I college började jag planera för att få min första miljon dollar. Även om pengarna inte räckte till för att lämna råttracet för alltid, skulle en miljon dollar vara en fin handpenning på den typ av lägenhet som du skulle se Harvey Specter slänga sig i i Suits. *
Den har dock bra ljus.
När jag väl hade min första miljon skulle jag kunna börja arbeta mot en miljonlön – tjänar inte alla i New York en miljon dollar om året? – och sedan skulle jag vara klar.
I trettio eller trettiofem år tänkte jag att jag skulle äga en fantastisk lägenhet, en imponerande skivsamling och ha gott om pengar över för att låta en privat kock laga hälsosamma och högkvalitativa måltider åt mig.
Verkligheten i tjugoårsåldern har varit något annorlunda.
Jag har ännu inte nått upp till en miljon dollar i karriärinkomst. Jag har behållit ungefär 400 000 dollar av det jag har tjänat, vilket är långt ifrån den ”minst en miljon” som jag räknade med att jag skulle ha vid den här åldern.**
Tillbaka till det, jag har haft tur. I skrivande stund befinner jag mig i den övre kvartilen av amerikanska hushålls nettoförmögenhet och inkomst.
Så varför känns det inte som om jag har tillräckligt med pengar?
Min miljö är en bidragande faktor. New York är en svår plats att hitta tillräckligt med allt. Trots att jag tränar mig själv att undvika glädjedödande jämförelser med mina grannar är det svårt att känna sig välmående i landets dyraste postnummer.
Men det finns något annat också. I samhället för ekonomiskt oberoende är det många som har en siffra för sin nettoförmögenhet som de arbetar mot. Purple från A Purple Life är på väg att spara 500 000 dollar innan hon ger sig ut på sitt äventyr över hela världen. Financial Mechanic siktar på 1 200 000 dollar.
Jag har ingen siffra.
Jag har aldrig kunnat föreställa mig att nå ett sparmål och säga: ”Det räcker. Tack.”
Om jag aldrig har definierat det har min siffra alltid varit ”mer”. Om det inte finns någon siffra måste jag inte ha tillräckligt.
”Ingenting är tillräckligt för den man för vilken tillräckligt är för lite.”
Epikur
Jag har i åratal samlat på mig höga årliga sparräntor och lagrat kontanter och investeringar utan någon tydlig slutpunkt i sikte.
Men nyckeln till seger är att veta när man ska sluta. De som inte vet vad de siktar på kommer undantagslöst att skjuta över målet och gå förbi slutpunkten och lite till. Målstolparna kommer att fortsätta att flyttas och jag kommer aldrig att ha tillräckligt.
För att undvika detta öde måste jag göra något som jag har skjutit upp i åratal – definiera vad tillräckligt med pengar betyder för mig.
Skifte från ”tillräckligt med pengar” till ”tillräckligt med pengar till”
Om ett spökliknande väsen dök upp med en stor bunt kontanter och frågade hur mycket du tyckte var tillräckligt utan några villkor, skulle du förmodligen fråga hur mycket han hade på sig. Tillräckligt med pengar är svårt att kvantifiera eftersom de inte är förankrade i något.
Det är därför vi måste omformulera frågan. Det handlar inte om tillräckligt med pengar, utan om ”tillräckligt med pengar för att.”
Skillnaden är att ”tillräckligt med pengar för att” har en prislapp. Implicit vet vi att ”tillräckligt för att tillbringa resten av mitt liv i en toskansk villa” kostar mycket mer än ”tillräckligt med pengar för att tillbringa en vecka i Tucson, Arizona.”
Men den italienska landsbygden ser ganska frestande ut
”Tillräckligt med pengar för att” kommer också från en plats där det råder överflöd snarare än knapphet. Det är ett nutidsfokuserat mått som låter dig njuta av dina framsteg och din nuvarande position.
Med detta i åtanke har jag kommit fram till sex olika nivåer av ”tillräckligt med pengar för” – var och en av dem ger meningsfull ekonomisk frihet – inklusive de mått som jag använde för att veta när jag nådde (eller kommer att nå) varje nivå.
Vilken nivå har du nått?
