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A l’université, j’ai commencé à comploter pour acquérir mon premier million de dollars. Bien que ce ne soit pas assez d’argent pour quitter la rat race pour toujours, un million de dollars serait un bon acompte sur le type d’appartement dans lequel vous verriez Harvey Specter se prélasser nonchalamment dans Suits. *
Une fois que j’aurais mon premier million, je pourrais commencer à travailler pour avoir un salaire d’un million de dollars – est-ce que tout le monde à New York ne gagne pas un million de dollars par an ? – et alors je serais fixé.
À trente ou trente-cinq ans, je me suis dit que je posséderais un superbe appartement, une collection de disques impressionnante et qu’il me resterait beaucoup d’argent pour qu’un chef privé me prépare des repas sains et de qualité.
La réalité de mes vingt ans a été légèrement différente.
Je n’ai pas encore atteint le million de dollars de revenus professionnels. J’ai gardé environ 400 000 $ de ce que j’ai gagné, ce qui est loin du » au moins un million » que je prévoyais avoir à cet âge.**
Toutefois, j’ai eu de la chance. Au moment où j’écris ces lignes, je suis dans le quartile supérieur de la valeur nette et du revenu des ménages américains.
Alors, pourquoi n’ai-je pas l’impression d’avoir assez d’argent ?
Mon environnement est un facteur contributif. New York est un endroit où il est difficile de trouver suffisamment de quoi que ce soit. Malgré l’entraînement pour éviter les comparaisons tueuses de joie avec mes voisins, il est difficile de se sentir prospère dans le code postal le plus cher du pays.
Mais il y a autre chose, aussi. Dans la communauté de l’indépendance financière, beaucoup de gens ont un nombre de valeur nette qu’ils travaillent vers le haut. Purple de A Purple Life est en passe d’économiser 500 000 dollars avant de se lancer dans son aventure à travers le monde. Financial Mechanic vise 1 200 000 $.
Je n’ai pas de chiffre.
Je n’ai jamais pu imaginer atteindre un objectif d’épargne et dire : » C’est suffisant. Merci. »
Parce que je ne l’ai jamais défini, mon chiffre a toujours été « plus ». S’il n’y a pas de nombre, je ne dois pas en avoir assez.
« Rien n’est assez pour l’homme à qui assez est trop peu. »
Epicure
J’ai accumulé des taux d’épargne annuels élevés pendant des années, stockant de l’argent et des investissements sans but précis en vue.
Mais la clé de la victoire est de savoir quand s’arrêter. Ceux qui ne savent pas ce qu’ils visent dépasseront invariablement la marque, dépassant le point final et même plus. Les poteaux d’objectif ne cesseront de bouger, et je n’en aurai jamais assez.
Pour éviter ce destin, je dois faire quelque chose que je repousse depuis des années – définir ce que signifie assez d’argent pour moi.
Passer de « assez d’argent » à « assez d’argent pour »
Si un être spectral apparaissait avec une grosse liasse de billets et vous demandait combien vous pensiez être suffisant sans conditions, vous lui demanderiez probablement combien il avait sur lui. L’argent suffisant est difficile à quantifier car il n’est ancré à rien.
C’est pourquoi nous devons recadrer la question. Il ne s’agit pas de suffisamment d’argent, mais de « suffisamment d’argent pour ».
La différence est que « suffisamment d’argent pour » a un prix. Implicitement, nous savons que « assez pour passer le reste de ma vie dans une villa toscane » coûte beaucoup plus cher que « assez d’argent pour passer une semaine à Tucson, Arizona ».
« Assez d’argent pour » vient aussi d’un lieu d’abondance plutôt que de pénurie. C’est une métrique axée sur le présent, mais qui vous permet de savourer vos progrès et votre position actuelle.
Avec cela en tête, j’ai trouvé six niveaux distincts de « suffisamment d’argent pour » – chacun d’entre eux apportant une liberté financière significative – y compris les métriques que j’ai utilisées pour savoir quand j’ai atteint (ou atteindrai) chacun d’entre eux.
Quel niveau avez-vous atteint ?
#1 : Assez d’argent pour vivre
C’est là que j’ai commencé lorsque j’ai obtenu mon diplôme universitaire. J’ai eu la chance de ne pas avoir de dette de prêt étudiant (merci, maman et papa !), mais j’avais un paiement mensuel pour la voiture. Grâce à un petit bonus de signature de mon premier emploi et à quelques économies d’une entreprise que j’ai créée à l’université, j’avais quelques dollars en banque.
