11 min. čtení
Na vysoké škole jsem začal plánovat, jak získat svůj první milion dolarů. I když to nebylo dost peněz na to, abych navždy skončil s krysím závodem, milion dolarů by byla pěkná záloha na byt, v jakém byste viděli Harveyho Spectera ležérně se povalovat v seriálu Kravaťáci. *
Jakmile bych měl svůj první milion, mohl bych začít pracovat na milionovém platu – copak v New Yorku nevydělává každý milion dolarů ročně? – a pak bych měl vystaráno.
Ve třiceti nebo pětatřiceti jsem si myslel, že budu vlastnit úžasný byt, nenuceně působivou sbírku desek a zbude mi spousta peněz na soukromého kuchaře, který mi bude připravovat zdravá a kvalitní jídla.
Skutečnost mých dvaceti let byla trochu jiná.
Na milion dolarů v kariérním výdělku jsem ještě nedosáhl. Z toho, co jsem vydělal, jsem si ponechal asi 400 000 dolarů, což je daleko od „alespoň milionu“, který jsem předpokládal, že budu mít v tomto věku.**
Přesto jsem měl štěstí. V době psaní tohoto článku jsem v horním kvartilu čistého jmění a příjmů amerických domácností.
Takže proč se mi zdá, že nemám dost peněz?
K tomu přispívá i mé okolí. V New Yorku je těžké najít dostatek čehokoli. Přestože se trénuju, abych se vyhnul radost zabíjejícímu srovnávání se sousedy, je těžké cítit se blahobytně v nejdražším poštovním směrovacím čísle v zemi.
Ale je tu i něco jiného. V komunitě finanční nezávislosti má mnoho lidí číslo čistého jmění, ke kterému se snaží dopracovat. Purple z A Purple Life má našetřeno 500 000 dolarů, než se vydá na svou dobrodružnou cestu po světě. Financial Mechanic usiluje o 1 200 000 dolarů.
Nemám žádné číslo.
Nikdy jsem si nedokázal představit, že bych dosáhl cíle úspor a řekl si: „To je dost. Děkuji.“
Protože jsem si ho nikdy nedefinoval, mé číslo bylo vždy „více“. Pokud žádné číslo neexistuje, musím mít málo.
„Nic není dost pro člověka, pro kterého je dost málo.“
Epikúros
Po léta jsem dosahoval vysokých ročních sazeb úspor, hromadil hotovost a investice bez jasného konečného bodu v dohledu.
Klíčem k vítězství je však vědět, kdy přestat. Ti, kteří nevědí, k čemu směřují, vždycky překročí cíl a dostanou se za konečný bod a ještě dál. Cíle se budou neustále posouvat a já nikdy nebudu mít dost.
Abych se tomuto osudu vyhnul, musím udělat něco, co jsem léta odkládal – definovat, co pro mě znamená dost peněz.
Přechod od „dost peněz“ k „dost peněz na“
Kdyby se objevila přízračná bytost s velkým balíkem peněz a zeptala se, kolik si myslíš, že je dost bez jakýchkoli závazků, pravděpodobně by ses zeptal, kolik má u sebe. Dostatek peněz se těžko vyčísluje, protože není k ničemu ukotven.“
Proto musíme otázku přeformulovat. Nejde o dostatek peněz, ale o „dostatek peněz na“.
Rozdíl je v tom, že „dostatek peněz na“ má svou cenu. Implicitně víme, že „dost peněz na to, abych strávil zbytek života v toskánské vile“ stojí mnohem víc než „dost peněz na to, abych strávil týden v Tucsonu v Arizoně“.
„Dost peněz na“ také vychází spíše z místa hojnosti než nedostatku. Je to metrika zaměřená na současnost, ale taková, která vám umožní vychutnat si svůj pokrok a aktuální pozici.
Vzhledem k tomu jsem vymyslel šest různých úrovní „dost peněz na“ – z nichž každá přináší smysluplnou finanční svobodu – včetně metrik, podle kterých jsem poznal, kdy jsem dosáhl (nebo dosáhnu) každé z nich.
Které úrovně jste dosáhli vy?
