11 min. de citit
În facultate, am început să complotez pentru a dobândi primul meu milion de dolari. Deși nu sunt suficienți bani pentru a renunța pentru totdeauna la cursa șobolanilor, un milion de dolari ar fi un avans frumos pentru tipul de apartament în care l-ai vedea pe Harvey Specter lenevind cu dezinvoltură în Suits. *
După ce aș avea primul meu milion, aș putea începe să lucrez pentru un salariu de un milion de dolari – nu câștigă toată lumea din New York un milion de dolari pe an? – și apoi aș fi stabilit.
Până la treizeci sau treizeci și cinci de ani, mă gândeam că voi deține un apartament superb, o colecție de discuri ocazional impresionantă și că îmi vor rămâne destui bani pentru un bucătar privat care să-mi pregătească mese sănătoase și de înaltă calitate.
Realitatea celor douăzeci de ani ai mei a fost ușor diferită.
Încă nu am ajuns la un milion de dolari în câștiguri profesionale. Am păstrat aproximativ 400.000 de dolari din ceea ce am câștigat, departe de „cel puțin un milion” pe care am proiectat că îl voi avea la această vârstă.**
Cu toate acestea, am fost norocos. În momentul în care scriu aceste rânduri, mă aflu în prima cuartilă a valorii nete și a veniturilor gospodăriilor din SUA.
Atunci de ce nu am senzația că am destui bani?
Mediul meu este un factor care contribuie. New York este un loc greu de găsit suficient de orice. În ciuda faptului că m-am antrenat să evit comparațiile ucigătoare de bucurie cu vecinii mei, este greu să mă simt prosper în cel mai scump cod poștal din țară.
Dar mai este și altceva. În comunitatea independenței financiare, mulți oameni au un număr de avere netă spre care lucrează. Purple de la A Purple Life este pe cale să economisească 500.000 de dolari înainte de a porni în aventura ei prin lume. Financial Mechanic țintește 1.200.000 de dolari.
Nu am o cifră.
Niciodată nu mi-am putut imagina să ating un obiectiv de economisire și să spun: „Este suficient. Mulțumesc.”
Pentru că nu l-am definit niciodată, numărul meu a fost întotdeauna „mai mult”. Dacă nu există un număr, înseamnă că nu am suficient.
„Nimic nu este suficient pentru omul pentru care suficient este prea puțin.”
Epicur
Am acumulat rate anuale mari de economisire timp de ani de zile, acumulând numerar și investiții fără un punct final clar la vedere.
Dar cheia victoriei este să știi când să te oprești. Cei care nu știu ce urmăresc vor depăși invariabil ținta, trecând dincolo de punctul final și încă ceva. Posturile de țintă se vor continua să se mute, iar eu nu voi avea niciodată destui.
Pentru a evita această soartă, trebuie să fac ceva ce am amânat ani de zile – să definesc ce înseamnă suficienți bani pentru mine.
Schimbarea de la „suficienți bani” la „suficienți bani pentru”
Dacă o ființă spectrală ar apărea cu un teanc mare de bani și v-ar întreba cât de mult credeți că este suficient fără condiții, probabil că ați întreba cât de mulți bani are la el. Banii suficienți sunt greu de cuantificat pentru că nu sunt ancorați la nimic.
De aceea trebuie să reformulăm întrebarea. Nu este vorba de suficienți bani, ci de „suficienți bani pentru.”
Diferența este că „suficienți bani pentru” are o etichetă de preț. Implicit, știm că „suficienți bani pentru a-mi petrece restul vieții într-o vilă din Toscana” costă mult mai mult decât „suficienți bani pentru a petrece o săptămână în Tucson, Arizona.”
„Suficienți bani pentru” vine, de asemenea, dintr-un loc al abundenței, mai degrabă decât al penuriei. Este o măsură centrată pe prezent, dar care vă permite să vă savurați progresul și poziția actuală.
Cu acest lucru în minte, am venit cu șase niveluri distincte de „suficienți bani pentru” – fiecare dintre ele aducând o libertate financiară semnificativă -, inclusiv măsurătorile pe care le-am folosit pentru a ști când am atins (sau voi atinge) fiecare dintre ele.
Ce nivel ai atins?
#1: Suficienți bani pentru a trăi
Acesta este nivelul la care am început când am absolvit facultatea. Am fost norocoasă că nu aveam datorii pentru împrumuturi studențești (mulțumesc, mamă și tată!), dar aveam o rată lunară la mașină. Mulțumită unui mic bonus de semnare de la primul meu loc de muncă și unor economii de la o companie pe care am înființat-o în facultate, aveam câțiva dolari în bancă.