#1: Tillräckligt med pengar för att leva på
Det var här jag började när jag tog examen från college. Jag hade tur som inte hade några studieskulder (tack, mamma och pappa!), men jag hade en månatlig bilbetalning. Tack vare en liten signeringsbonus från mitt första jobb och några besparingar från ett företag som jag startade på college hade jag några dollar på banken.
Jag levde som en collegestudent i ytterligare ett år efter examen. Min hyra var 475 dollar i månaden. Jag åt Lean Cuisines till lunch (och ibland middag). Baren nere på gatan från mitt hus sålde PBR-flaskor för 1,50 dollar.
Med en ingångslön på 50 000 dollar per år hade jag mycket att leva på.
Status: (Sommar 2012)
Nyckelmått: När jag flyttade till San Francisco ett år senare sålde jag min bil och satte in intäkterna i min nödfond. Min hyra sköt i höjden till 1 695 dollar i månaden, men jag höll resten av min livsstil strömlinjeformad.
I mina lägenheter i San Francisco fanns allt från IKEA. Det som var ett statement var en brandröd soffa som stod till vänster på grund av ett progressivt mer knäppt främre ben. Kan du fatta att den var gratis på Craigslist?
Trots mina ökade utgifter sparade jag omkring 25 procent av min lön. En del av detta gick till nödfonden, så jag nådde denna nivå snabbt.
Under en stor del av de senaste sju åren har jag medvetet hållit ett lågt kontantsaldo och föredragit att plöja in dessa pengar på marknaden.
Jag såg ljuset om nödfonder i slutet av 2018. Under en kortvarig marknadsnedgång förlorade flera vänner sina förmodat stabila jobb. Jag har sparat pengar sedan dess.
Inte ignorera den här nivån för att nödfonder inte är roliga eller spännande. De är grunden för alla finansiella råd av en anledning. De är tråkiga under goda tider men viktiga under svåra tider.
Status: Status: Uppnått (hösten 2013)
Nyckelmått: Inga konsumtionsskulder (t.ex. kreditkortsskulder eller personliga krediter) och sparsaldo (dvs. de pengar du inte använder för att betala räkningar varje månad) ≥ 6-12 månaders utgifter
#3: Tillräckligt för att undvika obehagliga saker och ta karriärsrisker (fuck you money)
Arbete är tillräckligt utmanande utan att behöva göra saker som du hatar eller tycker är moraliskt motbjudande. Förmågan att undvika obehagligt arbete är det första stora steget mot ekonomisk frihet.
De två första nivåerna av ekonomisk frihet kom snabbt efter examen. Den här tog tid, ansträngning och en slitning genom några obehagliga karriärupplevelser:
Min utmärkta chef och favoritlagkamrat lämnade mitt team samtidigt, vilket försatte mig i en prekär karriärsituation ett år efter att jag hade flyttat tvärs över landet
Året därpå, gav min teamledare mig ett häpnadsväckande lågt betyg och försökte avskeda mig trots att jag var bra på mitt jobb och omtyckt av mina kollegor
En efterföljande chef tog åt sig hela äran för mitt arbete medan hon handlade på nätet och kommenterade internetartiklar hela dagarna
Allt detta hände innan jag hade pengar för att knulla dig. Strax efter att ha fyllt 26 år lyckades jag.
Det är inte så att någon ska gå runt och säga åt folk att dra åt helvete. Det är att livet är mycket enklare om man kan göra det när behovet uppstår.
Att ha fuck you money är en vändpunkt i din karriär. För de flesta av oss är detta den första gången i din karriär där du fritt kan välja vilken typ av arbete du ska göra. Du kan fokusera på de saker som ger själen näring istället för något som ger dig mest pengar.
”Syftet med arbete är att skapa. Medan syftet med att tjäna pengar är att ha tillräckligt med pengar.” Mr Money Mustache
När du har fuck you money behöver du aldrig ta ett jobb strikt för pengarna igen. Naturligtvis insåg jag inte detta vid den tidpunkten; jag tog ytterligare ett själsdödande jobb innan jag tog steget till det trevliga jobb jag har nu.
