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Na faculdade, eu comecei a esquematizar para adquirir meu primeiro milhão de dólares. Embora não haja dinheiro suficiente para deixar a corrida de ratos para sempre, um milhão de dólares seria uma boa entrada para o tipo de apartamento que você veria Harvey Specter casualmente a espreitar nos Fatos.
Após ter o meu primeiro milhão, podia começar a trabalhar para um salário de um milhão de dólares – não ganham todos em Nova Iorque um milhão de dólares por ano? – e então eu estaria pronto.
Por trinta ou trinta e cinco, imaginei que seria dono de um apartamento impressionante, uma coleção de discos casualmente impressionante, e teria muito dinheiro sobrando para um chef particular preparar refeições saudáveis e de alta qualidade para mim.
A realidade dos meus vinte anos tem sido ligeiramente diferente.
Eu ainda não cheguei a um milhão de dólares em ganhos de carreira. Guardei cerca de 400.000 dólares do que ganhei, muito longe do “pelo menos um milhão” que projetei que teria nesta idade.**
Segundo, tenho tido sorte. A partir desta escrita, eu estou no quartil superior do patrimônio líquido e do rendimento das famílias americanas.
Então por que não sinto que tenho dinheiro suficiente?
O meu ambiente é um fator que contribui. Nova Iorque é um lugar difícil de encontrar o suficiente de qualquer coisa. Apesar de me treinar para evitar comparações de alegria com meus vizinhos, é difícil me sentir próspero no CEP mais caro do país.
Mas há algo mais, também. Na comunidade da independência financeira, muitas pessoas têm um número de património líquido para o qual estão a trabalhar. Purple of A Purple Life está no caminho certo para economizar 500.000 dólares antes de embarcar em sua aventura pelo mundo. O Mecanismo Financeiro tem como objectivo $1.200.000.
Não tenho um número.
Eu nunca fui capaz de imaginar alcançar uma meta de poupança e dizer: “Isso é muito. Obrigado.”
Porque eu nunca o defini, o meu número sempre foi “mais”. Se não há número, não devo ter o suficiente.
“Nada é suficiente para o homem para quem o suficiente é muito pouco.”
Epicurus
Equipei altas taxas de poupança anuais durante anos, acumulando dinheiro e investimentos sem um fim claro à vista.
Mas a chave para a vitória é saber quando parar. Aqueles que não sabem o que estão buscando, invariavelmente ultrapassarão a marca, passando o endpoint e depois alguns. Os postos de gol vão continuar se movendo, e eu nunca terei o suficiente.
Para evitar este destino, eu preciso fazer algo que adiei por anos – definir o que dinheiro suficiente significa para mim.
Switching from “enough money” to “enough money to”
Se um ser espectral aparecesse com um grande maço de dinheiro e perguntasse o quanto você achava que era suficiente sem compromisso, você provavelmente perguntaria quanto ele tinha com ele. Dinheiro suficiente é difícil de quantificar porque não está ancorado em nada.
É por isso que temos de reestruturar a pergunta. Não se trata de dinheiro suficiente, mas de “dinheiro suficiente para”.”
A diferença é que “dinheiro suficiente para” tem um preço. Implicitamente sabemos que “suficiente para passar o resto da minha vida numa villa toscana” custa muito mais do que “dinheiro suficiente para passar uma semana em Tucson, Arizona”.”
“Dinheiro suficiente para” também vem de um lugar de abundância e não de escassez. É uma métrica atual, mas que permite a você saborear seu progresso e posição atual.
Com isso em mente, eu vim com seis níveis distintos de “dinheiro suficiente para” – cada um dos quais traz significativa liberdade financeira – incluindo as métricas que eu costumava saber quando eu acertava (ou iria acertar) cada uma.
A que nível chegou?
#1: Dinheiro suficiente para viver
Foi aqui que eu comecei quando me formei na faculdade. Eu tive sorte de não ter nenhuma dívida de empréstimo de estudante (obrigado, mãe e pai!), mas eu tive um pagamento mensal de carro. Graças a um pequeno bônus de assinatura do meu primeiro emprego e algumas economias de uma empresa que eu comecei na faculdade, eu tinha alguns dólares no banco.
