Média do Patrimônio Líquido por Idade

Hoje, vamos comparar as metas de Patrimônio Líquido por idade. Média, mediana, e vários percentis.

Quanto dinheiro deve ter à medida que envelhece? Como deve crescer o seu património líquido médio? Digite os dados dos percentis 25, 50 (ou seja, a mediana do património líquido), e 75 abaixo.

Nota: Se você tem algum dinheiro mas não tem certeza do que fazer com ele, use a ordem financeira das operações.

Apologies to my international readers-most of this data is pulled from or targeted towards U.S. readers. Eu sugiro que você use Numbeo para escalar estes valores para a sua localidade.

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Vamos começar!

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The Good Stuff-Average Net Worth By Age

Você não veio aqui para rolar até o final do artigo para ver os objetivos de patrimônio líquido médio. Vamos às coisas boas!

E aqui estão cinco pontos de vista especializados das metas de patrimônio líquido médio por idade. Este gráfico inicial é o percentil 50, ou mediana, do património líquido.

Onde estão essas metas de patrimônio líquido por idade vindo de?

Fidelidade

Primeiro, eu puxei de Fidelidade. As suas recomendações são todas relativas ao salário (por exemplo, “3x o seu salário por idade 40 anos”). Usei o salário médio americano por idade para converter as metas salariais em metas de patrimônio líquido médio por idade.

Nota: Fidelity define o património líquido como poupança-reforma apenas, e não conta outros activos (por exemplo, o valor da sua casa principal). Os outros métodos abaixo incluem outros activos para além do seu fundo de poupança-reforma.

DQYDJ

Próximo, retirei dados da DQYDJ. A DQYDJ extraiu originalmente os seus dados da Pesquisa de Finanças do Federal Reserve Board of Consumer Finances (rotulada “The Fed” na trama).

Estes dados do Fed são de 2019. Estes são os mesmos dados de património líquido por idade na tabela acima.

Estes dados DQYDJ/Fed são dados reais. Não é um alvo hipotético ou objetivo subjetivo. Nos meus gráficos de hoje, você verá três conjuntos de “alvos subjetivos” e apenas um conjunto de “dados reais”

O Saldo

Próximo, o site de agregação financeira O Saldo segue uma fórmula similar a Fidelidade. Em idades particulares, dizem, o seu património líquido médio deve visar um múltiplo sempre crescente do seu salário.

Samurai Financeiro

O Samurai Financeiro, a.k.a. Sam, é um blogueiro financeiro de longa data, com uma atitude sem sentido de poupar dinheiro. Os grandes alvos do Sam são, diz ele, as pessoas que:

• Agitem em vez de se queixarem de um sistema injusto
• Maxem os seus 401k e IRA todos os anos
• Guardar mais 20% ou mais depois dos impostos e da contribuição 401k/IRA
• Tenham riscos calculados através de investimentos em várias classes de activos
• Centrar em múltiplas correntes de renda ativa e passiva
• Trabalhar em uma agitação lateral antes ou depois de seu trabalho diário
• Focalizar no grande quadro e não se atrever com minúcias
• Quer alcançar liberdade financeira mais cedo com sua única e única vida

Suficientemente justo, Sam! Os alvos do Sam vão estar muito acima da média.

O Melhor Interesse

E finalmente, eu próprio apunhalei algumas metas de património líquido médio por idade. Fiz isso com base nos decêndios dos salários americanos, marcos típicos da vida média dos americanos (várias dívidas, filhos, salários crescentes) e as taxas de poupança que podem subir e descer como resultado desses eventos da vida.

• Um jovem casal pode ser capaz de poupar algum dinheiro – mas ter filhos vai colocar uma mossa nas suas taxas de poupança.
• À medida que os salários do casal aumentam, as poupanças vão aumentar. Mas se/quando eles ajudarem os seus filhos com a faculdade, as suas taxas de poupança podem levar outro mergulho.
• Embora jovens, os investimentos podem ser de maior risco (e maior recompensa). Mas, à medida que alguém envelhece, é provável que a sua carteira tenha tendência para investimentos mais seguros.

Multiplicador da inflação

Tambem levei em conta a inflação. As metas de património líquido por idade precisam de ser ajustadas à inflação.

A média de 30 anos de idade hoje pode estar ganhando $40.000 por ano. Mas a média de 60 anos de idade hoje estava ganhando 25.000 dólares por ano em 1990 (ou seja, quando tinham 30 anos). Quais são as consequências?