Om du har en äventyrslystnad kan du också använda fuck you money som en plattform för att ta karriärsrisker. Om du vill arbeta för ett nystartat företag kan du genom att ha fuck you money försäkra dig mot risken att företaget går under.
Status: Status: Uppnått (hösten 2016)
Nyckelmått: Fullständigt finansierad nödfond och 2-3 års utgifter investerade
#4: Tillräckligt för att köpa vad du vill utan att bry dig
Inte riktigt, Leo.
Detta låter kavaljeriskt, men låt mig förklara vad jag menar.
Sättet som de flesta människor uppnår ekonomisk frihet på är genom att noggrant hantera sina utgifter. Under de första åren av min karriär plågades jag av roliga saker som att gå på konserter, starta en skivsamling eller prova nya hobbies. Det var dock små utgifter i förhållande till stora budgetposter som hyra och mat.
Nu finns det några saker som jag har en obegränsad budget för:
Konsertbiljetter till band jag älskar
Vinylskivor (oftast begagnade) av album som jag lyssnar på upprepade gånger
Begagnade böcker, särskilt om jag vill skriva om dem på bloggen
De här sakerna har vanligtvis låga styckkostnader, och min sparränta ligger över 40 procent. Jag har råd med dem, de ger mig massor av glädje och de hindrar inte min väg till ekonomiskt oberoende särskilt mycket. Så vem bryr sig om att jag spenderar pengar på dem?
För någon som har varit besatt av sin sparkvot sedan college var det en mycket befriande mening att skriva. Det tog lång tid för mig att komma hit, men det fanns några sätt på vilka jag visste att jag hade nått den här punkten:
Jag hade en stark ekonomisk ställning, inklusive en fullt fylld nödfond och gott om investerade pengar
Jag hade ett roligt jobb som gjorde det möjligt för mig att spara en betydande del av min inkomst
Mina önskemål var rimliga i förhållande till min lön – t.ex, Jag ville ha begagnade böcker eller skivor snarare än en lägenhet på 10 000 dollar i månaden med en walk-in-closet för vintage Air Jordan-sneakers
Om något av dessa villkor inte är uppfyllt för dig är du förmodligen inte där ännu. Det tar tid, men det är värt det.
På tidigare nivåer har din frihet ackumulerats i bakgrunden. Detta är den första nivån där du känner en verklig känsla av daglig frihet. Det är som om den snöboll av frihet som du har byggt upp i åratal äntligen har nått en kritisk massa.
När du skjuter på den och ser den bli större inser du att drivkraften kommer att vara svår att stoppa, även om det blir några gupp på vägen.
Status: Status: Uppnått (sommaren 2018)
Nyckelmått: Jag har lärt mig om Coast FIRE förra året och har funnit att det är en användbar interimistisk FI-milstolpe. I korthet innebär Coast FIRE att du kan minska dina inkomster så att de räcker till för att täcka dina utgifter. Det belopp som du redan har sparat kommer att växa med tiden och ge dig tillräckligt med pengar att leva på under dina pensionsår.
Jag valde 65 år som mitt pensionsdatum. Det innebär att jag har ungefär 35 år på mig att sätta ihop mina tillgångar.
Jag vill kunna ta ut 3,5 % av mina tillgångar per år på ett säkert sätt när jag går i pension. För att vara Coast FI måste det belopp som jag för närvarande har sparat, med en årlig sammansättning på cirka 5 %, vara 28,5 gånger större än mitt årliga inkomstbehov vid pensioneringen.
Jag är en riskbenägen person, så jag har lagt till en utgiftsbuffert på 20 % ovanpå min lägre än genomsnittliga uttagshastighet. Mellan dessa två kände jag mig bekväm med att definiera ett Coast FIRE-nummer.
Jag nådde det numret i våras. Jag inser att varje dollar jag sparar från och med nu bara bidrar till den hög med besparingar som kommer att finnas tillgänglig för mig när jag når 65 år.
Jag har inte för avsikt att sluta spara, och jag oroar mig fortfarande för min ekonomiska framtid. Men jag har märkt sedan jag nådde Coast FIRE att jag oroar mig mycket mindre.
Den oron har förvandlats till tillfredsställelse. Jag känner mig tacksam för att jag tillbringade tjugoårsåldern med att köpa ekonomisk frihet åt mitt framtida jag.