Eu vivi como um estudante universitário por mais um ano após a formatura. O meu aluguel era de $475 por mês. Eu comia Lean Cuisines no almoço (e às vezes no jantar). O bar ao fundo da rua da minha casa vendia garrafas PBR de $1,50.
Com um salário inicial de $50.000 por ano, eu tinha muito para viver.
Status: Alcançado (Verão 2012)
Métrica de chaves: Rendimento mensal depois de impostos – despesas mensais ≥ $0
#2: Dinheiro suficiente para sobreviver a uma emergência financeira
Quando me mudei para São Francisco um ano mais tarde, vendi o meu carro e transferi os lucros para o meu fundo de emergência. Meu aluguel disparou para $1695 por mês, mas mantive o resto do meu estilo de vida agilizado.
Meus apartamentos de São Francisco apresentavam tudo – tudo – IKEA. A peça de declaração era um sofá vermelho do carro de bombeiros que listado à esquerda devido a uma perna dianteira progressivamente mais quebrada. Você pode acreditar que era grátis no Craigslist?
Apesar do aumento das minhas despesas, eu estava mocando fora cerca de 25% do meu salário para levar para casa. Parte disto foi para o fundo de emergência, então eu alcancei este nível rapidamente.
Durante a maior parte dos últimos sete anos, eu mantive intencionalmente um baixo saldo de caixa, preferindo arar esse dinheiro no mercado.
Eu vi a luz nos fundos de emergência no final de 2018. Durante uma breve queda do mercado, vários amigos perderam os seus empregos supostamente estáveis. Tenho estado a acumular dinheiro desde então.
Não ignore este nível porque os fundos de emergência não são divertidos ou excitantes. Eles são a base de todos os conselhos financeiros por uma razão. São aborrecidos durante os bons tempos, mas essenciais nos difíceis.
Status: Alcançado (Outono de 2013)
Métrica de chaves: Sem dívidas de consumo (por exemplo, dívidas de cartão de crédito ou linhas de crédito pessoais), e saldo da conta poupança (ou seja, o dinheiro que não está a usar para pagar contas todos os meses) ≥ 6-12 meses de despesas
#3: O suficiente para evitar merdas desagradáveis e correr riscos de carreira (que se lixe o seu dinheiro)
O trabalho já é suficientemente desafiante sem ter de fazer coisas que odeia ou acha moralmente repulsivo. A capacidade de evitar trabalho desagradável é o primeiro grande passo para a liberdade financeira.
Os dois primeiros níveis de liberdade financeira vieram rapidamente após a graduação. Este exigiu tempo, esforço e um trabalho de lentidão através de algumas experiências de carreira desagradáveis:
- O meu excelente gerente e colega de equipa favorito deixou a minha equipa ao mesmo tempo, colocando-me numa posição de carreira precária um ano depois de me ter mudado pelo país
- O ano seguinte, a minha chefe de equipa deu-me uma nota de desempenho assustadoramente baixa e tentou despedir-me apesar de eu ser bom no meu trabalho e bem apreciado pelos meus colegas
- Uma gerente subsequente ficou com todo o crédito pelo meu trabalho enquanto ela fazia compras online e comentava artigos na internet todo o dia
Tudo isto aconteceu antes de eu ter fodido o teu dinheiro. Logo depois de fazer 26 anos, eu consegui.
Não é que alguém deva andar por aí a dizer às pessoas para foderem. É que a vida é muito mais fácil se você puder fazer isso quando a necessidade surgir.
Foder-te dinheiro é um ponto de viragem na tua carreira. Para a maioria de nós, esta é a primeira vez na sua carreira em que você pode escolher livremente que tipo de trabalho você vai fazer. Você pode se concentrar nas coisas que alimentam a alma em vez de algo que lhe dá mais dinheiro.
“O propósito do trabalho é criar. Enquanto que o propósito de ganhar dinheiro é ter dinheiro suficiente.”
Sr. bigode de dinheiro
Após teres fodido o teu dinheiro, nunca mais terás de aceitar um trabalho estritamente pelo dinheiro. Claro que não me apercebi disso na altura; aceitei mais um emprego destruidor de almas antes de me mudar para o agradável em que estou agora.
