Monilla amerikkalaisilla on taloudellisia vaikeuksia COVID-19-pandemian aikana. Jos tarvitset rahaa, ensimmäinen paikka on hätäsäästöt. Mutta entä jos olet jo tyhjentänyt tavallisen säästötilisi ja sinulla on rahaa talletustodistuksessa? Pitäisikö sinun kotiuttaa talletustilisi kriisin aikana?
Talletustilin kotiuttamisen haittapuoli
Talletustilille sijoitetun rahan mahdollinen ongelma on se, että jos kotiutat rahasi ennenaikaisesti, sinua rangaistaan.
Talletustilin kotiuttamisesta ei ole mitään ennalta määriteltyä seuraamusta: Maksamasi rangaistus riippuu pankistasi ja CD:n juoksuajasta. Yhden vuoden mittaisen CD:n kohdalla voit kuitenkin odottaa menettäväsi noin kolmen kuukauden koron, jos nostat sen ennen laina-ajan päättymistä.
Korkojen menettäminen ei tietenkään ole ihanteellista. Mutta jos tarvitset epätoivoisesti rahaa, se voi olla fiksu tapa toimia.
Miksi CD-koron nostaminen voi kannattaa
Jos olet tiukassa taloudellisessa tilanteessa, CD-koron nostaminen voi maksaa paljon vähemmän kuin rahan lainaaminen. Ja siksi se voi olla fiksu veto.
Sinulla on vaikkapa 5 000 dollaria vuoden mittaisella CD-levyllä. Jos se maksaa sinulle 2 prosentin korkoa, saat 100 dollaria korkoa kyseiseltä vuodelta. Jos nostat sen ennenaikaisesti, menetät todennäköisesti kolmen kuukauden koron – eli noin 25 dollaria. 25 dollarin menettämistä tuskin kannattaisi itkeä, jos se säästää sinut veloilta.
Vastakohtana sanotaan, että lainaat 5 000 dollaria 9 %:n korolla
(saman verran saattaisit maksaa henkilökohtaisella lainalla). Oletetaan, että maksat tuon lainan pois viiden vuoden aikana. Näiden viiden vuoden aikana käytät yli 1 200 dollaria korkoihin. Vaikka maksaisit lainan pois vuoden kuluessa, korkoja kertyy silti lähes 250 dollaria – 10 kertaa enemmän kuin mitä menettäisit, jos nostaisit CD-levyn ennenaikaisesti.
Entä CD-levylle myönnettävä laina?
Ennen CD-levyn nostamista kannattaa harkita vielä yhtä vaihtoehtoa: sen sijaan voit ehkä ottaa CD-levylle myönnettävän lainan. CD-lainan avulla otat lainaa CD-levyäsi vastaan ja maksat rahat takaisin.
CD-lainan avulla vältät ennenaikaisen nostosakon. Mutta CD-lainan kanssa saatat maksaa lainanlyhennyspalkkion.
Jos harkitset muutaman tuhannen dollarin nostoa, säästöjen ero lainan ja käteisnoston välillä on minimaalinen.
Pitäisikö sinun nostaa CD-levysi ennenaikaisesti?
Jos olet niin onnekas, että sinulla on rahaa CD-levyllä ja sinulla on vaikeuksia maksaa laskujasi pandemian takia, sen nostaminen käteisnostoksi voi olla paras vaihtoehto. Totta, korkojen menettäminen ei ole hyvä asia. Mutta se on pieni hinta siitä, että pystyt maksamaan laskusi.
Tietenkin kannattaa tutkia myös muita mahdollisia koronavirusavustuksia. Vuokranantajasi saattaa antaa sinulle lykkäystä vuokranmaksuun joksikin aikaa, ja yleishyödylliset laitokset saattavat antaa sinulle lisäaikaa laskujen maksamiseen. Mutta jos tarvitset edelleen rahaa, CD-levysi on hyvä paikka saada sitä.