I det här läget är det som om snöbollen för frihet nu rullar på egen hand. Den är självförsörjande – jag behöver inte längre driva på den. Varje ansträngning från min sida är extra.
Status: (Våren 2020)
Nyckelmått: (Sparat och investerat belopp * (1,05^År till pensionering)) / 28,5 ≥ (Dina förväntade årliga utgifter * 1,2)
#6: Tillräckligt med pengar för att gå i pension för alltid (finansiellt oberoende)
Jag har många år framför mig innan jag uppnår finansiellt oberoende med min säkra uttagsränta på 3,5 % och med hänsyn till en hälsosam utgiftsbuffert.
Jag har märkt att nästan alla mina känslor av att inte ha tillräckligt – känslorna av knapphet och ekonomisk otillräcklighet som jag har känt i åratal – kommer av att jag tittar upp på berget vid ekonomiskt oberoende och ser hur mycket av min resa som ligger framför mig.
Men det betyder inte att jag inte har tillräckligt med pengar. Den ekonomiska självständighetsgemenskapen får idén om att gå i pension vid 30 års ålder eller att sluta sitt dagjobb vid 25 års ålder att verka möjlig att uppnå, och det är bra. Men det är värt att ibland påminna sig själv om att den här skiten inte är normal.
Det är ganska onormalt. Det är fantastiskt att vi har byggt upp ett hörn av internet där avsiktliga utgifter är en källa till stolthet. Vi måste dock hela tiden påminna oss själva om att nå ekonomiskt oberoende fortfarande är det ultraexpertiserade sättet att leva.
Det betyder inte att vi ska sluta spara eller sträva. Det betyder dock att vi bör se till att vi njuter av klättringen och att vi ofta tittar tillbaka för att förundras över hur långt vi har kommit.
Status:
Nyckelmått: Under arbete
Nyckelmått:
Håller perspektivet
”När du inser att det inte finns något som saknas, tillhör hela världen dig.”
Lao Tzu
Problemet med att inte ha tillräckligt med pengar är, åtminstone för mig, ett problem med perspektivet. Jag fixerar mig vid det jag inte har tillräckligt med pengar för att göra – nämligen att sluta med betalt arbete helt och hållet och ansluta mig till de ekonomiskt oberoende – och ignorerar de friheter jag redan har.
Här är en kort lista över saker som jag har tillräckligt med pengar för att göra:
Västra alla ekonomiska stormar på ett motståndskraftigt sätt – oavsett om de är personliga, yrkesmässiga eller marknadsrelaterade
Vara ovanligt generös mot vänner, familjemedlemmar och välgörenhetsorganisationer
Köpa vad jag vill, utan bekymmer, kontant
Välja alla framtida jobb baserat på intresse och påverkan snarare än på ersättning
Inte spara ett öre till utan att kompromissa med komforten i pensionen
Det här är så mycket. På nästan alla mätbara sätt har jag redan tillräckligt med pengar. Jag slår vad om att du har lika mycket om du ser det på det här sättet.
Tryck på att tänka på dina pengar i termer av vad du redan har och den frihet som det ger dig. Tillräckligt kommer inte av att man samlar på sig mer. Det kommer från att uppskatta det du redan har.
Detta perspektivskifte förändrade mitt liv. Det kan också förändra ditt.
”Tillräcklighet kommer inifrån. Det kommer från att kliva av tåget. Från att se vad du redan har, vad du alltid har haft. Om en person kan göra det är han eller hon rikare än vilken miljardär som helst, mäktigare än vilken suverän som helst.”
Ryan Holiday
*Tacksamt nog har min smak utvecklats sedan jag tittade på Suits och åt fryst pizza i mitt barndomsrum och fantiserade om att bli mångmiljonär.
** Faktum är att nästan allt tog längre tid än vad jag som 19-åring förutspådde: att komma till New York (vid 24 års ålder), att tjäna 100 000 dollar på ett år (vid 28 års ålder), att nå en miljon dollar i karriärinkomster (beräknat: 31 års ålder) och att uppnå ett nettoförmögenhetsvärde på en miljon dollar (beräknat: 36 års ålder).