Se tiveres um espírito aventureiro, também podes usar o dinheiro para te foder como plataforma para correres riscos na carreira. Se você quer trabalhar para um startup, ter fodido você dinheiro assegura contra o risco de que a empresa vá abaixo.
Status: Atingido (Outono 2016)
Métrica de chaves: Fundo de emergência totalmente financiado e 2-3 anos de despesas investidas
#4: O suficiente para comprar o que você quer sem se importar
Soa cavalheiro, mas deixe-me explicar o que quero dizer.
A forma como a maioria das pessoas alcança a liberdade financeira é através de uma gestão cuidadosa das despesas. Nos primeiros anos da minha carreira, eu agonizei por coisas divertidas como assistir a concertos, começar uma colecção de discos ou experimentar novos passatempos. No entanto, essas eram pequenas despesas relativas a itens de grandes orçamentos, como aluguel e comida.
Agora, há alguns itens para os quais eu tenho um orçamento ilimitado:
- Ingressos de concertos para bandas que eu adoro
- Discos Vinyl (normalmente usados) de álbuns que eu escuto repetidamente
- Livros usados, particularmente se eu quiser escrever sobre eles no blog
Esses itens geralmente têm custos unitários baixos, e minha taxa de economia está acima de 40%. Eu posso pagá-los, eles me trazem toneladas de alegria, e não obstruem muito o meu caminho para a independência financeira. Então quem se importa se eu gastar dinheiro com eles?
Para alguém que tem estado obcecado com sua taxa de poupança desde a faculdade, essa foi uma frase muito libertadora para escrever. Demorei muito tempo para chegar aqui, mas havia algumas maneiras que eu sabia que tinha chegado a este ponto:
- Eu tinha uma posição financeira forte, incluindo um fundo de emergência totalmente estocado, e muito dinheiro investido
- Eu tinha um emprego agradável que me permitia poupar uma parte substancial dos meus rendimentos
- As minhas necessidades eram razoáveis em relação ao meu salário – por exemplo, Eu queria livros ou discos usados em vez de um apartamento de 10.000 dólares por mês com um armário para os ténis Air Jordan de colecção
Se alguma dessas condições não estiver satisfeita para si, provavelmente ainda não está lá. Leva tempo, mas vale a pena.
Nos níveis anteriores, a sua liberdade tem vindo a acumular-se no fundo. Este é o primeiro nível onde você sente uma sensação real de liberdade diária. É como se a bola de neve da liberdade que você vem construindo há anos finalmente tivesse atingido massa crítica.
Quando você a empurra, vendo-a ficar maior, você percebe que o momento será difícil de parar, mesmo que haja alguns solavancos pelo caminho.
Status: Alcançado (Verão 2018)
Métrica de quilometragem: Fundo de emergência totalmente financiado, 2-3 anos de despesas poupadas e uma taxa de poupança de 30%+
#5: Dinheiro suficiente para nunca mais poupar (Coast FIRE)
Encontrei conhecimento do Coast FIRE no ano passado e considerei-o um marco interino útil da FI. Em resumo, chegar ao Coast FIRE significa que você pode reduzir os seus ganhos apenas para cobrir as suas despesas. A quantia que você já poupou irá aumentar com o tempo, fornecendo o suficiente para viver durante seus anos de aposentadoria.
Eu escolhi a idade de 65 anos para a minha data de aposentadoria. Isso significa que eu tenho cerca de 35 anos para que os meus bens componham.
Eu quero ser capaz de retirar com segurança 3,5% dos meus bens por ano quando eu me aposentar. Para ser FI da Costa, o montante que poupei atualmente, composto em torno de 5% anualmente, deve ser 28,5x minhas necessidades de renda anual na aposentadoria.
Eu sou uma pessoa avesso ao risco, então eu adicionei um buffer de despesas de 20% em cima da minha taxa de saque inferior à média. Entre estes dois, senti-me confortável em definir um número FIRE da Costa.
Alcancei esse número esta primavera. Reconheço que cada dólar que poupei daqui para a frente só está a aumentar a pilha de poupanças que estará disponível para mim quando atingir 65.
