El préstamo hipotecario del VA es la herramienta más poderosa para la compra de viviendas en el mercado. Es – y el GI Bill – literalmente reformado América de la posguerra, y es una gran razón por la histórica VA Programa de Garantía de Préstamos ha surgido desde la crisis de la vivienda.
A pesar de las generaciones de éxito histórico, sin embargo, varios mitos y conceptos erróneos disuadir a millones de veteranos y miembros del servicio de participar en este beneficio. Parte de la razón es la actual batalla de concienciación: alrededor de 1 de cada 3 veteranos que compran una vivienda no sabían que tenían un beneficio de préstamo hipotecario, según los datos de la encuesta del VA. Así que vamos a poner las cosas en claro con respecto a cuatro mitos comunes de Préstamo VA.
Mito 1: Este es un producto de préstamo pésimo.
Hecho: Esta es una de las mejores opciones de préstamo en el mercado.
Los compradores calificados pueden comprar hasta 417.000 dólares en la mayoría de los lugares antes de necesitar hacer un pago inicial. Los préstamos de la FHA requieren un pago inicial del 3,5 por ciento, y muchos prestamistas convencionales quieren al menos el 5 por ciento.
No tener seguro hipotecario -un accesorio de los préstamos de la FHA y requerido para los préstamos convencionales sin un pago inicial del 20 por ciento- puede ahorrar a los veteranos más de 200 dólares cada mes.
Es la misma historia con las tasas de interés, que en realidad tienden a ser más bajas en los préstamos respaldados por el gobierno. La tasa promedio de nota fija en un préstamo de 30 años de la VA en marzo fue de 3,82 por ciento, en comparación con el 3,99 por ciento para los préstamos de la FHA y 4,11 para convencional, según la firma de software de hipotecas Ellie Mae.
VA también limita lo que los prestamistas pueden cobrar en los costos de cierre. Además, los vendedores pueden pagar todos los costos de cierre relacionados con la hipoteca de un comprador y hasta el 4 por ciento en las concesiones, que pueden cubrir cosas como los gastos pagados por adelantado o incluso el pago de las colecciones y los juicios en el cierre.
Mito: Se necesita un gran crédito para obtener uno.
Hecho: Ni siquiera se necesita «buen» crédito.
Los préstamos VA son más indulgentes que los convencionales cuando se trata de su historial de crédito. De hecho, VA no tiene límite de crédito, aunque es cierto que los prestamistas de VA generalmente buscan una puntuación de 620 FICO, que, en términos de laicos significa «Justo» de crédito (seguido de «Bueno» y luego excelente»). Los préstamos convencionales a menudo requieren un puntaje de crédito mínimo de 660, aunque es posible que necesite más como un 740 para tener una oportunidad en las mejores tasas y términos.
Los préstamos VA también permiten a los veteranos y militares activos a recuperarse más rápido después de una quiebra, ejecución hipotecaria o venta corta. Usted puede ser elegible para un préstamo VA dos años después de una descarga de bancarrota del capítulo 7; un año después de la presentación de una bancarrota del capítulo 13, y dos años después de una ejecución hipotecaria. Algunos prestamistas no tienen ningún período de espera requerido después de una venta corta.
Con los préstamos convencionales, por lo general está hablando de una espera de cuatro a siete años antes de poder comprar de nuevo.
Mito: Los Préstamos VA toman para siempre para cerrar.
Hecho: Se cierran tan rápido como los otros, y también son más propensos a cerrar que los préstamos convencionales y FHA.
Hay una percepción errónea persistente que los compradores de VA son pesados por la burocracia y el papeleo. La realidad es una mayor automatización y eficiencia, y otras mejoras en los últimos años han ayudado al Programa de Garantía de Préstamos VA más que mantener el ritmo.
En marzo, el promedio de los préstamos de compra convencionales y VA cada uno cerrado en 44 días, según Ellie Mae. Lo que es más impresionante es que los préstamos VA son en realidad más probabilidades de cerrar que sus contrapartes convencionales, que es una gran noticia para los compradores y vendedores por igual.
Los mismos datos de Ellie Mae muestran que el 70 por ciento de las solicitudes de compra de la VA realizadas en los últimos 90 días pasó a cerrar. Eso es en comparación con el 67 por ciento de las solicitudes de compra convencionales y sólo el 61 por ciento de las solicitudes de la FHA.
Mito: No hay pago inicial hace que estos préstamos arriesgados.
Hecho: Préstamos VA han sido los más seguros en el mercado desde el accidente de la vivienda.
A pesar del beneficio de $0 de enganche, los Préstamos VA han tenido la tasa de ejecución hipotecaria más baja de cualquier tipo de hipoteca para la mayor parte de los últimos siete años.
El proceso de evaluación de sonido de VA y el requisito de sentido común para los ingresos discrecionales (conocido como ingreso residual) son factores clave en la seguridad del programa. Pero la razón más importante es la dedicación del Servicio de Garantía de Préstamos a ayudar a los veteranos a conservar sus hogares.
El programa hace un seguimiento de todos los préstamos de la VA en el país. Los empleados del Servicio de Garantía de Préstamos reciben una notificación cada vez que un veterano se retrasa más de 60 días en el pago de su hipoteca. Estos especialistas en evitar la ejecución hipotecaria se ponen en contacto con el propietario e intervienen directamente con los prestamistas y administradores para encontrar alternativas a la ejecución hipotecaria.
Desde 2008, el Servicio de Garantía de Préstamos ha ayudado a más de 320.000 veteranos y miembros del servicio a evitar la ejecución hipotecaria. Ese compromiso ha ahorrado a los contribuyentes más de 11.000 millones de dólares en pagos de reclamaciones de ejecuciones hipotecarias.
Mito: Este es un beneficio de una sola vez.
Hecho: Una vez que se gana esto, es suyo para toda la vida.
Este no es un beneficio de una sola vez. Los veteranos calificados pueden utilizar el Programa de Garantía de Préstamos VA una y otra vez. De hecho, es posible tener más de un Préstamo VA activo al mismo tiempo. Incluso la pérdida de un préstamo de la VA a la ejecución hipotecaria no significa que usted ya no es elegible.
Cualquiera de estos mitos puede mantener los veteranos y miembros del servicio de la exploración de sus beneficios de préstamos para la vivienda duramente ganados. En conjunto, ponen de relieve la necesidad de una educación continua y una mayor conciencia acerca de este programa histórico de préstamos para la vivienda.
Chris Birk es el autor de «El libro sobre los préstamos VA: Una guía esencial para maximizar los beneficios de su préstamo hipotecario». También es director de educación de Veterans United Home Loans. Casi 330.000 personas siguen a VA Loans Insider, su comunidad interactiva de Préstamos VA en Facebook.