11 min. lezen
Toen ik studeerde, begon ik plannen te maken om mijn eerste miljoen dollar te verwerven. Hoewel het niet genoeg was om voor altijd uit de rat race te stappen, zou een miljoen dollar een mooie aanbetaling zijn op het type appartement waar je Harvey Specter in Suits in ziet loungen.
Als ik mijn eerste miljoen heb, kan ik gaan werken aan een miljoenensalaris – verdient niet iedereen in New York een miljoen dollar per jaar? – en dan zou ik klaar zijn.
Op mijn dertigste of vijfendertigste dacht ik dat ik een prachtig appartement zou bezitten, een terloops indrukwekkende platencollectie, en genoeg geld over zou hebben voor een privékok om gezonde maaltijden van hoge kwaliteit voor me te bereiden.
De realiteit van mijn twintiger jaren is iets anders geweest.
Ik heb nog geen miljoen dollar verdiend in mijn carrière. Ik heb ongeveer 400.000 dollar gehouden van wat ik heb verdiend, een verre schreeuw van de “ten minste een miljoen” die ik had verwacht te hebben op deze leeftijd.**
Toch heb ik geluk gehad. Op het moment dat ik dit schrijf, zit ik in het bovenste kwartiel van de Amerikaanse huishoudens.
Waarom heb ik dan niet het gevoel dat ik genoeg geld heb?
Mijn omgeving is een factor die daar aan bijdraagt. New York is een moeilijke plaats om genoeg van iets te vinden. Ondanks mijn training om vergelijkingen met mijn buren te vermijden, is het moeilijk om je welvarend te voelen in de duurste postcode van het land.
Maar er is ook nog iets anders. In de financiële onafhankelijkheid gemeenschap, hebben veel mensen een netto waarde nummer waar ze naar toe werken. Purple van A Purple Life is op weg om $500.000 te sparen voordat ze aan haar avontuur over de wereld begint. Financial Mechanic streeft naar $ 1.200.000.
Ik heb geen getal.
Ik heb me nooit kunnen voorstellen dat ik een spaardoel zou bereiken en zou zeggen: “Dat is genoeg. Dank u.”
Omdat ik het nooit heb gedefinieerd, is mijn getal altijd “meer” geweest. Als er geen getal is, moet ik niet genoeg hebben.
“Niets is genoeg voor de man voor wie genoeg te weinig is.”
Epicurus
Ik heb jarenlang hoge jaarlijkse spaarquotes behaald, geld en investeringen opgespaard zonder een duidelijk eindpunt in zicht.
Maar de sleutel tot de overwinning is weten wanneer te stoppen. Degenen die niet weten waar ze zich op richten zullen steevast het doel voorbij schieten, voorbij het eindpunt gaan en dan nog wat. De doelpalen zullen blijven verschuiven, en ik zal nooit genoeg hebben.
Om dit lot te vermijden, moet ik iets doen wat ik jaren heb uitgesteld – definiëren wat genoeg geld voor mij betekent.
Omschakelen van “genoeg geld” naar “genoeg geld om”
Als een spookwezen verscheen met een grote bundel geld en vroeg hoeveel je dacht dat genoeg was zonder verplichtingen, zou je waarschijnlijk vragen hoeveel hij bij zich had. Genoeg geld is moeilijk te kwantificeren omdat het nergens aan vast zit.
Daarom moeten we de vraag herformuleren. Het gaat niet om genoeg geld, maar om “genoeg geld om”.
Het verschil is dat “genoeg geld om” een prijskaartje heeft. Impliciet weten we dat “genoeg om de rest van mijn leven in een Toscaanse villa door te brengen” veel meer kost dan “genoeg geld om een week in Tucson, Arizona door te brengen.”
“Genoeg geld om” komt ook eerder voort uit een plaats van overvloed dan van schaarste. Het is een op het heden gerichte maatstaf, maar wel één die je in staat stelt om van je vooruitgang en huidige positie te genieten.
Met dat in gedachten heb ik zes verschillende niveaus van “genoeg geld om” bedacht – elk van deze niveaus brengt betekenisvolle financiële vrijheid – inclusief de maatstaven die ik heb gebruikt om te weten wanneer ik elk niveau heb bereikt (of zal bereiken).
Welk niveau heb je bereikt?
#1: Genoeg geld om van te leven
Dit is waar ik begon toen ik afstudeerde aan de universiteit. Ik had het geluk dat ik geen studieschuld had (bedankt, mam en pap!), maar ik had wel een maandelijkse autokosten. Dankzij een kleine tekenbonus van mijn eerste baan en wat spaargeld van een bedrijf dat ik op de universiteit was begonnen, had ik een paar dollar op de bank.