#1: Dost peněz na živobytí
Tady jsem začínal, když jsem dokončil vysokou školu. Měl jsem štěstí, že jsem neměl žádné dluhy ze studentských půjček (díky, mami a tati!), ale měl jsem měsíční splátku za auto. Díky malému bonusu za podpis smlouvy v prvním zaměstnání a úsporám z firmy, kterou jsem založil na vysoké škole, jsem měl pár dolarů v bance.
Ještě rok po promoci jsem žil jako vysokoškolák. Můj nájem činil 475 dolarů měsíčně. K obědu (a někdy i k večeři) jsem jedl Lean Cuisines. V baru na konci ulice od mého domu se prodávaly lahve PBR za 1,50 dolaru.
S nástupním platem 50 000 dolarů ročně jsem měl na živobytí dost.
Stav: Dosaženo (léto 2012)
Klíčová metrika: Když jsem se o rok později přestěhoval do San Francisca, prodal jsem auto a výtěžek jsem vložil do svého pohotovostního fondu. Můj nájem se vyšplhal na 1695 dolarů měsíčně, ale zbytek svého životního stylu jsem si udržel racionální.
Můj sanfranciský byt obsahoval všechno od IKEA. Výrazným kouskem byl červený gauč s ohnivým motorem, který se díky postupně se zvětšujícímu poprsí přední nohy řadil doleva. Věřili byste, že byl na Craigslistu zadarmo?“
Přes zvýšené výdaje jsem si odkládal asi 25 % výplaty, kterou jsem dostával. Část z toho šla do pohotovostního fondu, takže jsem této úrovně dosáhl rychle.
Po většinu posledních sedmi let jsem záměrně držel nízký zůstatek hotovosti a raději jsem tyto peníze vkládal do trhu.
Na konci roku 2018 jsem prozřel, pokud jde o pohotovostní fondy. Během krátkého poklesu trhu přišlo několik přátel o údajně stabilní zaměstnání. Od té doby si dělám zásoby hotovosti.
Neignorujte tuto úroveň, protože nouzové fondy nejsou zábavné ani vzrušující. Ne nadarmo jsou základem všech finančních rad. V dobrých časech jsou nudné, ale v těch těžkých jsou nezbytné.
Stav: Dosaženo (podzim 2013)
Klíčová metrika: Žádné spotřebitelské dluhy (např. dluhy na kreditních kartách nebo osobní úvěrové linky) a zůstatek na spořicím účtu (tj. peníze, které každý měsíc nepoužíváte na placení účtů) ≥ 6-12 měsíčních výdajů
#3: Dost na to, abyste se vyhnuli nepříjemným sračkám a riskovali kariéru (kašlete na peníze)
Práce je dost náročná i bez toho, abyste museli dělat věci, které nesnášíte nebo které považujete za morálně odporné. Schopnost vyhnout se nepříjemné práci je prvním velkým krokem k finanční svobodě.
První dva stupně finanční svobody přišly rychle po ukončení studia. Ta první vyžadovala čas, úsilí a prodírání se nepříjemnými kariérními zkušenostmi:
- Můj vynikající manažer a oblíbený kolega z týmu odešel ve stejnou dobu, což mě rok poté, co jsem se přestěhoval na druhý konec země, postavilo do nejisté kariérní pozice
- Další rok, mi vedoucí týmu udělil překvapivě nízké hodnocení výkonu a pokusil se mě vyhodit, přestože jsem byl ve své práci dobrý a kolegy oblíbený
- Následující manažerka si přisvojila veškeré zásluhy za mou práci, zatímco celý den nakupovala na internetu a komentovala internetové články
Všechno se to stalo předtím, než jsem měl fuck you money. Těsně po dovršení 26 let se mi to podařilo
Není to tak, že by někdo měl chodit a posílat lidi do prdele. Jde o to, že život je mnohem jednodušší, když to můžeš udělat, když se objeví potřeba.
Mít fuck you money je zlomový bod v tvé kariéře. Pro většinu z nás je to poprvé v kariéře, kdy si můžete svobodně vybrat, jakou práci budete dělat. Můžete se zaměřit na věci, které sytí duši, a ne na něco, co vám vydělá nejvíc peněz.
„Smyslem práce je tvořit. Zatímco smyslem vydělávání peněz je mít dostatek peněz“.