Embora a média de 60 anos de idade de hoje possa esperar ter um valor líquido médio de $800K (opinião do Best Interest), não é isso que uma pessoa com 30 anos de idade deve tratar como seu alvo ou meta.

Se assumirmos uma inflação anual de 2,5% para os próximos 30 anos (levando a um aumento de 2,10x na inflação total), então uma criança de 30 anos de hoje deve ter como meta $800K * 2,10 = $1,68 milhões quando tiver 60 anos.

Aqui estão alguns multiplicadores de inflação aproximados com base no número de anos que você quer projetar para o futuro. Por exemplo, alguém com 50 anos de idade gostaria de olhar 20 anos para o futuro se quiser ver qual deve ser o seu objectivo de património líquido para os 70 anos de idade.

Número de anos no futuro	Multiplicador de inflação
5	1.13
10	1.28
15	1.45
20	1.64
25	1.85
30	2.10
35	2.37
40	2.69
45	3.04

Vendo a tabela acima, a previsão de 20 anos no futuro requer um multiplicador de inflação de cerca de 1,64. Certifique-se de que você contabiliza a inflação em suas metas de patrimônio líquido por idade.

Análise das Metas de Patrimônio Líquido Médio

Vejamos novamente essas metas de Patrimônio Líquido Médio por idade. Que conclusões podemos tirar?

Os números-alvo de Patrimônio Líquido Americano dos Samurais não-Melhores Juros/Financeiros me parecem baixos.

Esta é provavelmente uma conclusão óbvia (e tendenciosa). O meu método vem com números mais altos, então eu vou ser tendencioso a pensar que os outros objectivos são baixos.

Comecemos por analisar estes dados através da lente da “Regra dos 4%”, que diz que você deve pegar seus gastos anuais e economizar ~25x tanto para a aposentadoria.

A meta de melhores juros ($850K) permite uma renda de aposentadoria de aproximadamente $34K ($850K/25) por ano, ou $2800 por mês. As metas do Samurai Financeiro levam a $40000 por ano ou $3300 por mês. Quando você adiciona benefícios da Previdência Social, isso é uma mesada muito razoável para o americano médio.

Os outros métodos sugerem um valor líquido médio de $500K, $300K e $220K, para uma mesada de $1660, $1000 e $730, respectivamente. Com a ajuda da Previdência Social, é certamente possível viver com estes valores. Mas há mais riscos envolvidos.

O benefício médio da Segurança Social em 2020 é estimado em cerca de $1500 por mês. Acrescentemos isso aos subsídios do parágrafo anterior.

Sentir-se-ia confortável a viver com $3160, $2500, ou $2230 por mês? Dependendo da sua área do país, custo de vida, despesas médicas, metas de aposentadoria, etc., é uma pergunta assustadora.

O que acontece se algo correr mal com os seus planos? Voltar ao trabalho aos 80 anos de idade não é uma perspectiva aliciante. Nem pedir uma esmola aos seus filhos.

Esses resultados são hiperbólicos? Eu acho que não.

Como comparar? Maçãs para Maçãs?

Faz sentido estabelecer as mesmas metas médias de património líquido por idade, tanto para um professor como para um médico? Sabemos que os seus objectivos de património líquido por idade serão dramaticamente diferentes.

O rendimento bruto médio dos médicos americanos em 2019 era de mais de $300K. Entretanto, o salário médio dos professores era de 60 mil dólares. É claro que há milhões de pessoas que se enquadram e não se enquadram nesta faixa. Faz sentido comparar as metas de patrimônio líquido médio quando os rendimentos são tão diferentes?

Na minha opinião, sim, faz sentido fazer esta comparação. Mas é apenas um ponto de dados que você deve usar – não um ponto final.

É como um jovem atleta de pista a comparar os seus tempos de corrida com os de recordistas. Claro, eles serão mais lentos que os recordistas. Mas dá-lhes uma meta, uma compreensão da diferença, uma diferença percentual para acompanhar o seu progresso contra.

Besides, as comparações que apresentei acima são cálculos do património líquido mediano. Elas são responsáveis pelos altos e baixos, e permitem saber onde fica o meio dessa escala. Algumas pessoas começam do nada e constroem o patrimônio líquido. Outros se beneficiam de uma grande transferência de riqueza geracional. Esta análise do património líquido médio não distingue entre os dois.

Se você está fazendo um salário mais baixo, mas você ama ser frugal, então estabeleça seus objetivos altos! Aponte para um patrimônio líquido alto que seja um decil ou dois acima do seu decil salarial.