Ik leefde nog een jaar na mijn afstuderen als een student. Mijn huur was $475 per maand. Ik at Lean Cuisines voor de lunch (en soms avondeten). De bar in de straat van mijn huis verkocht PBR-flessen van $ 1,50.
Met een startsalaris van $ 50.000 per jaar, had ik genoeg om van te leven.
Status: Bereikt (zomer 2012)
Sleutel meting: Maandelijks inkomen na belastingen – maandelijkse uitgaven ≥ $ 0
#2: Genoeg geld om een financiële noodsituatie te overleven
Toen ik een jaar later naar San Francisco verhuisde, verkocht ik mijn auto en rolde ik de opbrengst in mijn noodfonds. Mijn huur schoot omhoog naar $1695 per maand, maar ik hield de rest van mijn levensstijl gestroomlijnd.
Mijn appartementen in San Francisco hadden alles vanIKEA. Het pronkstuk was een vuurrode bank die naar links stond door een steeds meer gebochelde voorpoot. Kun je geloven dat het gratis was op Craigslist?
Ondanks mijn toegenomen uitgaven, spaarde ik ongeveer 25% van mijn nettoloon. Een deel hiervan ging in het noodfonds, dus ik bereikte dit niveau snel.
Voor een groot deel van de afgelopen zeven jaar heb ik opzettelijk een laag kassaldo gehouden, liever dat geld in de markt ploegen.
Ik zag het licht op noodfondsen aan het einde van 2018. Tijdens een korte marktdaling verloren verschillende vrienden hun zogenaamd stabiele banen. Ik heb sindsdien cash opgespaard.
Negeer dit niveau niet omdat noodfondsen niet leuk of spannend zijn. Ze zijn het fundament van alle financieel advies voor een reden. Ze zijn saai in de goede tijden, maar essentieel in moeilijke tijden.
Status: Bereikt (najaar 2013)
Key metric: Geen consumentenschuld (bijv. creditcardschuld of persoonlijke kredietlijnen), en spaartegoed (d.w.z. het geld dat u niet gebruikt om elke maand rekeningen te betalen) ≥ 6-12 maanden uitgaven
#3: Genoeg om onaangename shit te vermijden en carrièrerisico’s te nemen (fuck you money)
Werk is al uitdagend genoeg zonder dingen te hoeven doen die u haat of moreel weerzinwekkend vindt. Het vermogen om onsmakelijk werk te vermijden is de eerste grote stap op weg naar financiële vrijheid.
De eerste twee niveaus van financiële vrijheid kwamen snel na het afstuderen. Dit kostte tijd, moeite, en een ploeteren door een aantal onaangename carrière-ervaringen:
- Mijn uitstekende manager en favoriete teamgenoot verlieten mijn team op hetzelfde moment, waardoor ik in een precaire carrière positie kwam een jaar nadat ik verhuisd was naar het andere land, gaf mijn teamleider me een verbazingwekkend lage prestatiebeoordeling en probeerde me te ontslaan, ook al was ik goed in mijn werk en geliefd bij mijn collega’s
- Een volgende manager nam de volledige eer voor mijn werk, terwijl ze de hele dag online winkelde en commentaar gaf op internetartikelen
Dit gebeurde allemaal voordat ik fuck you geld had. Net nadat ik 26 werd, maakte ik het.
Het is niet dat iemand rond moet lopen en mensen moet vertellen op te rotten. Het is dat het leven veel gemakkelijker is als je dat kunt doen wanneer dat nodig is.
Het hebben van fuck you geld is een keerpunt in je carrière. Voor de meesten van ons is dit de eerste keer in je carrière dat je vrij kunt kiezen wat voor werk je gaat doen. Je kunt je richten op de dingen die je ziel voeden in plaats van op iets waarmee je het meeste geld verdient.
“Het doel van werk is om te creëren. Terwijl het doel van geld verdienen is om genoeg geld te hebben.”
Mr. Money Mustache
Als je eenmaal je geld hebt, hoef je nooit meer een baan te nemen puur voor het geld. Natuurlijk realiseerde ik me dat toen niet; ik nam nog een ziel-vernietigende baan voordat ik de overstap maakte naar de plezierige baan die ik nu heb.
Als je een avontuurlijke geest hebt, kun je fuck you geld ook gebruiken als een platform om carrièrerisico’s te nemen. Als je voor een startup wilt werken, verzekert het hebben van fuck you money je tegen het risico dat het bedrijf ten onder gaat.