Pan Peněžní Knír
Jakmile se na peníze vysereš, už nikdy nebudeš muset brát práci vyloženě pro peníze. Tehdy jsem si to samozřejmě neuvědomil; vzal jsem ještě jednu duši ničící práci, než jsem se přesunul do té příjemné, ve které jsem teď.“
Pokud máte dobrodružného ducha, můžete také využít fuck you money jako platformu k riskování kariéry. Pokud chcete pracovat pro startup, mít fuck you money vás pojistí proti riziku, že firma zkrachuje.
Stav: Dosaženo (podzim 2016)
Klíčová metrika:
#4: Dost na to, abyste si mohli koupit, co chcete, a nestarat se o to
Zní to kavalírsky, ale vysvětlím, co tím myslím.
Způsob, jakým většina lidí dosáhne finanční svobody, je pečlivé řízení výdajů. V prvních letech své kariéry jsem se trápil nad zábavnými věcmi, jako je návštěva koncertů, založení sbírky desek nebo zkoušení nových koníčků. To však byly malé výdaje ve srovnání s položkami velkého rozpočtu, jako je nájem a jídlo.
Nyní existuje několik položek, na které mám neomezený rozpočet:
- Listenky na koncerty kapel, které mám rád
- Vinylové desky (obvykle použité) alb, která opakovaně poslouchám
- Použité knihy, zejména pokud o nich chci psát na blogu
Tyto položky mají obvykle nízké jednotkové náklady a moje míra úspor je vyšší než 40 %. Mohu si je dovolit, přinášejí mi spoustu radosti a příliš mi nebrání v cestě k finanční nezávislosti. Takže koho zajímá, jestli za ně utrácím peníze?“
Pro někoho, kdo je od vysoké školy posedlý mírou svých úspor, bylo napsání této věty velmi osvobozující. Trvalo mi dlouho, než jsem se dostal až sem, ale bylo několik způsobů, jak jsem poznal, že jsem tohoto bodu dosáhl:
- Měl jsem silnou finanční pozici, včetně plně zásobeného pohotovostního fondu a spousty investovaných peněz
- Měl jsem příjemnou práci, která mi umožňovala ušetřit podstatnou část mého příjmu
- Moje přání byla přiměřená vzhledem k mému platu – např, Chtěl jsem spíše použité knihy nebo gramofonové desky než byt za 10 000 dolarů měsíčně se skříní na historické tenisky Air Jordan
Pokud pro vás některá z těchto podmínek není splněna, pravděpodobně jste se ještě nedostali na tuto úroveň. Chce to čas, ale stojí to za to.
Na předchozích úrovních se vaše svoboda hromadila v pozadí. Na této úrovni poprvé pocítíš skutečný pocit každodenní svobody. Je to, jako by sněhová koule svobody, kterou jste budovali po celá léta, konečně dosáhla kritické hmotnosti.
Když ji posouváte dál a sledujete, jak se zvětšuje, uvědomujete si, že hybnost bude těžké zastavit, i když se na cestě vyskytne několik nárazů.
Stav: Dosaženo (léto 2018)
Klíčová metrika:
#5: Dost peněz na to, abych už nikdy nešetřil (Coast FIRE)
O Coast FIRE jsem se dozvěděl loni a zjistil jsem, že je to užitečný prozatímní milník FI. Stručně řečeno, dosažení Coast FIRE znamená, že můžete snížit svůj výdělek pouze na pokrytí svých výdajů. Částka, kterou jste si již naspořili, se časem navýší a poskytne vám dostatek prostředků na živobytí během důchodových let.
Já jsem si za datum odchodu do důchodu zvolil věk 65 let. To znamená, že mám přibližně 35 let na to, aby se můj majetek zhodnocoval.
Chci mít možnost bezpečně vybírat 3,5 % svého majetku ročně, až půjdu do důchodu. Abych byl na Pobřeží FI, musí být částka, kterou mám v současné době naspořenou, při složení přibližně 5 % ročně, 28,5násobkem mých ročních potřeb příjmů v důchodu.
Jsem člověk, který nerad riskuje, takže jsem k nižší než průměrné míře výběru přidal 20 % výdajovou rezervu. Mezi těmito dvěma faktory jsem se cítil pohodlně při definování čísla Coast FIRE.
Těchto čísel jsem dosáhl letos na jaře. Uvědomuji si, že každý dolar, který od této chvíle ušetřím, jen zvyšuje hromadu úspor, které budu mít k dispozici, až dosáhnu 65 let.