Se acabaste de sair da faculdade de direito, provavelmente vais estar numa montanha de dívidas. Você pode estar em baixo na escala agora, mas suas perspectivas financeiras a longo prazo são boas.

Condições como essa em mente ao rever os gráficos de hoje. Aqui é onde a idade, experiência profissional, nível de educação, etc., podem desempenhar papéis importantes.

Localização e Custo de Vida

Cobrimos como a inflação e o rendimento podem afectar a sua posição nas parcelas de património líquido médio. Mas também devemos discutir como o seu custo de vida pode afetar esses resultados.

Vida em São Francisco ou Nova Iorque custa mais do que a vida em Rochester, NY. E a vida em Rochester custa mais do que a vida na zona rural do Kansas. Aluguel, gás, mercearias – todas essas mercadorias têm preços diferentes em todo o país.

Por isso, os valores médios de referência do património líquido devem mudar com a localização.

Utilizar o site Numbeo para fazer algumas destas comparações. Por exemplo, aqui estão alguns resultados comparando Rochester com Boston – onde Numbeo sugere que precisamos de 50% mais gastos em Boston do que em Rochester para manter padrões de vida similares.

Numbeo usa a cidade de Nova Iorque como linha de base, dando-lhe uma pontuação indexada de 100. Os Estados Unidos como um todo tem uma pontuação indexada de 56, sugerindo que o americano médio tem um custo de vida que é cerca de 44% menor do que o residente médio de Nova Iorque.

Consulte sua cidade ou região para compará-la com a pontuação de 56 do índice dos Estados Unidos. A diferença percentual lhe dará outra maneira de interpretar os resultados do patrimônio líquido médio.

Por exemplo, a Filadélfia tem um índice de 62, que é 10% superior a 56. Se um residente da Filadélfia estiver usando os dados de hoje para o planejamento de aposentadoria, eles devem considerar adicionar 10% a todos os pontos de dados.

75º Percentil Objectivos do Património Líquido por Idade

O gráfico acima mostra as mesmas cinco opiniões de especialistas, mas no percentil 75.

Um aspecto interessante das metas de patrimônio líquido do percentil 75 é que a recomendação Fidelity se alinha bem com os dados do Fed.

Isso sugere que as pessoas que ganham mais também economizam uma proporção maior de sua renda, e as pessoas que economizam mais são mais propensas a atingir os limites do Fidelity. Esses são dados reais alinhados com os alvos subjetivos de Fidelity.

Estas pessoas têm um rendimento bruto médio mais elevado. Têm um património líquido elevado. Provavelmente utilizam um plano de poupança-reforma. Ou podem ser o milionário secreto da porta ao lado.

Se voltarmos ao gráfico do património líquido médio, notamos que os dados do Fed ficam atrás dos objectivos do Fidelity e do Balance. Em outras palavras: a poupança média no mundo real não satisfaz as expectativas médias de Fidelity e do Balance.

É preciso ganhar e poupar acima da média para cumprir as metas de Fidelity e Balance. Este é um ponto importante.

Não é o ideal, mas é a realidade.

Em geral, os sistemas que requerem um esforço acima da média para obter metas médias (por exemplo, para atingir os limites sugeridos de patrimônio líquido médio para aposentadoria) são maus sistemas.

Um bom sistema exigiria apenas um esforço médio para atingir resultados médios. Mas é aqui que o Paradoxo de Stockdale é importante. Não se encontre dez anos no futuro sem ter tomado medidas hoje.

25th Percentile Net Worth Targets by Age

E para piorar a situação, veja o gráfico do 25º percentil abaixo.

Aqui, três das metas subjetivas de patrimônio líquido estão todas em família. As metas de Fidelidade e meu Melhor Interesse se alinham muito bem, com o Saldo caindo 20-30% mais baixo.

Mas como se comparam os dados do Patrimônio Líquido real? Na idade da reforma, o património líquido real das pessoas é apenas 15% a 25% de onde elas “deveriam” estar.

Seria bom atingir os objectivos dos Samurais Financeiros, mas muitas pessoas não têm os meios para maximizar as suas contas poupança na medida que ele recomenda.

Vamos dar um rosto a estes dados. É o percentil 25, o que significa que uma em cada quatro pessoas nos Estados Unidos cai sobre ou abaixo deste gráfico. O número de Dunbar sugere que o humano médio pode confortavelmente manter 150 relacionamentos significativos – o que sugere que você (sim, você) conhece de perto ~40 pessoas (em média) no gráfico do percentil 25 ou abaixo dele.

