Durante o mês de Julho, conduzi uma discussão muito detalhada sobre Dave Ramsey’s The Total Money Makeover. Durante o processo, percebi que na maioria dos assuntos, concordei plenamente com Dave.
Até certo ponto, isto colocou um amortecedor no clube do livro. É sempre interessante quando há discordância, afinal, se todos se comportam de forma madura.
(Talvez isso signifique que eu deveria ter um clube de leitura sobre o Rich Dad, Poor Dad…)
Anyway, depois que o clube de leitura terminou, um leitor escreveu e me fez essa mesma pergunta. Tu concordas tanto com o Dave Ramsey. Onde você discorda dele?
Passei algum tempo pensando sobre essa pergunta e cheguei a cinco princípios fortes onde minha perspectiva sobre finanças pessoais discorda da do Dave. Não vale nada que estes sejam apenas cinco pontos em comparação com dezenas em que eu concordo com ele – há muito mais em que ele diz que isso é inquestionável do que coisas com as quais eu discordo.
Vamos cavar em.
Uma taxa de retorno anual de 12% em ações não é realista.
Se você olhar para a incrível corrida do mercado de ações de 1980 a 2000 – os anos em que Dave estava realmente descobrindo seu estado financeiro – é fácil ver de onde vem seu conceito de uma taxa de retorno anual de 12%. A bolsa de valores realmente retornou 12% ao ano.
Durante esse período de tempo, os baby boomers estavam colocando toneladas de dinheiro na bolsa de valores – uma enchente sem precedentes de novos investidores. E, como em qualquer mercado, se a procura subir, os preços também sobem.
Hoje, porém, os boomers estão começando a se aposentar e muitos outros mudaram – ou estão mudando – seus investimentos para algo mais conservador do que as ações. A procura está a descer um pouco, por isso os preços estão a ajustar-se em conformidade. Eles ainda vão subir (porque mais investidores em todo o mundo estão entrando do que saindo), mas as pessoas que estão saindo estão passando de uma gota a uma grande corrente – e gradualmente se tornarão uma enchente.
O mercado de touros de 1980 a 2000 desapareceu e não vai voltar em breve. Claro, você ainda pode ganhar um bom e saudável retorno em ações, mas uma estimativa muito mais razoável é a previsão de Warren Buffett a longo prazo de que as ações retornarão cerca de 7% anualmente.
Então qual é o grande problema? Muito do conselho de investimento de Ramsey gira em torno da idéia de que investir em ações lhe trará um retorno de 12% ao ano. Não vai. Você ainda pode construir o tipo de ovo do ninho de que ele fala, mas você mesmo tem que investir mais. O mercado não fará mais tanto trabalho para você – e se você espera que o mercado lhe devolva 12% em média durante um período muito longo, você terá uma surpresa muito desagradável no caminho.
A responsabilidade pessoal é o problema, não cartões de crédito.
Dave é praticamente um absolutista de cartão de crédito – corte-os e se livre deles. Para pessoas que têm problemas com cartões de crédito, não é um mau conselho.
No entanto, ele vai longe demais, afirmando inequivocamente que os cartões de crédito são ruins e que as pessoas devem viver sem eles. Isto é o que está em desacordo com a sua mensagem habitual, que é que a responsabilidade pessoal é o que realmente importa.
Uma pessoa pessoalmente responsável – alguém que não carrega um saldo nos seus cartões – pode usar os cartões de crédito como ferramentas. Nos últimos três anos, minha esposa e eu economizamos cerca de $500 usando nosso Visa Target sem comprar uma coisa frívola com ele – apenas comida e suprimentos domésticos, que poderíamos facilmente comprar com dinheiro. Em vez disso, todos os meses a declaração chega e nós apenas enviamos um cheque. Então, a cada poucos meses, recebemos um cartão com 10% de desconto, o que nos permite fazer compras na Target e receber 10% de desconto em nossa conta total. Fazemos um esforço para economizar em compras maiores até termos tal desconto.
Eu poderia contar uma história muito parecida sobre nosso cartão Citi Driver’s Edge, que nos forneceu cerca de $700 em dinheiro para ajudar em um reparo automotivo recente. Tudo o que fizemos foi usar o cartão na gasolina e gastos menores com automóveis e pagar o saldo a cada mês.
Se você é pessoalmente responsável, você pode lidar com seus desejos e manter os gastos com tais cartões até os grampos. Isso significa que você nunca está carregando um saldo – sem pagamento de juros – enquanto também constrói uma forte classificação de crédito, o que ajuda com suas taxas de seguro.
Cartões de crédito não são o problema quando se trata de dívida de cartão de crédito – a responsabilidade pessoal é.
Um fundo de emergência de $1.000 é suficiente se você estiver pagando dívidas de cartão de crédito.