Nemám v úmyslu přestat spořit a stále se obávám o svou finanční budoucnost. Ale všiml jsem si, že od doby, kdy jsem dosáhl pobřeží FIRE, si dělám mnohem méně starostí.
Tyto starosti se změnily ve spokojenost. Cítím vděčnost, že jsem strávil dvacet let tím, že jsem si koupil finanční svobodu pro své budoucí já.
V tuto chvíli jako by se sněhová koule svobody kutálela sama. Je soběstačná – už na ni nemusím tlačit. Jakékoli mé úsilí je navíc.
Stav:
Klíčová metrika: (Naspořená a investovaná částka * (1,05^Rok do důchodu)) / 28,5 ≥ (Vaše očekávané roční výdaje * 1,2)
#6: Dost peněz na věčný důchod (finanční nezávislost)
Mám před sebou mnoho let, než dosáhnu finanční nezávislosti při mé 3,5% míře bezpečného výběru a s přihlédnutím ke zdravé výdajové rezervě.
Všiml jsem si, že téměř všechny mé pocity, že nemám dost – pocity nedostatku a finanční nedostatečnosti, které jsem pociťoval po celá léta – pocházejí z pohledu na horu finanční nezávislosti a z toho, jak dlouhá cesta mě ještě čeká.
To však neznamená, že nemám dost peněz. Díky komunitě finanční nezávislosti se myšlenka odchodu do důchodu ve 30 letech nebo odchodu ze zaměstnání v 25 letech zdá být dosažitelná, a to je skvělé. Ale stojí za to si občas připomenout, že tyhle sračky nejsou normální.
Je to dost nenormální. Je úžasné, že jsme vybudovali kout internetu, kde je záměrné utrácení zdrojem hrdosti. Musíme si však neustále připomínat, že dosažení finanční nezávislosti je stále ultraexpertní způsob života.
To neznamená, že bychom měli přestat šetřit nebo se snažit. Znamená to však, že bychom se měli ujistit, že si stoupání užíváme a často se ohlížíme zpět, abychom obdivovali, jak daleko jsme došli.
Stav:
Klíčová metrika:
Zachování perspektivy
„Když si uvědomíš, že ti nic nechybí, patří ti celý svět.“
Lao-c‘
Problém nedostatku peněz, alespoň pro mě, je problémem perspektivy. Fixuji se na to, na co nemám dostatek peněz – totiž úplně opustit placenou práci a zařadit se mezi finančně nezávislé – a ignoruji svobody, které už mám.
Tady je krátký seznam věcí, na které mám dost peněz:
- Překonat pružně jakoukoli finanční bouři – ať už osobní, profesní, nebo související s trhem
- Být neobvykle štědrý k přátelům, rodinným příslušníkům a charitativním organizacím
- Koupit si cokoli, co chci, bez starostí, v hotovosti
- Vybírat si všechna budoucí zaměstnání spíše podle zájmu a dopadu než podle odměny
- Nikdy neušetřit ani halíř, aniž bych ohrozil pohodlí v důchodu
To je tolik. Téměř ve všech měřitelných ohledech už mám peněz dost. Vsadím se, že máte stejně tolik, když se na to podíváte tímto způsobem.
Zkuste o svých penězích přemýšlet z hlediska toho, co už máte, a svobody, kterou vám to poskytuje. Dostatek nevzniká hromaděním dalších. Pochází z ocenění toho, co už máte.
Tato změna perspektivy změnila můj život. Může změnit i ten váš.
„Dostatek přichází zevnitř. Přichází, když vystoupíte z vlaku. Z toho, že vidíš, co už máš, co jsi vždycky měl. Pokud to člověk dokáže, je bohatší než kterýkoli miliardář, mocnější než kterýkoli panovník.“
Ryan Holiday
*Naštěstí se můj vkus vyvinul od doby, kdy jsem v dětském pokoji sledoval Kravaťáky a jedl mraženou pizzu a fantazíroval o tom, že jsem multimilionář.
** Ve skutečnosti téměř všechno trvalo déle, než jsem jako devatenáctiletý předpovídal: dostat se do New Yorku (zralý věk 24 let), vydělat 100 000 dolarů za rok (věk 28 let), dosáhnout milionového výdělku v kariéře (předpokládaný věk: 31 let) a dosáhnout milionového čistého jmění (předpokládaný věk: 36 let).
**