I college begyndte jeg at planlægge at erhverve min første million dollars. Selv om det ikke var nok penge til at forlade rotteræset for altid, ville en million dollars være en fin udbetaling på den type lejlighed, som man ser Harvey Specter ligge afslappet i i Suits. *
Den har dog et fantastisk lys.
Når jeg havde min første million, kunne jeg begynde at arbejde hen imod en millionløn – tjener alle i New York ikke en million dollars om året? – og så ville jeg være klar.
Igennem tredive eller femogtredive år regnede jeg med, at jeg ville eje en fantastisk lejlighed, en tilfældigt imponerende pladesamling og have masser af penge tilovers til en privat kok, der kunne tilberede sunde måltider af høj kvalitet til mig.
Virkeligheden i mine tyvere har været lidt anderledes.
Jeg har endnu ikke nået en million dollars i karriereindtægt. Jeg har beholdt omkring 400.000 dollars af det, jeg har tjent, hvilket er langt fra den “mindst en million”, som jeg forventede, at jeg ville have i denne alder.**
Selvfølgelig har jeg været heldig. I skrivende stund befinder jeg mig i den øverste kvartil af amerikanske husstandes nettoformue og indkomst.
Så hvorfor føles det ikke som om, jeg har penge nok?
Mit miljø er en medvirkende faktor. New York er et svært sted at finde nok af noget som helst. Selv om jeg træner mig selv i at undgå glædesdræbende sammenligninger med mine naboer, er det svært at føle sig velhavende i landets dyreste postnummer.
Men der er også noget andet. I det finansielle uafhængighedsfællesskab har mange mennesker et nettoformuenummer, som de arbejder hen imod. Purple fra A Purple Life er på vej til at spare 500.000 dollars op, inden hun begiver sig ud på sit eventyr rundt om i verden. Financial Mechanic sigter mod 1.200.000 dollars.
Jeg har ikke noget tal.
Jeg har aldrig været i stand til at forestille mig at nå et opsparingsmål og sige: “Det er rigeligt. Tak.”
Da jeg aldrig har defineret det, har mit tal altid været “mere”. Hvis der ikke er noget tal, må jeg ikke have nok.
“Intet er nok for den mand, for hvem nok er for lidt.” Epikur
Jeg har i årevis opnået høje årlige opsparingssatser og ophobet kontanter og investeringer uden noget klart slutpunkt i sigte.
Men nøglen til sejr er at vide, hvornår man skal stoppe. De, der ikke ved, hvad de sigter efter, vil uvægerligt skyde over målet og gå forbi slutpunktet og lidt til. Målpælene vil blive ved med at flytte sig, og jeg vil aldrig få nok.
For at undgå denne skæbne er jeg nødt til at gøre noget, som jeg har udsat i årevis – definere, hvad penge nok betyder for mig.
Skift fra “penge nok” til “penge nok til”
Hvis et spøgelsesvæsen dukkede op med en stor bunke kontanter og spurgte, hvor meget du mente var nok uden betingelser, ville du sandsynligvis spørge, hvor meget han havde på sig. Nok penge er svære at kvantificere, fordi de ikke er forankret til noget.
Det er derfor, vi må omformulere spørgsmålet. Det handler ikke om penge nok, men om “penge nok til.”
Den forskel er, at “penge nok til” har et prisskilt. Implicit ved vi, at “nok til at tilbringe resten af mit liv i en toscansk villa” koster meget mere end “nok penge til at tilbringe en uge i Tucson, Arizona.”
Genstand nok til at køre rundt på vespaerMen det italienske landskab ser ganske fristende ud
“Nok penge til” kommer også fra et sted, hvor der er overflod snarere end knaphed. Det er en nutidsfokuseret måling, men en måling, der giver dig mulighed for at nyde dine fremskridt og din nuværende position.
Med det i tankerne har jeg fundet frem til seks forskellige niveauer af “penge nok til” – som hver især giver meningsfuld økonomisk frihed – inklusive de målinger, jeg brugte til at vide, hvornår jeg ramte (eller vil ramme) hvert niveau.
Hvilket niveau har du nået?
