Il VA Home Loan è il più potente strumento di acquisto di case sul mercato. Esso – e il GI Bill – ha letteralmente rimodellato l’America del dopoguerra, ed è una grande ragione per cui lo storico VA Loan Guaranty Program ha avuto un’impennata dopo il crollo immobiliare.
Nonostante generazioni di successo storico, però, diversi miti e idee sbagliate scoraggiano milioni di veterani e militari dal partecipare a questo beneficio. Parte della ragione è la battaglia di consapevolezza in corso – circa 1 su 3 veterani che comprano casa non sapevano di avere un beneficio di prestito per la casa, secondo i dati del sondaggio VA. Quindi cerchiamo di mettere le cose in chiaro per quanto riguarda quattro miti comuni VA Loan.
Mito 1: Questo è un prodotto di prestito schifoso.
Fatto: Questa è una delle migliori opzioni di prestito sul mercato.
I compratori qualificati possono acquistare fino a $417.000 nella maggior parte delle località prima di dover fare un acconto. I prestiti FHA richiedono un acconto del 3,5 per cento, e molti prestatori convenzionali vogliono almeno il 5 per cento.
Non avendo assicurazione ipotecaria – una caratteristica dei prestiti FHA e richiesta per i prestiti convenzionali senza un acconto del 20 per cento – può salvare i veterani più di 200 dollari ogni mese.
È la stessa storia con i tassi di interesse, che in realtà tendono a essere più bassi sui prestiti sostenuti dal governo. Il tasso medio a nota fissa su un prestito VA di 30 anni a marzo era del 3,82%, rispetto al 3,99% per i prestiti FHA e al 4,11 per quelli convenzionali, secondo la società di software ipotecario Ellie Mae.
VA limita anche ciò che i prestatori possono caricare in costi di chiusura. Inoltre, i venditori possono pagare tutti i costi di chiusura legati al mutuo di un acquirente e fino al 4 per cento in concessioni, che possono coprire cose come spese prepagate o anche pagare le collezioni e le sentenze alla chiusura.
Mito: Hai bisogno di grande credito per ottenere uno.
Fatto: Non hai nemmeno bisogno di “buon” credito.
VA Loans sono più indulgenti rispetto al convenzionale quando si tratta della vostra storia di credito. Infatti, VA non ha limiti di credito, anche se è vero che i prestatori VA generalmente cercano un punteggio di 620 FICO, che, in termini profani significa credito “Fair” (seguito da “Good” e poi Excellent”). I prestiti convenzionali spesso richiedono un punteggio minimo di credito di 660, anche se si può avere bisogno di più come un 740 per avere un colpo ai migliori tassi e termini.
VA Loans anche consentire ai veterani e militari attivi di rimbalzare più velocemente dopo un fallimento, preclusione o vendita allo scoperto. Si può essere ammissibili per un prestito VA due anni dopo un capitolo 7 scarico di fallimento, un anno dopo aver presentato un fallimento capitolo 13, e due anni dopo un pignoramento. Alcuni istituti di credito non hanno alcun periodo di attesa richiesto dopo una vendita allo scoperto.
Con i prestiti convenzionali, di solito si parla di un quattro a sette anni di attesa prima di essere in grado di acquistare di nuovo.
Mito: VA Loans prendere per sempre a chiudere.
Fatto: Si chiudono velocemente come gli altri, e hanno anche più probabilità di chiudersi rispetto ai prestiti convenzionali e FHA.
C’è una persistente percezione errata che gli acquirenti VA sono appesantiti dalla burocrazia e dalle scartoffie. La realtà è una maggiore automazione ed efficienza, e altri miglioramenti negli ultimi anni hanno aiutato il VA Loan Guaranty Program a tenere il passo.
In marzo, la media dei prestiti d’acquisto convenzionali e VA ha chiuso ciascuno in 44 giorni, secondo Ellie Mae. Ciò che è più impressionante è che i prestiti VA hanno effettivamente più probabilità di chiudere rispetto alle loro controparti convenzionali, che è una grande notizia sia per gli acquirenti che per i venditori.
Gli stessi dati Ellie Mae mostrano che il 70 per cento delle applicazioni di acquisto VA fatte nei 90 giorni precedenti sono andate a chiudere. Questo rispetto al 67 per cento delle applicazioni di acquisto convenzionali e solo il 61 per cento delle applicazioni FHA.
Mito: Nessun acconto rende questi prestiti rischiosi.
Fatto: I prestiti VA sono stati i più sicuri sul mercato dopo il crollo immobiliare.
Nonostante il beneficio di $0 in giù, i VA Loans hanno avuto il più basso tasso di preclusione di qualsiasi tipo di mutuo per la maggior parte degli ultimi sette anni.
Il solido processo di valutazione dei VA e il requisito di buon senso per il reddito discrezionale (noto come reddito residuo) sono fattori chiave nella sicurezza del programma. Ma la ragione più grande è la dedizione del Loan Guaranty Service nell’aiutare i veterani a mantenere le loro case.
Il programma segue ogni VA Loan nel paese. I dipendenti del Loan Guaranty ricevono una notifica ogni volta che un veterano è più di 60 giorni indietro con il suo mutuo. Questi specialisti per evitare il pignoramento contattano il proprietario della casa e intervengono direttamente con i prestatori e i servitori per trovare alternative al pignoramento.
Dal 2008, il Loan Guaranty Service ha aiutato più di 320.000 veterani e membri del servizio ad evitare il pignoramento. Questo impegno ha fatto risparmiare ai contribuenti più di 11 miliardi di dollari in pagamenti per richieste di pignoramento.
Mito: Questo è un beneficio una tantum.
Fatto: Una volta guadagnato questo, è tuo per la vita.
Questo non è un beneficio una tantum. I veterani qualificati possono usare il VA Loan Guaranty Program più e più volte. Infatti, è possibile avere più di un VA Loan attivo allo stesso tempo. Anche perdere un VA Loan per pignoramento non significa che non sei più idoneo.
Ognuno di questi miti può impedire ai veterani e ai membri del servizio di esplorare i loro benefici duramente guadagnati per il prestito per la casa. Presi insieme, evidenziano la necessità di un’educazione continua e di una maggiore consapevolezza su questo storico programma di prestiti per la casa.
Chris Birk è l’autore di “The Book on VA Loans: An Essential Guide to Maximizing Your Home Loan Benefits”. È anche direttore della formazione per Veterans United Home Loans. Quasi 330.000 persone seguono VA Loans Insider, la sua comunità interattiva sui prestiti VA su Facebook.
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