Status: Bereikt (herfst 2016)
Key metric: Volledig gefinancierd noodfonds en 2-3 jaar van uitgaven geïnvesteerd
#4: Genoeg om te kopen wat je wilt zonder erom te geven
Dit klinkt luchthartig, maar laat me uitleggen wat ik bedoel.
De manier waarop de meeste mensen financiële vrijheid bereiken, is door uitgaven zorgvuldig te beheren. In de eerste jaren van mijn loopbaan heb ik me druk gemaakt over leuke dingen, zoals concerten bezoeken, een platencollectie aanleggen, of nieuwe hobby’s uitproberen. Maar dat waren kleine uitgaven in verhouding tot de grote begrotingsposten zoals huur en voedsel.
Nu zijn er een paar items waarvoor ik een onbeperkt budget heb:
- Concertkaartjes voor bands waar ik van hou
- Vinylplaten (meestal gebruikt) van albums die ik herhaaldelijk beluister
- Gebruikte boeken, vooral als ik erover wil schrijven op de blog
Deze items hebben meestal lage kosten per eenheid, en mijn spaarquote ligt boven de 40%. Ik kan ze veroorloven, ze brengen me tonnen vreugde, en ze niet belemmeren mijn pad naar financiële onafhankelijkheid veel. Dus wat maakt het uit dat ik er geld aan uitgeef?
Voor iemand die al sinds zijn schooltijd geobsedeerd is door zijn spaarrente, was dat een heel bevrijdende zin om te schrijven. Het kostte me een lange tijd om hier te komen, maar er waren een paar manieren waarop ik wist dat ik dit punt had bereikt:
- Ik had een sterke financiële positie, met inbegrip van een volledig gevulde noodfonds, en veel geld geïnvesteerd
- Ik had een leuke baan die me in staat stelde om een aanzienlijk deel van mijn inkomen te sparen
- Mijn wensen waren redelijk in verhouding tot mijn salaris – bijv, Ik wilde gebruikte boeken of platen in plaats van een $ 10.000 per maand appartement met een inloopkast voor vintage Air Jordan sneakers
Als een van deze voorwaarden niet voor u is voldaan, bent u er waarschijnlijk nog niet. Het kost tijd, maar het is het waard.
Op eerdere niveaus heeft je vrijheid zich op de achtergrond opgehoopt. Dit is het eerste level waar je een echt gevoel van dagelijkse vrijheid voelt. Het is alsof de vrijheidssneeuwbal die je al jaren aan het bouwen bent, eindelijk een kritieke massa heeft bereikt.
Terwijl je hem voortduwt en hem groter ziet worden, realiseer je je dat het momentum moeilijk te stoppen zal zijn, zelfs als er onderweg een paar hobbels zijn.
Status: Bereikt (zomer 2018)
Key metric: Volledig gefinancierd noodfonds, 2-3 jaar uitgaven gespaard, en een spaarquote van 30% +
#5: Genoeg geld om nooit meer te sparen (Coast FIRE)
Ik heb vorig jaar over Coast FIRE geleerd en heb het een nuttige tussentijdse FI-mijlpaal gevonden. In het kort, het bereiken van Coast FIRE betekent dat u uw inkomsten kunt downshiften alleen om uw uitgaven te dekken. Het bedrag dat je al hebt gespaard zal in de loop van de tijd toenemen, zodat je genoeg hebt om van te leven tijdens je pensioenjaren.
Ik koos 65 jaar als mijn pensioendatum. Dat betekent dat ik ongeveer 35 jaar de tijd heb om mijn vermogen op te bouwen.
Ik wil veilig 3,5% van mijn vermogen per jaar kunnen opnemen als ik met pensioen ga. Om Coast FI te zijn, moet het bedrag dat ik momenteel heb gespaard, samengesteld tegen ongeveer 5% per jaar, 28,5x mijn jaarlijkse inkomensbehoeften zijn bij pensionering.
Ik ben een risicomijdend persoon, dus ik heb een kostenbuffer van 20% toegevoegd bovenop mijn lager dan gemiddelde opnamepercentage. Tussen deze twee, voelde ik me comfortabel in het definiëren van een Kust FIRE nummer.
Ik bereikte dat nummer dit voorjaar. Ik erken dat elke dollar die ik vanaf hier bespaar, alleen maar bijdraagt aan de stapel spaargeld die voor mij beschikbaar zal zijn wanneer ik 65 ben.
Ik ben niet van plan om te stoppen met mijn sparen, en ik maak me nog steeds zorgen over mijn financiële toekomst. Maar ik heb gemerkt sinds het bereiken van Coast FIRE dat ik veel minder zorgen te maken.