#1: Nok penge til at leve for
Det var her, jeg startede, da jeg blev færdig med universitetet. Jeg var heldig, at jeg ikke havde nogen gæld i form af studielån (tak, mor og far!), men jeg havde en månedlig afbetaling på min bil. Takket være en lille signeringsbonus fra mit første job og nogle opsparinger fra et firma, jeg startede på college, havde jeg et par dollars i banken.
Jeg levede som en universitetsstuderende i endnu et år efter min eksamen. Min husleje var 475 dollars om måneden. Jeg spiste Lean Cuisines til frokost (og nogle gange aftensmad). Baren nede ad gaden fra mit hus solgte PBR-flasker til 1,50 dollars.
Med en startløn på 50.000 dollars om året havde jeg rigeligt at leve for.
#2: Nok penge til at overleve en økonomisk nødsituation
Da jeg flyttede til San Francisco et år senere, solgte jeg min bil og flyttede overskuddet til min nødfond. Min husleje steg til 1695 dollars om måneden, men jeg holdt resten af min livsstil strømlinet.
Mine lejligheder i San Francisco var udstyret med alt fra IKEA. Statement-stykket var en brandbilsrød sofa, der listede sig til venstre på grund af et progressivt mere brystet forreste ben. Kan du tro, at den var gratis på Craigslist?
Trods mine øgede udgifter gemte jeg omkring 25 % af min indkomstløn væk. Noget af dette gik til nødfonden, så jeg nåede hurtigt dette niveau.
I en stor del af de sidste syv år har jeg bevidst holdt en lav kontantbeholdning og foretrak at pløje disse penge ind på markedet.
Jeg så lyset på nødfondene i slutningen af 2018. Under en kort nedgang på markedet mistede flere venner deres formodet stabile job. Jeg har opsparet kontanter siden da.
Du skal ikke ignorere dette niveau, fordi nødfonde ikke er sjove eller spændende. De er grundstenen i al finansiel rådgivning af en grund. De er kedelige i de gode tider, men vigtige i de svære tider.
Status: Opnået (efterår 2013)
Nøgleindikator: Ingen forbrugsgæld (f.eks. kreditkortgæld eller personlige kreditlinjer) og opsparingskontosaldo (dvs. de penge, du ikke bruger til at betale regninger hver måned) ≥ 6-12 måneders udgifter
#3: Nok til at undgå ubehagelige ting og tage karrieremæssige risici (fuck you money)
Arbejde er udfordrende nok uden at skulle gøre ting, du hader eller finder moralsk afskyelige. Evnen til at undgå usmageligt arbejde er det første store skridt mod økonomisk frihed.
De to første niveauer af økonomisk frihed kom hurtigt efter endt uddannelse. Dette ene tog tid, krævede en indsats og et slæb gennem nogle ubehagelige karriereoplevelser:
Min fremragende leder og yndlingsteamkammerat forlod mit team på samme tid, hvilket bragte mig i en usikker karrieresituation et år efter, at jeg flyttede på den anden side af landet
Det næste år, gav min teamleder mig en forbløffende lav præstationsvurdering og forsøgte at fyre mig, selv om jeg var god til mit arbejde og vellidt af mine kolleger
En efterfølgende leder tog hele æren for mit arbejde, mens hun shoppede online og kommenterede artikler på internettet hele dagen
Alt dette skete, før jeg havde fuck you money. Lige efter jeg blev 26 år, nåede jeg det.
Det er ikke sådan, at nogen skal gå rundt og sige til folk, at de kan rende mig i røven. Det er, at livet er meget nemmere, hvis man kan gøre det, når behovet opstår.
Det at have fuck you money er et vendepunkt i ens karriere. For de fleste af os er det første gang i ens karriere, hvor man frit kan vælge, hvilket arbejde man vil udføre. Du kan fokusere på de ting, der giver næring til sjælen i stedet for noget, der tjener dig flest penge.
“Formålet med arbejde er at skabe. Mens formålet med at tjene penge er at have penge nok.” Mr. Money Mustache
Når du har fuck dig penge, behøver du aldrig at tage et job udelukkende for pengenes skyld igen. Det var jeg selvfølgelig ikke klar over på det tidspunkt; jeg tog endnu et sjæleødelæggende job, før jeg tog et skift til det behagelige job, jeg har nu.