Não tenho intenção de parar a minha poupança, e continuo preocupado com o meu futuro financeiro. Mas tenho notado desde que cheguei ao Coast FIRE que me preocupo muito menos.
Essa preocupação se transformou em satisfação. Sinto-me grato por ter passado os meus vinte anos a comprar liberdade financeira para o meu futuro.
Neste momento, é como se a bola de neve da liberdade estivesse agora a rolar por si mesma. É auto-suficiente – eu não preciso mais empurrá-la. Qualquer esforço de mim é extra.
Status: Alcançado (Primavera 2020)
Métrica de chaves: (Quantia poupada e investida * (1.05^Ano até à reforma)) / 28.5 ≥ (Suas despesas anuais previstas * 1.2)
#6: Dinheiro suficiente para me aposentar para sempre (independência financeira)
Tenho muitos anos à minha frente antes de alcançar a independência financeira, com a minha taxa de retirada segura de 3,5% e permitindo um buffer de despesas saudável.
Noto que quase todos os meus sentimentos de não ter o suficiente – os sentimentos de escassez e inadequação financeira que tenho sentido durante anos – vêm de olhar para cima da montanha para a independência financeira e ver quanto da minha jornada está pela frente.
Mas isso não significa que não tenha dinheiro suficiente. A comunidade da independência financeira faz com que a idéia de se aposentar aos 30 anos ou deixar o emprego aos 25 pareça atingível, e isso é ótimo. Mas vale a pena lembrar ocasionalmente que esta merda não é normal.
É bastante anormal. É fantástico que tenhamos construído um canto da internet onde os gastos intencionais são uma fonte de orgulho. No entanto, devemos nos lembrar continuamente que alcançar a independência financeira ainda é o modo de vida ultra-experiente.
Isso não significa que devemos parar de poupar ou lutar. Significa, sim, que devemos garantir que estamos a desfrutar da escalada e que olhamos frequentemente para trás para nos maravilharmos com o quão longe chegámos.
Status: Em progresso
Métrica de quilos: Valor poupado e investido = (1,2 * suas despesas anuais) * 28,5
Principal perspectiva
“Quando você percebe que não falta nada, o mundo inteiro pertence a você.”
Lao Tzu
O problema de não ter dinheiro suficiente, pelo menos para mim, é um problema de perspectiva. Eu me fixo no que não tenho dinheiro suficiente para fazer – ou seja, deixar o trabalho pago e me juntar às fileiras dos financeiramente independentes – e ignorar as liberdades que eu já tenho.
Aqui está uma lista restrita de coisas que tenho dinheiro suficiente para fazer:
- Ampararar qualquer tempestade financeira com resistência – seja pessoal, profissional ou relacionada com o mercado
- Ser invulgarmente generoso com amigos, familiares e organizações de caridade
- Comprar o que eu quiser, sem preocupações, em dinheiro
- Escolha todos os empregos futuros com base em juros e impacto e não na compensação
- Nunca economize outro centavo sem comprometer o conforto na aposentadoria
Isto é tanto. Em quase todas as formas mensuráveis, eu já tenho dinheiro suficiente. Aposto que você tem tanto quanto se você olhar desta maneira.
Tente pensar no seu dinheiro em termos do que você já tem e da liberdade que ele lhe dá. O suficiente não vem da acumulação de mais. Vem de apreciar o que você já tem.
Esta mudança de perspectiva mudou a minha vida. Pode mudar a sua também.
“O suficiente vem de dentro. Vem de sair do comboio. De ver o que você já tem, o que sempre teve. Se uma pessoa pode fazer isso, ela é mais rica que qualquer bilionário, mais poderosa que qualquer soberano.”
Férias Ryan
*Felizmente, os meus gostos têm evoluído desde que vi fatos e comi pizza congelada no meu quarto de infância, a fantasiar sobre ser multimilionário.
** Na verdade, quase tudo levou mais tempo do que eu previa aos 19 anos: chegar a Nova York (a idade madura de 24 anos), ganhar 100.000 dólares em um ano (28 anos), alcançar um milhão de dólares de ganhos na carreira (projetado: 31 anos), e atingir um patrimônio líquido de um milhão de dólares (projetado: 36 anos).