Viele Amerikaner haben während der COVID-19-Pandemie mit finanziellen Problemen zu kämpfen. Wenn man Geld braucht, ist die erste Anlaufstelle das Notsparen. Aber was ist, wenn Sie Ihr reguläres Sparkonto bereits aufgebraucht haben und noch etwas Geld in einem Einlagenzertifikat haben? Sollten Sie Ihre CD in dieser Krise auszahlen lassen?
Der Nachteil der Auszahlung einer CD
Das potenzielle Problem bei der Anlage von Geld in einer CD ist, dass Sie bei einer vorzeitigen Auszahlung eine Strafe zahlen müssen.
Es gibt keine vorgeschriebene Strafe für die Auszahlung einer CD: Wie hoch die Strafe ist, hängt von der Bank und der Laufzeit der CD ab. Bei einer einjährigen CD können Sie jedoch davon ausgehen, dass Sie etwa drei Monatszinsen verlieren, wenn Sie sie vor Ende der Laufzeit auszahlen lassen.
Es ist klar, dass es nicht ideal ist, diese Zinsen zu verlieren. Aber wenn Sie verzweifelt Geld brauchen, kann es ein kluger Weg sein.
Warum es sich lohnen kann, eine CD auszuzahlen
Wenn Sie finanziell knapp bei Kasse sind, kann es viel weniger kosten, eine CD auszuzahlen, als Geld zu leihen. Und genau deshalb kann es ein kluger Schachzug sein.
Angenommen, Sie haben 5.000 Dollar in einer einjährigen CD. Bei einer Verzinsung von 2 % erhalten Sie in diesem Jahr 100 $ an Zinsen. Wenn Sie es vorzeitig auszahlen lassen, verlieren Sie wahrscheinlich die Zinsen von drei Monaten – oder etwa 25 Dollar. Der Verlust von 25 $ ist kaum ein Grund zum Weinen, wenn er Sie vor Schulden bewahrt.
Angenommen, Sie leihen sich 5.000 $ zu einem Zinssatz von 9 %
(das ist der Zinssatz, den Sie bei einem Privatkredit zahlen würden). Wir gehen davon aus, dass Sie diesen Kredit über fünf Jahre abzahlen. In diesen fünf Jahren werden Sie mehr als 1.200 $ für Zinsen ausgeben. Selbst wenn Sie den Kredit in einem Jahr zurückzahlen, müssen Sie immer noch fast 250 $ an Zinsen zahlen – das Zehnfache dessen, was Sie verlieren, wenn Sie eine CD vorzeitig auszahlen lassen.
Wie wäre es mit einem CD-Kredit?
Es gibt noch eine weitere Möglichkeit, die Sie in Betracht ziehen sollten, bevor Sie eine CD auszahlen lassen: Sie können stattdessen einen CD-Kredit aufnehmen. Bei einem CD-Darlehen nehmen Sie einen Kredit gegen Ihre CD auf und zahlen das Geld zurück.
Mit einem CD-Darlehen vermeiden Sie die Strafe für die vorzeitige Auszahlung. Aber bei einem CD-Darlehen zahlen Sie möglicherweise eine Darlehensgebühr.
Wenn Sie nur ein paar Tausend Dollar aufnehmen wollen, ist der Unterschied zwischen einem Darlehen und einer Auszahlung minimal.
Sollten Sie Ihre CD vorzeitig auszahlen lassen?
Wenn Sie das Glück haben, etwas Geld in einer CD zu haben, und es Ihnen aufgrund der Pandemie schwer fällt, Ihre Rechnungen zu bezahlen, ist eine Auszahlung vielleicht die beste Lösung. Es ist zwar nicht schön, wenn man auf einige Zinsen verzichten muss. Aber das ist ein kleiner Preis dafür, dass Sie Ihre Rechnungen bezahlen können.
Natürlich lohnt es sich auch, andere Arten der Entlastung durch das Coronavirus zu prüfen, die Ihnen zur Verfügung stehen könnten. Ihr Vermieter kann Ihnen die Miete für eine Weile stunden, und Ihre Versorgungsunternehmen geben Ihnen vielleicht mehr Zeit, Ihre Rechnungen zu bezahlen. Aber wenn Sie trotzdem Geld brauchen, ist Ihre CD eine gute Anlaufstelle.