Am trăit ca un student la facultate pentru încă un an după absolvire. Chiria mea era de 475 de dolari pe lună. Am mâncat Lean Cuisines la prânz (și uneori la cină). Barul din capătul străzii de lângă casa mea vindea sticle de PBR la 1,50 dolari.
Cu un salariu de pornire de 50.000 de dolari pe an, aveam din ce trăi.
Statut: Realizat (vara 2012)
Metrice cheie: Venit lunar după impozitare – cheltuieli lunare ≥ 0 $
#2: Suficienți bani pentru a supraviețui unei urgențe financiare
Când m-am mutat la San Francisco un an mai târziu, mi-am vândut mașina și am trecut încasările în fondul meu de urgență. Chiria mea a crescut vertiginos la 1.695 de dolari pe lună, dar am păstrat restul stilului meu de viață raționalizat.
Apartamentele mele din San Francisco aveau totul de la IKEA. Piesa de declarație a fost o canapea roșie ca un motor de incendiu care a listat la stânga din cauza unui picior din față progresiv-mai-bust. Îți vine să crezi că a fost gratis pe Craigslist?
În ciuda cheltuielilor mele crescute, puneam deoparte aproximativ 25% din salariul meu net. O parte din această sumă a intrat în fondul de urgență, așa că am ajuns rapid la acest nivel.
Pentru cea mai mare parte a ultimilor șapte ani, am păstrat în mod intenționat un sold de numerar scăzut, preferând să arunc acei bani pe piață.
Am văzut lumina în ceea ce privește fondurile de urgență la sfârșitul anului 2018. În timpul unui scurt declin al pieței, mai mulți prieteni și-au pierdut locurile de muncă presupus stabile. De atunci, am făcut rezerve de bani.
Nu ignorați acest nivel pentru că fondurile de urgență nu sunt distractive sau interesante. Ele sunt piatra de temelie a tuturor sfaturilor financiare pentru un motiv. Sunt plictisitoare în perioadele bune, dar esențiale în cele dificile.
Statut: Realizat (toamna 2013)
Metrice cheie: Nicio datorie de consum (de exemplu, datorii pe cardul de credit sau linii de credit personale) și soldul contului de economii (adică banii pe care nu îi folosiți pentru a plăti facturile în fiecare lună) ≥ 6-12 luni de cheltuieli
#3: Suficient pentru a evita rahatul neplăcut și pentru a vă asuma riscuri în carieră (dă-te dracu’ de bani)
Lucrul este suficient de provocator și fără a fi nevoit să faci lucruri pe care le urăști sau pe care le găsești repulsive din punct de vedere moral. Capacitatea de a evita munca neplăcută este primul mare pas spre libertatea financiară.
Primile două niveluri de libertate financiară au venit rapid după absolvire. Acesta a necesitat timp, efort și o strădanie prin câteva experiențe profesionale neplăcute:
- Excelentul meu manager și coechipierul meu preferat mi-au părăsit echipa în același timp, punându-mă într-o poziție precară în carieră la un an după ce m-am mutat în cealaltă parte a țării
- În anul următor, șeful meu de echipă mi-a acordat o notă de performanță surprinzător de scăzută și a încercat să mă concedieze, deși eram bun la locul de muncă și apreciat de colegii mei
- Un manager ulterior și-a asumat tot creditul pentru munca mea în timp ce ea făcea cumpărături online și comenta articole pe internet toată ziua
Toate acestea s-au întâmplat înainte de a avea bani fuck you. Imediat după ce am împlinit 26 de ani, am reușit.
Nu e vorba că cineva ar trebui să umble spunând oamenilor să se ducă dracului. Ci faptul că viața este mult mai ușoară dacă poți face acest lucru atunci când apare nevoia.
Având bani fuck you este un punct de cotitură în cariera ta. Pentru cei mai mulți dintre noi, acesta este primul moment din carieră în care poți alege liber ce fel de muncă vei face. Te poți concentra pe lucrurile care îți hrănesc sufletul în loc de ceva care îți aduce cei mai mulți bani.
„Scopul muncii este de a crea. În timp ce scopul de a câștiga bani este de a avea destui bani.”
Mr. Money Mustache
După ce ai futut bani, nu va mai trebui niciodată să accepți o slujbă strict pentru bani. Bineînțeles, nu mi-am dat seama de acest lucru la momentul respectiv; am acceptat încă un loc de muncă distrugător de suflet înainte de a face o mutare în cel plăcut în care mă aflu acum.