J’ai vécu comme un étudiant de l’université pendant une autre année après l’obtention du diplôme. Mon loyer était de 475 $ par mois. Je mangeais Lean Cuisines pour le déjeuner (et parfois le dîner). Le bar en bas de la rue de ma maison vendait des bouteilles de PBR à 1,50 $.
Avec un salaire de départ de 50 000 $ par an, j’avais largement de quoi vivre.
Statut : Atteint (été 2012)
Mètre clé : Revenu mensuel après impôt – dépenses mensuelles ≥ 0
#2 : Assez d’argent pour survivre à une urgence financière
Lorsque j’ai déménagé à San Francisco un an plus tard, j’ai vendu ma voiture et roulé le produit dans mon fonds d’urgence. Mon loyer a grimpé en flèche à 1 695 $ par mois, mais j’ai gardé le reste de mon style de vie simplifié.
Mes appartements de San Francisco comportaient tout ce qui était IKEA. La pièce maîtresse était un canapé rouge feu qui s’inclinait vers la gauche à cause d’un pied avant de plus en plus costaud. Pouvez-vous croire qu’il était gratuit sur Craigslist ?
Malgré l’augmentation de mes dépenses, je mettais de côté environ 25 % de mon salaire net. Une partie de cette somme est allée dans le fonds d’urgence, de sorte que j’ai atteint ce niveau rapidement.
Pendant la majeure partie des sept dernières années, j’ai intentionnellement maintenu un faible solde de trésorerie, préférant réinvestir cet argent dans le marché.
J’ai vu la lumière sur les fonds d’urgence à la fin de 2018. Lors d’un bref repli du marché, plusieurs amis ont perdu leur emploi supposé stable. J’ai stocké de l’argent liquide depuis.
N’ignorez pas ce niveau parce que les fonds d’urgence ne sont pas amusants ou excitants. Ils sont le socle de tous les conseils financiers pour une raison. Ils sont ennuyeux pendant les bons moments mais essentiels dans les moments difficiles.
Statut : Atteint (automne 2013)
Mètre clé : Aucune dette de consommation (par exemple, dette de carte de crédit ou lignes de crédit personnelles), et solde du compte d’épargne (c’est-à-dire l’argent que vous n’utilisez pas pour payer les factures chaque mois) ≥ 6-12 mois de dépenses
#3 : Assez pour éviter les merdes désagréables et prendre des risques professionnels (fuck you money)
Le travail est suffisamment stimulant sans avoir à faire des choses que vous détestez ou que vous trouvez moralement répugnantes. La capacité d’éviter un travail peu appétissant est le premier grand pas vers la liberté financière.
Les deux premiers niveaux de liberté financière sont arrivés rapidement après l’obtention du diplôme. Celui-ci a pris du temps, des efforts, et un slog à travers certaines expériences de carrière désagréables :
- Mon excellent gestionnaire et mon coéquipier préféré ont quitté mon équipe en même temps, me plaçant dans une position de carrière précaire un an après avoir déménagé à l’autre bout du pays
- L’année suivante, mon chef d’équipe m’a donné une note de performance étonnamment basse et a essayé de me virer même si j’étais bonne dans mon travail et appréciée de mes collègues
- Un autre manager s’est attribué tout le mérite de mon travail alors qu’elle faisait des achats en ligne et commentait des articles sur Internet toute la journée
Tout cela s’est passé avant que je n’aie de l’argent pour aller se faire foutre. Juste après avoir eu 26 ans, je l’ai fait.
Ce n’est pas que quelqu’un devrait se promener en disant aux gens d’aller se faire foutre. C’est que la vie est beaucoup plus facile si vous pouvez le faire quand le besoin s’en fait sentir.
Avoir de l’argent fuck you est un tournant dans votre carrière. Pour la plupart d’entre nous, c’est la première fois dans votre carrière où vous pouvez choisir librement le type de travail que vous allez faire. Vous pouvez vous concentrer sur les choses qui nourrissent l’âme au lieu de quelque chose qui vous rapporte le plus d’argent.
« Le but du travail est de créer. Alors que le but de gagner de l’argent est d’avoir assez d’argent. »
Mr. Money Mustache
Une fois que vous avez de l’argent fuck you, vous n’aurez plus jamais à prendre un travail strictement pour l’argent. Bien sûr, je n’ai pas réalisé cela à l’époque ; j’ai pris un autre emploi destructeur d’âme avant de passer à celui agréable que j’occupe maintenant.