Hvis du har en eventyrlysten ånd, kan du også bruge fuck you money som en platform til at tage karrieremæssige risici. Hvis du vil arbejde for en nystartet virksomhed, kan du ved at have fuck you money forsikre dig mod risikoen for, at virksomheden går ned.
Status: Opnået (efterår 2016)
Nøgleindikator: Fuldt finansieret nødfond og 2-3 års udgifter investeret
#4: Nok til at købe det, du vil, uden at bekymre dig
Ikke helt, Leo.
Det lyder kavalergangent, men lad mig forklare, hvad jeg mener.
Måden, hvorpå de fleste mennesker opnår økonomisk frihed, er ved at styre udgifterne omhyggeligt. I de første par år af min karriere plagede jeg mig selv med sjove ting som at gå til koncerter, starte en pladesamling eller prøve nye hobbyer. Det var dog små udgifter i forhold til de store budgetposter som husleje og mad.
Nu er der nogle få ting, som jeg har et ubegrænset budget til:
Koncertbilletter til bands, jeg elsker
Vinylplader (som regel brugte) af plader, jeg gentagne gange lytter til
Brugte bøger, især hvis jeg vil skrive om dem på bloggen
Disse ting har som regel lave enhedsomkostninger, og min opsparingsprocent er over 40 %. Jeg har råd til dem, de giver mig masser af glæde, og de hindrer ikke min vej til økonomisk uafhængighed ret meget. Så hvem bekymrer sig om, at jeg bruger penge på dem?
For en person, der har været besat af sin opsparingsprocent siden college, var det en meget befriende sætning at skrive. Det tog mig lang tid at nå hertil, men der var et par måder, hvorpå jeg vidste, at jeg var nået hertil:
Jeg havde en stærk økonomisk position, herunder en fuldt fyldt nødfond og masser af penge investeret
Jeg havde et behageligt job, der gjorde det muligt for mig at spare en betydelig del af min indkomst op
Mine ønsker var rimelige i forhold til min løn – f.eks, Jeg ville have brugte bøger eller plader i stedet for en lejlighed til 10.000 dollars om måneden med et walk-in closet til vintage Air Jordan-sneakers
Hvis nogen af disse betingelser ikke er opfyldt for dig, er du sandsynligvis ikke nået dertil endnu. Det tager tid, men det er det værd.
På tidligere niveauer er din frihed blevet akkumuleret i baggrunden. Dette er det første niveau, hvor du føler en reel følelse af daglig frihed. Det er som om den frihedssnebold, du har bygget op i årevis, endelig har nået en kritisk masse.
Da du skubber den videre og ser den blive større, indser du, at momentumet vil være svært at stoppe, selv om der er et par bump undervejs.
Status:
Nøgleindikator: Opnået (sommer 2018)
Nøgleindikator: Fuldt finansieret nødfond, 2-3 års udgifter sparet og en opsparingssats på 30%+
#5: Nok penge til aldrig at spare igen (Coast FIRE)
Jeg lærte om Coast FIRE sidste år og har fundet det en nyttig midlertidig FI-milepæl. Kort sagt betyder det at nå Coast FIRE, at du kan nedjustere din indtjening kun for at dække dine udgifter. Det beløb, du allerede har sparet op, vil blive sammensat over tid og give dig nok at leve for i din pensionstid.
Jeg valgte 65 år som min pensionsdato. Det betyder, at jeg har ca. 35 år til at sammensætte mine aktiver.
Jeg ønsker at kunne hæve 3,5 % af mine aktiver om året, når jeg går på pension. For at være Coast FI skal det beløb, jeg i øjeblikket har sparet op, sammensat med ca. 5% årligt, være 28,5x mit årlige indkomstbehov i pensionering.
Jeg er en risikovillig person, så jeg tilføjede en 20% omkostningsbuffer oven i min lavere end gennemsnitlige tilbagetrækningssats. Mellem disse to følte jeg mig tryg ved at definere et Coast FIRE-tal.
Jeg nåede dette tal i foråret. Jeg erkender, at hver dollar, jeg sparer herfra og fremad, kun tilføjer til den bunke af opsparing, der vil være tilgængelig for mig, når jeg når 65.
Jeg har ikke til hensigt at stoppe min opsparing, og jeg bekymrer mig stadig om min økonomiske fremtid. Men jeg har bemærket, siden jeg nåede Coast FIRE, at jeg bekymrer mig langt mindre.