Dacă ai un spirit de aventură, poți, de asemenea, să folosești fuck you money ca o platformă pentru a-ți asuma riscuri în carieră. Dacă vrei să lucrezi pentru un startup, a avea fuck you money te asigură împotriva riscului ca firma să se prăbușească.
Statut: Realizat (toamna 2016)
Metrice cheie: Fond de urgență complet finanțat și 2-3 ani de cheltuieli investite
#4: Suficient pentru a cumpăra ceea ce vrei fără să-ți pese
Aceasta sună cavalerist, dar lasă-mă să explic ce vreau să spun.
Modul în care majoritatea oamenilor ating libertatea financiară este prin gestionarea atentă a cheltuielilor. În primii câțiva ani ai carierei mele, am agonizat în legătură cu lucruri distractive, cum ar fi participarea la concerte, începerea unei colecții de discuri sau încercarea de noi hobby-uri. Cu toate acestea, acestea au fost cheltuieli mici în raport cu elementele din bugetul mare, cum ar fi chiria și mâncarea.
Acum, există câteva articole pentru care am un buget nelimitat:
- Bilete la concerte pentru trupele pe care le iubesc
- Discuri de vinil (de obicei folosite) ale albumelor pe care le ascult în mod repetat
- Cărți folosite, în special dacă vreau să scriu despre ele pe blog
Aceste articole au, de obicei, costuri unitare mici, iar rata mea de economisire este de peste 40%. Mi le pot permite, îmi aduc tone de bucurie și nu îmi obstrucționează prea mult calea spre independența financiară. Așa că cui îi pasă dacă cheltuiesc bani pe ele?
Pentru cineva care a fost obsedat de rata de economisire încă din facultate, aceasta a fost o propoziție foarte eliberatoare de scris. Mi-a luat mult timp să ajung aici, dar au existat câteva moduri prin care am știut că am ajuns în acest punct:
- Aveam o poziție financiară solidă, inclusiv un fond de urgență complet aprovizionat și o mulțime de bani investiți
- Aveam o slujbă plăcută care îmi permitea să economisesc o parte substanțială din venitul meu
- Dorințele mele erau rezonabile în raport cu salariul meu – de ex, îmi doream cărți sau discuri folosite, mai degrabă decât un apartament de 10.000 de dolari pe lună cu un dulap pentru adidași Air Jordan de epocă
Dacă vreuna dintre aceste condiții nu este îndeplinită în cazul dumneavoastră, probabil că nu ați ajuns încă acolo. Este nevoie de timp, dar merită.
La nivelurile anterioare, libertatea ta s-a acumulat în fundal. Acesta este primul nivel în care simți un sentiment real de libertate zilnică. Este ca și cum bulgărele de zăpadă al libertății pe care îl construiești de ani de zile a atins, în sfârșit, masa critică.
În timp ce îl împingi, urmărindu-l cum se mărește, îți dai seama că impulsul va fi greu de oprit, chiar dacă există câteva hopuri pe parcurs.
Statut: Realizat (Vară 2018)
Metrice cheie: Fond de urgență complet finanțat, 2-3 ani de cheltuieli economisite și o rată de economisire de peste 30%
#5: Suficienți bani pentru a nu mai economisi niciodată (Coast FIRE)
Am aflat despre Coast FIRE anul trecut și am considerat că este o piatră de hotar intermediară FI utilă. Pe scurt, atingerea Coast FIRE înseamnă că puteți să vă reduceți câștigurile doar pentru a vă acoperi cheltuielile. Suma pe care ați economisit-o deja se va compune în timp, asigurându-vă suficient pentru a trăi în timpul anilor de pensionare.
Am ales vârsta de 65 de ani pentru data pensionării mele. Asta înseamnă că am la dispoziție aproximativ 35 de ani pentru ca activele mele să se compună.
Vreau să pot retrage în siguranță 3,5% din activele mele pe an când mă voi pensiona. Pentru a fi FI de coastă, suma pe care o am economisită în prezent, compusă la aproximativ 5% pe an, trebuie să fie de 28,5 ori mai mare decât necesarul meu de venit anual la pensie.
Sunt o persoană cu aversiune la risc, așa că am adăugat un tampon de cheltuieli de 20% pe lângă rata mea de retragere mai mică decât media. Între acestea două, m-am simțit confortabil în definirea unui număr FIRE de coastă.
Am atins acest număr în această primăvară. Recunosc că fiecare dolar pe care îl economisesc de aici încolo nu face decât să se adauge la grămada de economii de care voi dispune când voi ajunge la 65 de ani.