Pessoas reais, vidas reais, preocupações reais. Para uma pessoa de 60 anos, aposentar-se com um patrimônio líquido de $50K (ou menos) é provavelmente impossível de fazer. No DQYDJ, eu olhei para o valor líquido do 25º percentil para 70 anos – são $56.000.

25º do património líquido do percentil é escasso até ao fim da vida. Isso é um facto sóbrio.

A Divisão da Riqueza

O que pode estar a causar esta disparidade do património líquido do lar? Como as pessoas têm um patrimônio líquido negativo, ou um patrimônio líquido inferior ao necessário?

O aumento das despesas e a estagnação salarial é uma causa fácil de apontar. A falta de educação financeira dói. Assim como a má saúde financeira, que tem uma baixa pontuação de crédito e paga taxas de juros elevadas. A dívida de empréstimo estudantil e a dívida de cartão de crédito são uma porcaria.

Algumas pessoas estão atrasadas desde o início. O seu primeiro valor líquido fora da faculdade é provável que seja negativo. Muitas pessoas acordam 10 anos depois e descobrem que o seu património líquido não cresceu. Essa é a natureza pítona-esmaga da dívida.

Os licenciados mais ricos não têm de lutar contra aquela pitão. Não é culpa deles, é assim que as coisas são. Sem essa dívida de empréstimo estudantil, o seu valor líquido médio aumenta rapidamente.

Após 10 anos de trabalho, é provável que estejam livres de dívidas. É provável que possuam bens imobiliários. É mais provável que estejam a receber rendimentos passivos ou a contribuir para a sua conta de reforma. O que todas estas actividades têm em comum? Todas elas aumentam o património líquido!

Suramente, o salário anual é importante. O património líquido total do agregado familiar é uma função do salário – basta perguntar ao Federal Reserve.

Mas a divisão do património líquido que vimos hoje começa no início da carreira das pessoas e muitas vezes nunca fecha. Está lá aos 30, 40, 50, 60.

Por que razão o Patrimônio Líquido é uma meta por idade?

Eu sou apenas mais um escritor de finanças pessoais, mas acho que a média do Patrimônio Líquido é uma métrica importante da saúde financeira.

Seu patrimônio líquido atual não é feito ou quebrado, mas vamos saber como você se compara ao seu grupo etário. A idade de 30 milénios deve pensar no seu futuro financeiro. Os aposentados de 60 anos devem estar cientes de seu dinheiro, ações, títulos, fundos mútuos, etc.

O valor líquido pessoal é como a sua pressão arterial. É uma boa métrica de saúde.

Se estás atrasado, tens de tomar medidas. Enquanto algo como herança de transferência de riqueza normalmente ajuda, você provavelmente não deveria confiar em uma. Em vez disso, aumente a sua taxa de poupança. Utilize o seu 401(k), ou seja, a sua renda antes dos impostos.

O seu futuro financeiro irá crescer a partir do seu presente financeiro.

O que conta como Patrimônio Líquido? E o que é que não conta?

Vamos fazer algumas tarefas domésticas. O que realmente conta para o património líquido? A resposta é subjetiva, mas se resume ao ativo menos o passivo.

Em geral, considerei o seguinte como contribuintes para o património líquido (ou seja, contribuintes para o património líquido líquido).

• Contas bancárias
• Contas de reforma (401k, IRAs, etc)
• Investimentos (acções, obrigações, REITs, etc)
• Outros veículos de poupança (por exemplo Contas Poupança Saúde, 529 planos de poupança universitários)
• Pensões em imóveis (por exemplo, o valor da sua casa)
• Dívidas comuns – dívidas hipotecárias, dívidas de cartões de crédito, dívidas médias de empréstimos a estudantes, etc.
• Pensões e segurança social

Nota: Os objectivos da Fidelity baseavam-se apenas em fundos de contas de reforma.

E o que não conta para o património líquido?

• O valor dos bens comuns (por exemplo, um carro, um computador)
• Ativos ilíquidos ou não transferíveis (por exemplo, milhas aéreas)

E o que é um talvez? Estes são bens que são bastante subjectivos e até você.

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• Coberturas, jóias, arte – quão líquidos são eles? E tem a certeza que quer vendê-los?
• A propriedade do negócio – de novo, qual é a sua liquidez? Se você pode vender ações, isso é bom. Mas se você possui um posto de gasolina, é essa parte do seu patrimônio líquido?
• Dia de férias anuais acumuladas ou TDP, a menos que seja transferível a dinheiro em data futura.
• Hereditariedade futura. Provavelmente pode contar se tiver a certeza que sabe o que vai herdar.
• Pólices de seguro de vida. Será que conta como patrimônio líquido se só se tornar realidade depois que você morrer?

