórcio.
Mas há um senão – e isso vem como um choque para muitas pessoas. Embora você e seu cônjuge estejam ambos vinculados pela sentença de divórcio, os credores geralmente não estão.
Se você assinou um contrato conjunto com seu ex-cônjuge para um empréstimo ou cartão de crédito, você ainda é responsável pela dívida aos olhos do credor, independentemente do que sua sentença de divórcio diz. Se ao seu ex-cônjuge for atribuída a responsabilidade pelo pagamento de uma hipoteca conjunta na sua sentença de divórcio, mas ele ou ela não pagar a tempo, novos pagamentos atrasados serão quase certamente adicionados a ambos os seus relatórios de crédito e ambos os seus resultados de crédito poderão sofrer.
O cenário acima acontece o tempo todo. É uma das razões pelas quais é tão importante pagar ou refinanciar a dívida conjunta antes do decreto final de divórcio, se possível, como recomendado pela Experian. No entanto, se o seu ex-cônjuge não cumprir com o grau de divórcio e não efectuar pagamentos, ele ou ela pode ser responsabilizado em tribunal.
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Proteger o seu crédito pessoal
Embora possa ser difícil chegar a um divórcio com crédito ainda em boa forma, é possível, especialmente se você e o seu ex-cônjuge puderem concordar em trabalhar juntos.
Aqui estão três passos que você pode dar para proteger seu crédito durante um divórcio:
Cheque seus relatórios de crédito
É sempre importante ficar de olho em seus relatórios de crédito da Equifax, TransUnion e Experian. No entanto, é especialmente importante quando você está passando por uma separação ou divórcio.
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Você pode verificar os seus relatórios de crédito gratuitamente uma vez a cada 12 meses no AnnualCreditReport.com. (Nota: Devido ao COVID-19, você pode realmente verificar o seu crédito semanalmente, gratuitamente, até 30 de abril de 2021). Depois de ter reclamado os seus créditos, existem vários websites onde pode verificar os seus relatórios gratuitamente ou inscrever-se num serviço de monitorização de crédito para manter o controlo das três agências de verificação de crédito por uma taxa.
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Se quiser ser mais cauteloso, é uma boa ideia verificar os seus três relatórios:
- Antes de separar (ou o mais rápido possível depois)
- Até um mês após a separação
Cuidado em guardar cópias dos seus relatórios. Se o seu ex-cônjuge abrir ou tentar abrir crédito em seu nome após a separação, seus relatórios de crédito podem servir como prova do que aconteceu. Ao verificar seus três relatórios frequentemente, você será capaz de reagir rapidamente se algum problema surgir.
Tip: Se você está preocupado que seu ex-cônjuge possa tentar abrir crédito em seu nome durante ou após um divórcio, um congelamento de crédito gratuito pode ajudar a protegê-lo.
Contas conjuntas separadas
Dividir contas conjuntas e dividir dívidas é provavelmente uma das partes mais difíceis de um divórcio – pelo menos de uma perspectiva financeira. Se você co-assina um empréstimo ou cartão de crédito com seu cônjuge, ambos são responsáveis pela dívida aos olhos do credor. Isso é verdade quer a conta seja uma hipoteca, um empréstimo automóvel, um cartão de crédito ou outra obrigação financeira.
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A melhor maneira de proteger o seu crédito durante um divórcio é pagar e fechar as contas conjuntas o mais rápido possível. Aqui estão algumas formas de atingir esse objectivo:
- Vender o bem (por exemplo, a casa ou o carro) e usá-lo para pagar o empréstimo. Se sobrar dinheiro, use-o para pagar outras dívidas conjuntas.
- Refinanciar o empréstimo em nome de uma pessoa. O seu ex-cônjuge vai ficar com a casa ou o veículo? Se sim, é melhor refinanciar o empréstimo em nome dele ou dela. Se houver capital disponível na casa, você pode conseguir que seu ex-cônjuge concorde com um refinanciamento e use os fundos disponíveis para pagar outras dívidas conjuntas, como empréstimos para automóveis ou cartões de crédito.
