Muchos estadounidenses están pasando apuros económicos durante la pandemia de COVID-19. Si necesita dinero, el primer lugar al que debe acudir es a los ahorros de emergencia. Pero, ¿qué ocurre si ya ha agotado su cuenta de ahorro habitual y tiene algo de dinero en un certificado de depósito? ¿Debería retirar su CD durante la crisis?
Las desventajas de retirar un CD
El problema potencial de poner dinero en un CD es que si lo retira antes de tiempo, será penalizado.
No hay una penalización preestablecida por retirar un CD: La penalización que se paga depende de su banco y del plazo de su CD. Pero en el caso de un CD a un año, puede esperar perder unos tres meses de intereses si retira el dinero antes de que finalice el plazo.
Está claro que perder esos intereses no es lo ideal. Pero si está desesperado por conseguir dinero, puede ser una forma inteligente de hacerlo.
Por qué puede valer la pena cobrar un CD
Si está en una situación financiera difícil, cobrar un CD puede costar mucho menos que pedir dinero prestado. Y por eso puede ser una decisión inteligente.
Supongamos que tiene 5.000 dólares en un CD a un año. Si le está pagando un 2% de interés, está obteniendo 100 dólares de interés durante ese año. Si lo cobra antes de tiempo, probablemente perderá los intereses de tres meses, es decir, unos 25 dólares. Perder 25 dólares no es algo por lo que llorar si le evita una deuda.
Por el contrario, supongamos que pide prestados 5.000 dólares a un tipo de interés del 9%
(que es lo que podría pagar con un préstamo personal). Supongamos que paga ese préstamo en cinco años. En esos cinco años, gastarás más de 1.200 dólares en intereses. Incluso si paga el préstamo en un año, todavía tendrá que pagar casi 250 dólares en intereses, 10 veces más de lo que perdería si cobrara un CD antes de tiempo.
¿Qué pasa con un préstamo sobre un CD?
Hay otra opción a considerar antes de cobrar un CD: puede pedir un préstamo sobre un CD. Con un préstamo sobre CD, usted toma un préstamo sobre su CD y devuelve el dinero.
Con un préstamo sobre CD, usted evita la penalización por retiro anticipado. Pero con un préstamo sobre un CD, es posible que tenga que pagar una comisión de apertura.
Si está pensando en sacar unos cuantos miles de dólares, la diferencia de ahorro entre un préstamo y un cobro será mínima.
¿Debe cobrar su CD antes de tiempo?
Si tiene la suerte de tener algo de dinero en un CD y le está costando pagar sus facturas debido a la pandemia, cobrarlo puede ser su mejor opción. Es cierto que perder algo de interés no es nada bueno. Pero es un pequeño precio a pagar por la capacidad de pagar sus facturas.
Por supuesto, también vale la pena explorar otros tipos de alivio del coronavirus que pueden estar disponibles para usted. Su casero podría permitirle aplazar el alquiler durante un tiempo, y sus compañías de servicios públicos podrían darle más tiempo para pagar sus facturas. Pero si todavía necesita dinero, su CD es un buen lugar para conseguirlo.