Si vous avez un esprit aventureux, vous pouvez également utiliser l’argent fuck you comme une plate-forme pour prendre des risques professionnels. Si vous voulez travailler pour une startup, avoir de l’argent fuck you assure contre le risque que l’entreprise coule.
Statut : Atteint (automne 2016)
Mètre clé : Fonds d’urgence entièrement financé et 2 à 3 ans de dépenses investies
#4 : Assez pour acheter ce que vous voulez sans vous en soucier
Cela semble cavalier, mais laissez-moi expliquer ce que je veux dire.
La façon dont la plupart des gens atteignent la liberté financière est de gérer soigneusement les dépenses. Au cours des premières années de ma carrière, j’ai agonisé sur des choses amusantes comme assister à des concerts, commencer une collection de disques ou essayer de nouveaux passe-temps. Cependant, il s’agissait de petites dépenses par rapport aux postes à gros budget comme le loyer et la nourriture.
Maintenant, il y a quelques articles pour lesquels j’ai un budget illimité :
- Billets de concert pour des groupes que j’aime
- Disques vinyles (généralement usagés) d’albums que j’écoute à plusieurs reprises
- Livres usagés, en particulier si je veux en parler sur le blog
Ces articles ont généralement des coûts unitaires faibles, et mon taux d’épargne est supérieur à 40%. Je peux me les permettre, ils m’apportent des tonnes de joie, et ils n’obstruent pas beaucoup mon chemin vers l’indépendance financière. Alors qui se soucie de savoir si je dépense de l’argent pour eux ?
Pour quelqu’un qui est obsédé par son taux d’épargne depuis le collège, c’était une phrase très libératrice à écrire. Il m’a fallu beaucoup de temps pour en arriver là, mais il y avait quelques façons de savoir que j’avais atteint ce point :
- J’avais une position financière solide, y compris un fonds d’urgence entièrement approvisionné, et beaucoup d’argent investi
- J’avais un emploi agréable qui me permettait d’économiser une partie substantielle de mon revenu
- Mes désirs étaient raisonnables par rapport à mon salaire – par ex, Je voulais des livres ou des disques usagés plutôt qu’un appartement à 10 000 $ par mois avec un dressing pour les baskets Air Jordan vintage
Si l’une de ces conditions n’est pas remplie pour vous, vous n’êtes probablement pas encore là. Cela prend du temps, mais cela en vaut la peine.
Aux niveaux précédents, votre liberté s’est accumulée en arrière-plan. C’est le premier niveau où vous ressentez un réel sentiment de liberté quotidienne. C’est comme si la boule de neige de liberté que vous construisez depuis des années avait enfin atteint une masse critique.
Alors que vous la poussez, en la regardant grossir, vous réalisez que l’élan sera difficile à arrêter, même s’il y a quelques bosses en chemin.
Statut : Atteint (été 2018)
Mètre clé : Fonds d’urgence entièrement financé, 2 à 3 ans de dépenses épargnées et un taux d’épargne de 30%+
#5 : Assez d’argent pour ne plus jamais épargner (Coast FIRE)
J’ai appris l’existence de Coast FIRE l’année dernière et je l’ai trouvé utile comme étape intermédiaire de FI. En bref, atteindre Coast FIRE signifie que vous pouvez réduire vos gains uniquement pour couvrir vos dépenses. Le montant que vous avez déjà épargné se composera au fil du temps, fournissant suffisamment pour vivre pendant vos années de retraite.
J’ai choisi l’âge de 65 ans pour ma date de retraite. Cela signifie que j’ai environ 35 ans pour que mes actifs soient composés.
Je veux pouvoir retirer en toute sécurité 3,5 % de mes actifs par an lorsque je prendrai ma retraite. Pour être Coast FI, le montant que j’ai actuellement épargné, composé à environ 5% par an, doit être 28,5x mes besoins de revenu annuel à la retraite.
Je suis une personne averse au risque, alors j’ai ajouté un tampon de dépenses de 20% en plus de mon taux de retrait inférieur à la moyenne. Entre les deux, je me sentais à l’aise pour définir un nombre de FIRE côtier.
J’ai atteint ce nombre ce printemps. Je reconnais que chaque dollar que j’épargne à partir de maintenant ne fait qu’ajouter à la pile d’épargne qui sera à ma disposition lorsque j’atteindrai 65 ans.
Je n’ai pas l’intention d’arrêter d’épargner, et je m’inquiète toujours de mon avenir financier. Mais j’ai remarqué que depuis que j’ai atteint Coast FIRE, je m’inquiète beaucoup moins.
