Cinci moduri în care nu sunt de acord cu Dave Ramsey

Într-o oarecare măsură, acest lucru a pus un obstacol în calea clubului de lectură. La urma urmei, este întotdeauna interesant când există dezacorduri, dacă toată lumea se comportă într-un mod matur.

(Poate că asta înseamnă că ar trebui să am un club de lectură despre Tată bogat, tată sărac…)

În orice caz, după ce clubul de lectură s-a încheiat, un cititor mi-a scris și mi-a pus exact această întrebare. Sunteți atât de mult de acord cu Dave Ramsey. Unde nu ești de acord cu el?

Am petrecut ceva timp gândindu-mă la această întrebare și am ajuns la cinci principii puternice în care perspectiva mea asupra finanțelor personale nu este de acord cu cea a lui Dave. Nu are nicio valoare faptul că acestea sunt doar cinci puncte în comparație cu zecile de puncte în care sunt de acord cu el – sunt mult mai multe lucruri pe care le spune și care sunt corecte decât cele cu care nu sunt de acord.

Să intrăm în detalii.

O rată anuală de rentabilitate de 12% la acțiuni nu este realistă.

Dacă vă uitați la uimitoarea cursă a pieței bursiere din 1980 până în 2000 – anii în care Dave își dădea seama de fapt de starea sa financiară – este ușor de văzut de unde vine conceptul său de o rată anuală de rentabilitate de 12%. Piața bursieră a avut, de fapt, un randament de aproximativ 12% pe an.

În acea perioadă, generația baby-boomers punea tone de bani pe piața bursieră – o avalanșă fără precedent de noi investitori. Și, ca în cazul oricărei piețe, dacă cererea crește, cresc și prețurile.

Astăzi, însă, boomerii încep să se pensioneze și mulți alții și-au mutat – sau își mută – investițiile în ceva mai conservator decât acțiunile. Cererea alunecă puțin, așa că prețurile se ajustează în consecință. Ele vor continua să urce (pentru că mai mulți investitori de pe tot globul intră decât ies), dar oamenii care ies se transformă de la un firicel de apă într-un flux mare – și va deveni treptat un potop.

Mersul ascendent din 1980 până în 2000 a dispărut și nu se va întoarce prea curând. Sigur, puteți obține în continuare un randament frumos și sănătos din acțiuni, dar o estimare mult mai rezonabilă este predicția pe termen lung a lui Warren Buffett, potrivit căreia acțiunile vor avea un randament anual de aproximativ 7%.

Atunci, care este marea problemă? O mare parte din sfaturile de investiții ale lui Ramsey se învârt în jurul ideii că investiția în acțiuni vă va aduce un randament anual de 12%. Nu va fi așa. Puteți construi în continuare tipul de cuib despre care vorbește el, dar trebuie să investiți mai mult voi înșivă. Piața nu va mai face atât de multă treabă pentru tine – și dacă te aștepți ca piața să îți aducă un randament mediu de 12% pe o perioadă foarte lungă de timp, vei avea o surpriză foarte neplăcută pe parcurs.

Responsabilitatea personală este problema, nu cardurile de credit.

Dave este destul de mult un absolutist al cardurilor de credit – taie-le și scapă de ele. Pentru oamenii care au probleme cu cardurile de credit, nu este un sfat rău.

Cu toate acestea, el merge prea departe, afirmând fără echivoc că cardurile de credit sunt rele și că oamenii ar trebui să trăiască fără ele. Acest lucru este în contradicție cu mesajul său obișnuit, care este că responsabilitatea personală este ceea ce contează cu adevărat.

O persoană personal responsabilă – una care nu are un sold pe cardurile sale – poate folosi cardurile de credit ca instrumente. În ultimii trei ani, eu și soția mea am economisit aproximativ 500 de dolari folosind cardul Target Visa fără să cumpărăm nimic frivol cu el – doar alimente și consumabile de uz casnic, pe care le-am putea cumpăra cu ușurință cu numerar. În schimb, în fiecare lună vine extrasul de cont și trimitem pur și simplu un cec. Apoi, la fiecare câteva luni, primim un card de reducere de 10%, care ne permite să facem o excursie de cumpărături la Target și să obținem 10% din totalul facturii. Facem un efort pentru a economisi cumpărăturile mai mari până când avem o astfel de reducere.

Am putea spune o poveste foarte asemănătoare despre cardul nostru Citi Driver’s Edge, care ne-a oferit aproximativ 700 de dolari în numerar pentru a ne ajuta cu o reparație auto recentă. Tot ce am făcut a fost să folosim cardul pentru benzină și cheltuieli auto minore și să achităm soldul în fiecare lună.

Dacă sunteți personal responsabil, vă puteți gestiona impulsurile și puteți menține cheltuielile pe astfel de carduri la cele de bază. Asta înseamnă că nu veți avea niciodată un sold – fără plăți de dobândă – și, în același timp, vă construiți un rating de credit solid, ceea ce vă ajută cu ratele de asigurare.

Cărțile de credit nu sunt problema când vine vorba de datorii pe cardul de credit – responsabilitatea personală este.

Un fond de urgență de 1.000 de dolari este suficient dacă plătești datoriile de pe cardul de credit.