Nu am nicio intenție de a mă opri din economisit și încă îmi fac griji în legătură cu viitorul meu financiar. Dar am observat, de când am ajuns la Coast FIRE, că mă îngrijorez mult mai puțin.
Această îngrijorare s-a transformat în satisfacție. Mă simt recunoscător că mi-am petrecut douăzeci de ani cumpărând libertatea financiară pentru viitorul meu eu.
În acest moment, este ca și cum bulgărele de zăpadă al libertății se rostogolește acum de unul singur. Este autosuficientă – nu mai am nevoie să o împing. Orice efort din partea mea este în plus.
Statut: Realizat (primăvara anului 2020)
Metrice cheie: (Suma economisită și investită * (1,05^Anii până la pensionare)) / 28,5 ≥ (Cheltuielile dvs. anuale preconizate * 1,2)
#6: Suficienți bani pentru a ieși la pensie pentru totdeauna (independență financiară)
Am mulți ani înainte de a atinge independența financiară la rata mea de retragere sigură de 3,5% și permițând un tampon de cheltuieli sănătos.
Am observat că aproape toate sentimentele mele de a nu avea destui – sentimentele de penurie și inadecvare financiară pe care le-am simțit ani de zile – provin din faptul că privesc în susul muntelui la independența financiară și văd cât de mult mă așteaptă călătoria mea.
Dar asta nu înseamnă că nu am destui bani. Comunitatea independenței financiare face ca ideea de a ieși la pensie la 30 de ani sau de a renunța la slujba de zi cu zi la 25 de ani să pară realizabilă, iar asta este minunat. Dar merită să vă reamintiți din când în când că acest rahat nu este normal.
Este destul de anormal. Este grozav că am construit un colț de internet în care cheltuielile intenționate sunt o sursă de mândrie. Cu toate acestea, trebuie să ne reamintim continuu că atingerea independenței financiare este încă modul ultra-expert de a trăi.
Aceasta nu înseamnă că ar trebui să încetăm să economisim sau să ne străduim. Înseamnă însă că ar trebui să ne asigurăm că ne bucurăm de ascensiune și că aruncăm priviri frecvente în urmă pentru a ne minuna de cât de departe am ajuns.
Statut: În curs de desfășurare
Metrice cheie: Suma economisită și investită = (1,2 * cheltuielile tale anuale) * 28,5
Menținerea perspectivei
„Când îți dai seama că nu-ți lipsește nimic, întreaga lume îți aparține.”
Lao Tzu
Problema de a nu avea suficienți bani, cel puțin pentru mine, este o problemă de perspectivă. Mă fixez pe ceea ce nu am suficienți bani să fac – și anume, să renunț cu totul la munca plătită și să mă alătur rândurilor celor independenți financiar – și ignor libertățile pe care le am deja.
Iată o listă scurtă de lucruri pe care am suficienți bani să le fac:
- Supraviețuiesc cu reziliență la orice furtună financiară – fie ea personală, profesională sau legată de piață
- Sunt neobișnuit de generos cu prietenii, membrii familiei și organizațiile caritabile
- Cumpăr orice vreau, fără griji, în numerar
- Să aleg toate viitoarele locuri de muncă pe baza interesului și a impactului, mai degrabă decât pe baza remunerației
- Să nu mai economisesc niciun ban fără a compromite confortul la pensie
Este atât de mult. În aproape toate modurile măsurabile, am deja destui bani. Pun pariu că și tu ai la fel de mulți dacă îi privești în acest fel.
Încearcă să te gândești la banii tăi în termenii a ceea ce ai deja și la libertatea pe care ți-o oferă. Suficientul nu vine din a acumula mai mult. Ea vine din aprecierea a ceea ce ai deja.
Această schimbare de perspectivă mi-a schimbat viața. O poate schimba și pe a ta.
„Suficientul vine din interior. Vine din coborârea din tren. Din a vedea ceea ce ai deja, ceea ce ai avut întotdeauna. Dacă o persoană poate face asta, ea este mai bogată decât orice miliardar, mai puternică decât orice suveran.”
Ryan Holiday
*Din fericire, gusturile mele au evoluat de când mă uitam la Suits și mâncam pizza congelată în dormitorul copilăriei mele, având fantezia de a fi multimilionar.
** De fapt, aproape totul a durat mai mult decât am prezis eu la 19 ani: să ajung la New York (la vârsta de 24 de ani), să câștig 100.000 de dolari într-un an (la 28 de ani), să ajung la un milion de dolari de câștiguri în carieră (previzionat: la 31 de ani) și să ating o avere netă de un milion de dolari (previzionat: la 36 de ani).
.