Cette inquiétude s’est transformée en satisfaction. Je me sens reconnaissant d’avoir passé mes vingt ans à acheter la liberté financière pour mon futur moi.
À ce stade, c’est comme si la boule de neige de la liberté roulait maintenant toute seule. Elle est autosuffisante – je n’ai plus besoin de la pousser. Tout effort de ma part est supplémentaire.
État : Atteint (printemps 2020)
Mètre clé : (Montant épargné et investi * (1,05^Années jusqu’à la retraite)). / 28,5 ≥ (Vos dépenses annuelles prévues * 1,2)
#6 : Assez d’argent pour prendre ma retraite pour toujours (indépendance financière)
J’ai de nombreuses années devant moi avant d’atteindre l’indépendance financière à mon taux de retrait sûr de 3,5% et en tenant compte d’un tampon de dépenses sain.
J’ai remarqué que presque tous mes sentiments de ne pas avoir assez – les sentiments de pénurie et d’insuffisance financière que j’ai ressentis pendant des années – viennent du fait que je regarde en haut de la montagne de l’indépendance financière et que je vois la quantité de mon voyage à venir.
Mais cela ne signifie pas que je n’ai pas assez d’argent. La communauté de l’indépendance financière fait en sorte que l’idée de prendre sa retraite à 30 ans ou de quitter son emploi de jour à 25 ans semble réalisable, et c’est formidable. Mais il est bon de se rappeler de temps en temps que cette merde n’est pas normale.
C’est tout à fait anormal. C’est formidable que nous ayons construit un coin d’internet où les dépenses intentionnelles sont une source de fierté. Cependant, nous devons continuellement nous rappeler qu’atteindre l’indépendance financière reste le mode de vie ultra-expert.
Cela ne veut pas dire que nous devons arrêter d’épargner ou de nous efforcer. Cela signifie que nous devons nous assurer que nous apprécions la montée et que nous jetons fréquemment des regards en arrière pour nous émerveiller du chemin parcouru.
Statut : En cours
Mètre clé : Montant épargné et investi = (1,2 * vos dépenses annuelles) * 28,5
Maintien de la perspective
« Lorsque vous réalisez que rien ne vous manque, le monde entier vous appartient. »
Lao Tzu
Le problème de ne pas avoir assez d’argent, du moins pour moi, est un problème de perspective. Je fais une fixation sur ce que je n’ai pas assez d’argent pour faire – à savoir, quitter complètement le travail rémunéré et rejoindre les rangs des personnes financièrement indépendantes – et j’ignore les libertés que j’ai déjà.
Voici une petite liste de choses que j’ai assez d’argent pour faire :
- Surmonter n’importe quelle tempête financière avec résilience – qu’elle soit personnelle, professionnelle ou liée au marché
- Être exceptionnellement généreux avec mes amis, les membres de ma famille et les organisations caritatives
- Acheter tout ce que je veux, sans souci, en espèces
- Choisir tous les emplois futurs en fonction de l’intérêt et de l’impact plutôt que de la rémunération
- Ne jamais économiser un autre centime sans compromettre le confort à la retraite
C’est tellement. Dans presque tous les domaines mesurables, j’ai déjà assez d’argent. Je parie que vous en avez tout autant si vous le regardez de cette façon.
Essayez de penser à votre argent en termes de ce que vous avez déjà et de la liberté qu’il vous procure. Assez ne vient pas de l’accumulation de plus. Cela vient de l’appréciation de ce que vous avez déjà.
Ce changement de perspective a changé ma vie. Il peut changer la vôtre aussi.
« Assez vient de l’intérieur. Cela vient en descendant du train. De voir ce que vous avez déjà, ce que vous avez toujours eu. Si une personne peut faire cela, elle est plus riche que n’importe quel milliardaire, plus puissante que n’importe quel souverain. »
Ryan Holiday
*Heureusement, mes goûts ont évolué depuis que je regardais Suits et mangeais de la pizza surgelée dans ma chambre d’enfant, en fantasmant sur le fait de devenir multimillionnaire.
** En fait, presque tout a pris plus de temps que ce que j’avais prévu à 19 ans : arriver à New York (à l’âge avancé de 24 ans), gagner 100 000 dollars en un an (à 28 ans), atteindre un million de dollars de revenus de carrière (projeté : 31 ans), et atteindre une valeur nette d’un million de dollars (projeté : 36 ans).