Una dintre părțile importante ale planului Dave Ramsey este că ar trebui să economisești un fond de urgență de 1.000 de dolari, apoi să direcționezi toți banii în plus către plata datoriilor. Aceasta este o modalitate excelentă de a scăpa de aceste datorii cât mai repede posibil, bineînțeles.

Argumentul lui Dave este că fondul de urgență de 1.000 de dolari este mai mult decât suficient pentru a avea grijă de majoritatea problemelor vieții și că poți să negociezi pentru a scăpa de restul. Nu sunt de acord cu asta – multe evenimente care m-ar obliga să apelez la fondul meu de urgență ar depăși cu mult acel nivel de 1.000 de dolari.

Cum anume, spuneți-mi, se poate negocia ieșirea dintr-o pierdere a locului de muncă pe o piață a locurilor de muncă restrânsă, sau un troc când vine vorba de un braț rupt?

În loc să te oprești pur și simplu când atingi acel fond de urgență de 1.000 de dolari, îți sugerez să stabilești un plan automat de economisire, să arunci 25 de dolari pe săptămână în fondul de urgență (sau 50 de dolari, dacă poți să te descurci), apoi să uiți de el. Folosiți tot ce a mai rămas pentru a lovi puternic în datorii și lăsați acel fond de urgență să se construiască încet.

De ce să faceți asta? Iată un exemplu. Să spunem că ați stabilit acel plan de economisire pentru a pune deoparte 50 de dolari pe săptămână, apoi începeți să vă loviți datoria cât de tare puteți. Șase luni mai târziu, vă pierdeți locul de muncă. Vă întoarceți la fondul de urgență. Mulțumită economiilor dumneavoastră, aveți 2.300 de dolari acolo, suficient pentru a vă plăti facturile timp de aproximativ două luni. Fără acest plan, aveți doar 1.000 de dolari – lucrurile nu vor merge nici pe departe la fel de bine.

Dacă totul merge perfect, planul lui Dave este mai bun.

Dar când în viață totul merge perfect? Acesta este scopul unui fond de urgență. Finanțează-l în mod corespunzător și vei fi întotdeauna bucuros că ai făcut-o.

Fondurile mutuale „de creștere” nu reprezintă totul în materie de investiții.

De fiecare dată când Dave vorbește despre investiții specifice în acțiuni, el menționează întotdeauna că își pune banii într-un fond mutual „de creștere”. Există două probleme cu acest lucru.

Unul, nu este diversificat. Faptul că nu cumperi decât acțiuni de creștere face ca investițiile tale să fie mai puțin diversificate. Destul de des, fondurile de acțiuni de creștere sunt foarte grele în câteva sectoare specifice „fierbinți” – și când aceste sectoare se răcesc, vai de capul lor. De exemplu, fondurile mutuale de creștere nu s-au descurcat foarte bine în 2001, după spargerea bulei dot-com.

Doi, un „fond mutual” obișnuit percepe o mulțime de comisioane. Investiți în schimb într-un fond indexat cu costuri reduse. Un fond indexat este, practic, un fond mutual gestionat automat, unul care funcționează conform unor reguli ușor de urmat, definite public, în loc să se bazeze pe cercetările unei echipe de manageri de fonduri. Puteți obține randamente similare cu un fond indexat fără comisioanele uriașe (pe care multe fonduri mutuale le iau pentru a plăti salariile managerilor de fonduri și pentru a plăti publicitatea).

Ce este o soluție mai bună? Dacă investiți în acțiuni, cumpărați un fond indexat foarte larg cu costuri reduse. Nu veți merge pe piețele de creștere la fel de puternic, dar nu veți cădea nici pe departe la fel de mult în timpul piețelor în scădere sau în condiții de schimbare a pieței. Mai important, nu veți plăti comisioane uriașe pentru a vă plimba în roller coaster – fondurile indexate sunt destul de rentabile.

Înainte de a investi sume mari de bani pe piața bursieră, citiți cel puțin mai mult de o voce despre investițiile în acțiuni. De fapt, citiți cât mai multe voci posibil. Veți descoperi că diversitatea este bună, iar costurile reduse sunt și mai bune.

Nu vă tăiați economiile pentru pensie în timpul impulsului inițial de a plăti datoriile.

Un ultim sfat al lui Dave care mă deranjează cu adevărat este acela că el sugerează oamenilor să își taie economiile pentru pensie în timpul impulsului inițial de a-și plăti datoriile, chiar dacă asta înseamnă să renunțe la o potrivire din partea angajatorilor.

Pentru mine, acest lucru înseamnă pur și simplu să arunci cu banii. Indiferent cât de proastă este situația dumneavoastră, a refuza să obțineți un randament imediat de 50% sau 100% din banii dumneavoastră – fără riscuri – este o idee proastă.

Nu contează ce, dacă angajatorul dumneavoastră oferă fonduri de potrivire pentru conturile de pensie, investiți cel puțin suficient pentru a obține toată suma de potrivire pe care o oferă. Nu veți regreta niciodată, niciodată – practic sunt bani gratuiți care permit economiilor dvs. pentru pensie să crească mult mai repede decât dacă ați refuza.

Sigur, înseamnă că veți plăti datoriile un pic mai încet. Ceea ce veți câștiga, însă, este o mulțime de bani gratuiți pentru pensie din partea angajatorului dumneavoastră. Nu refuzați niciodată așa ceva, indiferent de situație.

.