- Feche os cartões de crédito conjuntos. Se você e seu ex-cônjuge co-assinaram para abrir um cartão de crédito conjunto, normalmente é melhor fechar a conta durante um divórcio. Isto vai contra os conselhos de crédito padrão e, na verdade, fechar um cartão de crédito conjunto pode ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito se isso fizer aumentar a sua utilização de crédito. No entanto, se você não fechar a conta, você corre o risco de responsabilidade legal por pagamentos atrasados e encargos futuros feitos pelo seu ex-cônjuge.
- Remove o status de usuário autorizado. Mesmo que o seu ex-cônjuge não seja um titular de conta conjunta em nenhum dos seus cartões de crédito, ele ou ela pode ter o status de usuário autorizado na sua conta. Se for esse o caso, ligue para o emissor do seu cartão e remova o status de usuário autorizado. Caso contrário, como titular do cartão principal, você será responsável por quaisquer encargos futuros se o seu ex-cônjuge usar a conta.
Build e manter seu próprio crédito
Finalmente, certifique-se de ter o crédito estabelecido em seu próprio nome. Isto é especialmente importante se todas as suas contas anteriores eram conjuntas ou se você era apenas um usuário autorizado nos cartões de crédito.
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Need para construir crédito em seu nome? Um cartão de crédito pode ser um lugar inteligente para começar. Um cartão de crédito devidamente administrado (sem pagamentos atrasados, saldo pago integralmente a cada mês) tem o potencial de fazer grandes coisas para a sua pontuação de crédito.
Pagar por um divórcio com seus cartões de crédito
Divorces certamente não são baratos. E TPG tem recebido muitas perguntas ao longo dos anos sobre se é inteligente usar um cartão de crédito para lidar com honorários advocatícios. A resposta a isso depende sempre de duas coisas: O seu advogado aceita pagamentos com cartão de crédito sem taxas adicionais, e você vai pagar as contas na totalidade?
Se o seu advogado não cobrar uma taxa de processamento adicional por utilizar um cartão de crédito para pagar, então uma grande despesa como custos de divórcio pode fornecer uma oportunidade de acumular recompensas ou atingir um determinado limite de gastos com um cartão. No entanto, mesmo uma taxa de processamento de 2% pode eliminar os benefícios de usar um cartão de crédito no total.
Outra consideração é se você acaba acumulando juros em um cartão de crédito. Se você tiver dinheiro para pagar suas contas imediatamente, então usar um cartão para ganhar recompensas pode ser uma boa opção para o processo. Mas se você tiver um saldo nos seus cartões de mês a mês, você acabará tendo que pagar ainda mais dinheiro em juros ao longo do tempo.
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Se faz sentido para você usar um cartão de crédito, que cartão você deve usar? Eu recomendaria um cartão de crédito de taxa fixa, como o Capital One Venture Rewards Credit Card, que ganha 2x milhas em cada compra. Você pode então resgatar essas milhas a um valor fixo para despesas elegíveis ou transferi-las para um parceiro. O custo de um advogado de divórcio também pode ajudá-lo a atingir o bônus de inscrição atual disponível para novos titulares de cartão.
Se o dinheiro de volta é mais o seu estilo, você também pode usar o Citi® Double Cash Card, que ganha 2% em cada compra (1% quando você compra, 1% quando você paga sua conta).
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O resultado final
Proteger o seu crédito durante um divórcio pode parecer muito trabalho numa altura em que se sente sobrecarregado, mas não o fazer pode assombrá-lo durante anos. Após o divórcio, muitas pessoas se vêem com baixa pontuação de crédito e relatórios de crédito danificados, e são incapazes de se qualificar para empréstimos, cartões de crédito ou mesmo um apartamento. Você pode e deve fazer tudo ao seu alcance para evitar estes problemas.
Faça o esforço para proteger o seu crédito na parte da frente. Pode não ser divertido, mas você ficará agradecido mais tarde.
Relatar adicional por Michelle Black.
Foto destacado por Westend61/Getty Images.
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