Uma das grandes partes do plano Dave Ramsey é que você deve economizar um fundo de emergência de $1.000, e depois virar todo o dinheiro extra para pagar as dívidas. Esta é uma ótima maneira de se livrar dessas dívidas o mais rápido possível, é claro.
O argumento do Dave é que o fundo de emergência de $1.000 é mais do que suficiente para cuidar da maioria dos problemas da vida e que você pode negociar a sua saída do resto. Eu discordo disso – muitos eventos que exigiriam que eu recorresse ao meu fundo de emergência iriam muito além daquele nível de $1.000.
Como exatamente, rezem para saber, se pode negociar a si mesmo a perda de um emprego em um mercado de trabalho apertado, ou trocar quando se trata de um braço quebrado?
Em vez de apenas parar ao atingir aquele fundo de emergência de $1.000, sugiro que se estabeleça um plano de poupança automático, despejando $25 por semana no fundo de emergência (ou $50 se você puder balançá-lo), então esquecendo-o. Use tudo o resto que restar para atingir a dívida com força e deixe aquele fundo de emergência construir lentamente.
Porquê fazer isto? Aqui está um exemplo. Digamos que você prepara aquele plano de poupança para gastar 50 dólares por semana, depois você começa a bater na sua dívida o mais forte que puder. Seis meses depois, você perde o seu emprego. Vais para o teu fundo de emergência. Graças às suas economias, você tem $2.300 lá, o suficiente para manter as contas pagas por cerca de dois meses. Sem esse plano, você só tem $1.000 – as coisas não vão correr tão bem.
Se tudo correr perfeitamente, o plano do Dave é melhor.
Mas quando na vida tudo corre perfeitamente? Esse é o objectivo de um fundo de emergência. Financie-o apropriadamente, e você sempre ficará feliz por fazê-lo.
Fundos mútuos de “crescimento” não são o fim de todos os investimentos.
Quando Dave fala sobre investimentos específicos em ações, ele sempre menciona colocar seu dinheiro em um fundo mútuo de “crescimento”. Há dois problemas com isso.
Um, não é diversificado. Comprar nada além de ações de crescimento torna seus investimentos menos diversificados. Muitas vezes, os fundos de ações de crescimento são muito pesados em alguns setores “quentes” específicos – e quando esses setores esfriam, ouch. Os fundos de investimento em crescimento não se saíram muito bem em 2001 após a explosão da bolha dot-com, por exemplo.
Dois, um “fundo de investimento em crescimento” comum cobra muitas taxas. Invista em vez disso em um fundo de índice de baixo custo. Um fundo de índice é basicamente um fundo mútuo gerido automaticamente, que opera de acordo com algumas regras definidas publicamente e fáceis de seguir, em vez de depender da pesquisa de uma equipa de gestores de fundos. Você pode obter retornos semelhantes com um fundo de índice sem as enormes taxas (que muitos fundos mútuos levam para pagar os salários dos gestores de fundos e pagar pela publicidade).
Qual é a melhor solução? Se você está investindo em ações, compre um fundo de índice de baixo custo muito amplo. Você não vai montar os mercados de touro tão fortemente, mas você não vai cair quase tão longe durante a queda dos mercados ou a mudança das condições de mercado. Mais importante, você não estará pagando taxas enormes para andar na montanha-russa – os fundos de índice são bastante econômicos.
Antes de colocar muito dinheiro no mercado de ações, no mínimo, leia mais de uma voz sobre o investimento em ações. Na verdade, leia o maior número de vozes possível. Você verá que a diversidade é boa e os baixos custos são ainda melhores.
Bem-estar financeiro
Guardar mais dinheiro
Não corte a sua poupança para a reforma durante o impulso inicial para pagar a dívida.
Um último conselho do Dave que realmente me incomoda é que ele sugere que as pessoas cortem as suas poupanças de reforma durante o empurrão inicial para pagar a sua dívida, mesmo que isso signifique renunciar à correspondência dos empregadores.
Para mim, isto é simplesmente deitar dinheiro fora. Não importa quão ruim seja a sua situação, recusar-se a obter um retorno imediato de 50% ou 100% do seu dinheiro – sem risco – é uma má idéia.
Não importa o quê, se o seu empregador oferece fundos correspondentes nas suas contas de aposentadoria, invista pelo menos o suficiente para obter toda a correspondência que eles estão oferecendo. Você nunca, mas nunca se arrependerá – é basicamente dinheiro grátis que permite que a sua poupança para a reforma cresça muito mais rapidamente do que se você se afastar.
Certo, significa que você pagará a dívida um pouco mais lentamente. O que você vai ganhar, no entanto, é muito dinheiro grátis para a aposentadoria do seu empregador. Nunca recuse isso, não importa o que.