Die zorg is veranderd in tevredenheid. Ik voel me dankbaar dat ik mijn twintiger jaren heb doorgebracht met het kopen van financiële vrijheid voor mijn toekomstige zelf.
Op dit punt is het alsof de vrijheid sneeuwbal nu op zijn eigen rol rolt. Het is zelfvoorzienend – ik hoef het niet langer te duwen. Elke inspanning van mij is extra.
Status: Bereikt (voorjaar 2020)
Key metric: (Bedrag gespaard en geïnvesteerd * (1,05^Jaren tot pensionering)) / 28,5 ≥ (Uw verwachte jaarlijkse uitgaven * 1,2)
#6: Genoeg geld om voor altijd met pensioen te gaan (financiële onafhankelijkheid)
Ik heb nog vele jaren voor me voordat ik financiële onafhankelijkheid bereik bij mijn 3,5% veilige opnamepercentage en rekening houdend met een gezonde uitgavenbuffer.
Ik heb gemerkt dat bijna al mijn gevoelens van niet genoeg hebben – de gevoelens van schaarste en financiële ontoereikendheid die ik jarenlang heb gevoeld – komen van het omhoog kijken naar de berg van financiële onafhankelijkheid en zien hoeveel van mijn reis nog voor me ligt.
Maar dat betekent niet dat ik niet genoeg geld heb. De financiële onafhankelijkheid gemeenschap maakt het idee van pensioen op 30 of stoppen met je dagtaak op 25 haalbaar lijken, en dat is geweldig. Maar het is goed om jezelf er af en toe aan te herinneren dat dit niet normaal is.
Het is heel abnormaal. Het is geweldig dat we een hoek van het internet waar bewuste uitgaven is een bron van trots gebouwd. Maar we moeten onszelf er voortdurend aan herinneren dat het bereiken van financiële onafhankelijkheid nog steeds de ultra-expert-wijze van leven is.
Dat betekent niet dat we moeten stoppen met sparen of streven. Het betekent wel dat we moeten genieten van de klim en regelmatig achterom moeten kijken om ons te verbazen over hoe ver we al gekomen zijn.
Status: In uitvoering
Key metric: Gespaard en geïnvesteerd bedrag = (1,2 * uw jaarlijkse uitgaven) * 28,5
Behoud van perspectief
“Wanneer je beseft dat het je aan niets ontbreekt, behoort de hele wereld je toe.”
Lao Tzu
Het probleem van niet genoeg geld hebben, althans voor mij, is een probleem van perspectief. Ik fixeer me op wat ik niet genoeg geld heb om te doen – namelijk helemaal stoppen met betaald werk en toetreden tot de gelederen van de financieel onafhankelijken – en negeer de vrijheden die ik al heb.
Hier is een korte lijst van dingen die ik heb genoeg geld om te doen:
- Weers elke financiële storm veerkrachtig – of persoonlijke, professionele, of markt-gerelateerde
- Zie ongewoon vrijgevig met vrienden, familieleden, en liefdadigheidsorganisaties
- Koop alles wat ik wil, zonder zorgen, in contanten
- Kies alle toekomstige banen op basis van interesse en impact in plaats van op compensatie
- Nooit meer een cent sparen zonder het comfort van mijn pensioen in gevaar te brengen
Dit is zoveel. In bijna elk meetbaar opzicht, heb ik al genoeg geld. Ik wed dat u net zoveel heeft als u het op deze manier bekijkt.
Probeer eens over uw geld te denken in termen van wat u al heeft en de vrijheid die het u biedt. Genoeg komt niet door meer te vergaren. Het komt door te waarderen wat je al hebt.
Deze verschuiving in perspectief veranderde mijn leven. Het kan het jouwe ook veranderen.
“Genoeg komt van binnenuit. Het komt door uit de trein te stappen. Van het zien wat je al hebt, wat je altijd al hebt gehad. Als iemand dat kan, is hij rijker dan welke miljardair ook, machtiger dan welke vorst ook.”
Ryan Holiday
* Gelukkig is mijn smaak geëvolueerd sinds ik Suits keek en diepvriespizza at in mijn kinderkamer, fantaserend over het feit dat ik een multimiljonair was.
** In feite heeft bijna alles langer geduurd dan de 19-jarige ik had voorspeld: naar New York gaan (de rijpe leeftijd van 24), $ 100.000 verdienen in een jaar (leeftijd 28), een miljoen dollar aan carrière-inkomsten bereiken (verwacht: leeftijd 31), en een miljoen-dollar nettowaarde bereiken (verwacht: leeftijd 36).