O cenário: Você encontrou a casa dos seus sonhos e negociou um preço que mal está dentro do seu orçamento. Então, você recebe uma cópia do contrato de venda e para sua surpresa, os custos incidentais associados à compra de uma casa adicionam milhares de dólares ao preço. Taxas legais, seguro de propriedade, custos de inspecção, taxas de transferência, taxas de arquivo e uma infinidade de outras taxas contribuíram para o aumento de custos.
Estas taxas adicionam um adicional de 2-5% do preço de compra da casa à sua responsabilidade. E você ainda tem outras despesas de bolso, tais como o adiantamento, várias taxas de hipoteca, custos de mudança e possíveis renovações. Neste ponto, você pode estar a pensar que você mesmo se excedeu e deve começar a procurar por uma casa com preços mais baixos. Antes de chegar a essa conclusão, é possível que você possa obter ajuda com essas despesas na forma de um crédito mutuante.
O que é um crédito mutuante?
Um crédito mutuante é dinheiro do seu credor hipotecário para ajudar a cobrir os custos de fechamento relacionados com a hipoteca associada à compra da sua casa. O seu credor pode lhe oferecer vários milhares de dólares em crédito para cobrir a maior parte (ou todos) desses custos. Esse crédito é então aplicado à sua hipoteca.
Qual é o custo para você?
Você pode estar se perguntando: Qual é a contrapartida? Bem, para começar, você não está recebendo dinheiro grátis ao aceitar um crédito de emprestador. Opções de hipoteca com créditos de emprestador vêm ao custo de uma taxa de juros mais alta.
O aumento da taxa de juros pode ser muito pequeno – tão baixo quanto 0,125% – em troca do crédito. No entanto, o aumento dos juros soma-se ao longo do tempo. Se você tiver uma hipoteca de 30 anos, aqueles dólares extras em juros a cada mês significam que você eventualmente acabará pagando mais do que se você mesmo tivesse pago os custos de fechamento.
Aqui está um exemplo da diferença no pagamento ao longo do tempo, baseado em duas taxas de juros diferentes oferecidas para o crédito do credor:
| O que você paga com o crédito do credor vs. Sem Crédito do Mutuante | ||||
| Sem Crédito do Mutuante – Taxa de juros base | Crédito do Mutuante – 0,13% Taxa de juros superior | Crédito do Mutuante – 0.Taxa de juros 25% maior | ||
| Portação | $250.000 | $250.000 | $250.000 | |
| Taxa de juros | 4% | 4,13% | 4.25% | |
| Pagamento mensal | $1,194 | $1,212 | $1,230 | |
| Montante pago após 10 anos | $143,225 | $145,482 | $147,600 | |
| Saldo de empréstimo após 10 anos | $196,959 | $197,821 | $198,608 | |
| Montante pago após 20 anos | $286,450 | $290,964 | $295,200 | |
| Saldo de empréstimo após 20 anos | $117,886 | $119,016 | $120,059 | |
| Pagamento total em 30 anos | $429.673 | $436.446 | $442.746 | |
Quando um credor é beneficiado?
Um crédito mutuante pode ser benéfico para você em certas situações. Digamos que o adiantamento e todos os outros custos de compra de uma casa o deixaram amarrado por dinheiro. Um crédito de emprestador pode dar-lhe algum espaço de manobra no seu orçamento. Talvez seja mesmo o que tornará a sua compra viável. Pagar $15 extra por mês pela duração de sua hipoteca é muitas vezes mais viável do que chegar com $5.000 em dinheiro no fechamento.
Se você não planeja ficar em sua casa para o prazo total da hipoteca, ou você acha que você vai refinanciar, obter uma hipoteca com um crédito da emprestadora é uma ótima opção. O pequeno aumento da taxa de juros para o crédito do credor não fará muita diferença no curto prazo, e você será capaz de receber seu empréstimo hipotecário com poucas ou nenhumas taxas.
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The Bottom Line
As with any big purchase, it is important to shop around for your mortgage among different lenders. Certifique-se de comparar os créditos do credor com o aumento da taxa de juros. Você pode ser capaz de obter um crédito maior para um aumento de taxa menor do que você pensa.
Dicas para economizar o dinheiro que você precisa no fechamento
- Para evitar obter um crédito do credor, comece a economizar para os custos de fechamento agora. O dinheiro que você economizou para o adiantamento não é o único dinheiro que você precisa para comprar a casa dos seus sonhos. Tente reservar uma pequena parte do seu cheque de pagamento numa conta poupança com juros altos. O depósito automático é uma ótima maneira de fazer isso. Dessa forma, você pode economizar e ganhar mesmo enquanto dorme.
- Esta não é a maneira mais rápida de economizar, mas pode ser a forma mais econômica: Comece a usar um cartão de crédito de recompensas. Se você é um usuário de crédito disciplinado, você pode trocar todas as suas despesas para o seu cartão para ganhar dinheiro grátis. A maioria das empresas de cartão de crédito oferecem bônus de assinatura que podem ser iguais a $500 de dinheiro grátis, desde que você use seu cartão com freqüência.
- Também pode ser útil trabalhar com um conselheiro financeiro antes de uma grande compra para elaborar um plano financeiro e determinar o que é realista para o seu orçamento. Uma ferramenta de correspondência como o SmartAdvisor do SmartAsset pode ajudá-lo a encontrar uma pessoa com quem trabalhar para atender às suas necessidades. Primeiro você vai responder a uma série de perguntas sobre sua situação e objetivos. Depois, o programa reduzirá as suas opções de milhares de consultores para três fiduciários que se adaptam às suas necessidades. Você pode então ler o perfil deles para saber mais sobre eles, entrevistá-los por telefone ou pessoalmente e escolher com quem trabalhar no futuro. Isto permite-lhe encontrar um bom ajuste enquanto o programa faz muito do trabalho duro para si.