O VA Home Loan é a ferramenta de compra de casa mais poderosa do mercado. E o GI Bill remodelou literalmente a América pós-Guerra, e é uma grande razão pela qual o histórico Programa VA Loan Guaranty surgiu desde o crash das casas.
Embora gerações de sucesso histórico, vários mitos e conceitos errados impedem milhões de Veteranos e Membros do Serviço de participar neste benefício. Parte da razão é a batalha contínua de conscientização – cerca de 1 em cada 3 veteranos que compram casa não sabiam que tinham um benefício de empréstimo de casa, de acordo com os dados da pesquisa da VA. Então vamos deixar o recorde em relação a quatro mitos comuns de empréstimos VA.
Mito 1: Este é um péssimo produto de empréstimo.
Facto: Esta é uma das melhores opções de empréstimo no mercado.
Compradores qualificados podem comprar até $417.000 na maioria dos locais antes de precisar de fazer um adiantamento. Empréstimos FHA exigem uma entrada de 3,5%, e muitos emprestadores convencionais querem pelo menos 5%.
Não economizando seguro hipotecário – uma fixação de empréstimos FHA e exigido para empréstimos convencionais sem um adiantamento de 20% – pode salvar Veteranos mais de $200 todos os meses.
É a mesma história com as taxas de juros, que na verdade tendem a correr mais baixo em empréstimos apoiados pelo governo. A taxa média de nota fixa em um Empréstimo VA de 30 anos em março era de 3,82%, comparado a 3,99% para empréstimos FHA e 4,11 para empréstimos convencionais, de acordo com a empresa de software hipotecário Ellie Mae.
VA também limita o que as financiadoras podem cobrar nos custos de fechamento. Além disso, os vendedores podem pagar todos os custos de fechamento relacionados à hipoteca de um comprador e até 4% em concessões, que podem cobrir coisas como despesas pré-pagas ou até mesmo pagar cobranças e julgamentos no fechamento.
Mito: Você precisa de grande crédito para obter um.
Fato: Você nem precisa de crédito “bom”.
VA Empréstimos são mais brandos do que os convencionais quando se trata do seu histórico de crédito. Na verdade, VA não tem limite de crédito, embora seja verdade que os credores VA geralmente procuram uma pontuação de 620 FICO, o que, em termos leigos significa crédito “Justo” (seguido por “Bom” e depois Excelente”). Empréstimos convencionais geralmente requerem uma pontuação de crédito mínima de 660, embora você possa precisar mais como um 740 para ter uma chance nas melhores taxas e prazos.
VA Empréstimos também permitem que Veteranos e militares ativos recuperem mais rapidamente após uma falência, execução hipotecária ou venda a descoberto. Você pode ser elegível para um Empréstimo VA dois anos após uma quitação da bancarrota do Capítulo 7; um ano após o pedido de bancarrota do Capítulo 13; e dois anos após a execução de uma hipoteca. Alguns credores não têm período de espera exigido após uma venda curta.
Com empréstimos convencionais, você normalmente está falando de uma espera de quatro a sete anos antes de poder comprar novamente.
Mito: Empréstimos VA levam uma eternidade para fechar.
Facto: Eles fecham tão rápido como os outros, e também são mais propensos a fechar do que os empréstimos convencionais e FHA.
Existe uma falsa percepção persistente de que os compradores VA são sobrecarregados pela burocracia e papelada. A realidade é uma maior automação e eficiência, e outras melhorias nos últimos anos ajudaram o Programa de Garantia de Empréstimos VA mais do que a manter o ritmo.
Em março, a média de empréstimos convencionais e VA para compra fechou em 44 dias, cada um, de acordo com Ellie Mae. O que é mais impressionante é que os Empréstimos VA têm maior probabilidade de fechar do que os empréstimos convencionais, o que é uma grande notícia para compradores e vendedores.
Os mesmos dados de Ellie Mae mostram que 70% dos pedidos de compra VA feitos nos 90 dias anteriores foram para fechar. Isso é comparado com 67% dos pedidos de compra convencionais e apenas 61% dos pedidos de FHA.
Mito: Nenhum adiantamento faz esses empréstimos de risco.
Facto: Os empréstimos VA têm sido os mais seguros do mercado desde o crash da habitação.
Apesar do benefício de $0 de abatimento, os Empréstimos VA têm tido a menor taxa de execução de qualquer tipo de hipoteca durante a maioria dos últimos sete anos.
O processo de avaliação sólida da VA e a exigência de senso comum de renda discricionária (conhecida como renda residual) são fatores chave na segurança do programa. Mas a maior razão é a dedicação do Serviço de Garantia de Empréstimos para ajudar os Veteranos a manter suas casas.
O programa rastreia cada Empréstimo VA no país. Os funcionários da Garantia de Empréstimo são notificados sempre que um Veterano está mais de 60 dias atrasado em relação à sua hipoteca. Estes especialistas em evitar a execução da hipoteca entram em contato com o proprietário da casa e intervêm diretamente com os credores e oficiais de serviço para encontrar alternativas à execução.
Desde 2008, o Serviço de Garantia de Empréstimo ajudou mais de 320.000 Veteranos e membros do serviço a evitar a execução da hipoteca. Esse compromisso poupou aos contribuintes mais de 11 bilhões de dólares em pagamentos de execução hipotecária.
Mito: Este é um benefício único.
Fato: Uma vez que você ganha isto, é seu para toda a vida.
Este não é um benefício único e único. Veteranos qualificados podem usar o programa VA Loan Guaranty uma e outra vez. Na verdade, é possível ter mais de um VA Loan ativo ao mesmo tempo. Mesmo perder um VA Loan para a execução da hipoteca não significa que você não seja mais elegível.
Ainda um desses mitos pode impedir Veteranos e membros do serviço de explorar seus benefícios de empréstimo imobiliário duramente conquistados. Em conjunto, eles destacam a necessidade de educação contínua e maior conscientização sobre este histórico programa de empréstimo à casa.
Chris Birk é o autor de “The Book on VA Loans”: Um Guia Essencial para Maximizar os Benefícios do seu Empréstimo à Habitação”. Ele também é diretor de educação de Veterans United Home Loans. Quase 330.000 pessoas seguem VA Loans Insider, sua comunidade interativa de VA Loan no Facebook.