Denne bekymring er blevet til tilfredshed. Jeg føler mig taknemmelig for, at jeg brugte mine tyvere på at købe økonomisk frihed til mit fremtidige jeg.
På dette tidspunkt er det, som om frihedssnebolden nu ruller af sig selv. Den er selvforsynende – jeg behøver ikke længere at skubbe til den. Enhver indsats fra min side er ekstra.
Status:
Nøglemetri: (Opsparet og investeret beløb * (1,05^År indtil pensionering)) / 28,5 ≥ (Dine forventede årlige udgifter * 1,2)
#6: Nok penge til at gå på pension for evigt (finansiel uafhængighed)
Jeg har mange år foran mig, før jeg opnår finansiel uafhængighed med min sikre udbetalingssats på 3,5 % og med mulighed for en sund udgiftsbuffer.
Jeg har bemærket, at næsten alle mine følelser af ikke at have nok – de følelser af knaphed og økonomisk utilstrækkelighed, som jeg har følt i årevis – kommer af at se op ad bjerget ved finansiel uafhængighed og se, hvor meget af min rejse der ligger forude.
Men det betyder ikke, at jeg ikke har penge nok. Det finansielle uafhængighedsfællesskab får tanken om at gå på pension som 30-årig eller at sige dit dagjob op som 25-årig til at virke opnåelig, og det er fantastisk. Men det er værd at minde dig selv om, at det her lort ikke er normalt.
Det er helt unormalt. Det er fantastisk, at vi har opbygget et hjørne af internettet, hvor forsætlige udgifter er en kilde til stolthed. Men vi skal hele tiden minde os selv om, at det at nå økonomisk uafhængighed stadig er den ultra-ekspertskabende måde at leve på.
Det betyder ikke, at vi skal holde op med at spare eller stræbe. Det betyder dog, at vi bør sikre os, at vi nyder opstigningen og ofte kigger tilbage for at forundres over, hvor langt vi er kommet.
Status:
Nøgleindikator: Status: I gang
Nøgleindikator:
Bevar perspektivet
“Når du indser, at der ikke mangler noget, tilhører hele verden dig.”
Lao Tzu
Problemet med ikke at have penge nok er, i hvert fald for mig, et problem med perspektivet. Jeg fokuserer på det, jeg ikke har penge nok til at gøre – nemlig at sige helt op med lønnet arbejde og slutte mig til de økonomisk uafhængige – og ignorerer de friheder, jeg allerede har.
Her er en kort liste over de ting, jeg har penge nok til at gøre:
Vejre enhver økonomisk storm modstandsdygtigt – uanset om den er personlig, professionel eller markedsrelateret
Være usædvanlig gavmild over for venner, familiemedlemmer og velgørende organisationer
Købe alt, hvad jeg ønsker, uden bekymringer, kontant
Vælg alle fremtidige job baseret på interesse og effekt snarere end på kompensation
Spar aldrig mere en krone op uden at gå på kompromis med komforten i pensionen
Det er så meget. På næsten alle målbare måder har jeg allerede penge nok. Jeg vil vædde med, at du har lige så meget, hvis du ser på det på denne måde.
Prøv at tænke på dine penge i forhold til det, du allerede har, og den frihed, det giver dig. Nok kommer ikke af at akkumulere mere. Det kommer af at værdsætte det, du allerede har.
Dette perspektivskifte ændrede mit liv. Det kan også ændre dit.
“Nok kommer indefra. Det kommer fra at træde af toget. Fra at se det, du allerede har, det, du altid har haft. Hvis et menneske kan gøre det, er det rigere end enhver milliardær, mere magtfuldt end enhver suveræn.”
Ryan Holiday
*Godt nok har min smag udviklet sig, siden jeg så Suits og spiste frossen pizza i mit barndomsværelse og fantaserede om at blive mangemillionær.
** Faktisk tog næsten alting længere tid, end jeg som 19-årig havde forudset: at komme til New York (den modne alder af 24 år), tjene 100.000 dollars på et år (28 år), nå en million dollars i karriereindtjening (forventet: 31 år) og opnå en nettoformue på en million dollars (forventet: 36 år).