Os valores de hoje são contabilizados para uma única pessoa. O património líquido da família americana média é provavelmente ~duplo do que nós apresentamos hoje. Ou seja, o patrimônio líquido médio da família = 2x o patrimônio líquido médio individual.

Como calcular o valor de uma pensão ou segurança social

Isto envolve um pouco de matemática. Primeiro, vou pedir-lhe que me apresente quatro números importantes. Depois, vou mostrar-lhe duas equações importantes. E depois vamos trabalhar juntos através de um exemplo.

Os quatro números importantes são:

1. O número de anos que estimas que vais estar reformado. Se você estiver se aposentando aos 60 anos, um número seguro para usar aqui seria 25 (assumindo que você viva até a idade acima da média de 85 anos)
2. O número de anos até você se aposentar. Eu tenho atualmente 30 anos. Se eu me aposentar aos 60, então o número que vou usar aqui é 30.
3. A taxa de retorno do plano de pensão ou da Segurança Social. Aqui estão algumas boas fontes de dados históricos do plano de pensão e dados históricos da SS. Se você quer estar seguro, use menos de 6% para uma pensão ou menos de 5% para a Previdência Social.
4. O pagamento anual assumido quando você se aposentar. Para a Previdência Social, aqui está uma calculadora conveniente. Para as pensões, cada fundo específico terá provavelmente as suas próprias regras. Exemplo: um pagamento de pensão típico pode ser igual a 50% do salário médio de um trabalhador durante seus três anos finais de trabalho.

Equações do Valor da Pensão/Seguridade Social na Aposentadoria e Valor Corrente Descontado

As duas equações importantes são:

Valor do Fundo na Aposentadoria = P * /R

…chamaremos este Valor do Fundo na Aposentadoria de FV. Em seguida, precisamos pegar o FV e descontá-lo para trás para o Valor Presente de hoje, ou o PV.

Valor Presente = FV/

Exemplo: Cálculo do Valor Presente de um Fundo de Pensões

Wallace é um professor de 35 anos de idade. Ele provavelmente vai se aposentar aos 60 anos. E ele vai ser conservador ao estimar que vai viver até aos 82 anos.

Sabemos agora que N = 82 – 60 = 22 e que M = 60 – 35 = 25.

Sendo conservador novamente, Wallace vai usar R = 7% como taxa de retorno do fundo.

E finalmente, Wallace sabe que a sua pensão lhe pagará 55% do seu último ano de salário. Ele está actualmente a ganhar 55.000 dólares e assume que receberá um aumento de 2% para cada um dos próximos 25 anos. O seu último ano de salário, portanto, será de cerca de 90.000 dólares. E 55% de $90.000 é $49.500 por ano = P.

Sabemos agora N, M, R, e P. Vamos ligá-los às nossas equações. Eu gosto de usar o Microsoft Excel para ajudar a manter o controle dos meus valores e (se necessário) alterá-los facilmente para ajustar meus valores finais.

Valor Futuro = FV = P * /R = $49500 * /7%

FV = $547.531

Valor Presente = PV = FV/ = $547.531/

PV = $100.882

Então, se Wallace quisesse incluir o valor da sua pensão no cálculo do seu patrimônio líquido atual, ele usaria $100.882.

Retirando para Hoje

Estamos no percentil 95 para este artigo. Espero que as comparações do patrimônio líquido médio hoje não roubaram sua alegria, mas, em vez disso, abriram seus olhos para o amplo gradiente das metas de patrimônio líquido por idade nos EUA

As metas de patrimônio líquido por idade não são uma competição extrínseca. Eles são intrínsecos: serei capaz de estabelecer meus entes queridos e eu mesmo para a realização hoje, amanhã e para o resto de nossas vidas? Pelo menos é assim que eu penso.

Olhar para os dados do percentil do valor líquido simplesmente ajuda a avaliar se você está no caminho certo, fazendo progressos, ou se precisa mudar o comportamento. É importante perceber – idealmente em uma idade mais jovem – que muitas pessoas neste país estão lutando contra si mesmas em sua raça intrínseca. Espero que o cargo de hoje possa ajudá-lo a evitar essa luta.

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Este artigo – tal como todos os outros – é suportado por leitores como você.

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