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En la universidad, empecé a maquinar para adquirir mi primer millón de dólares. Aunque no es suficiente dinero para dejar la carrera de ratas para siempre, un millón de dólares sería un buen anticipo para el tipo de apartamento en el que verías a Harvey Specter holgazaneando en Suits.
Una vez que tuviera mi primer millón, podría empezar a trabajar para conseguir un salario de un millón de dólares -¿no gana todo el mundo en Nueva York un millón de dólares al año? – y entonces estaría listo.
A los treinta o treinta y cinco años, me imaginaba que tendría un apartamento impresionante, una colección de discos casualmente impresionante y que me sobraría dinero para que un chef privado me preparara comidas sanas y de alta calidad.
La realidad de mis veinte años ha sido ligeramente diferente.
Todavía no he alcanzado el millón de dólares en ganancias profesionales. Me he quedado con unos 400.000 dólares de lo que he ganado, muy lejos del «por lo menos un millón» que proyecté que tendría a esta edad.**
Aún así, he tenido suerte. En el momento de escribir este artículo, me encuentro en el cuartil superior del patrimonio neto y los ingresos de los hogares estadounidenses.
Entonces, ¿por qué parece que no tengo suficiente dinero?
Mi entorno es un factor que contribuye. Nueva York es un lugar difícil para encontrar suficiente de cualquier cosa. A pesar de entrenarme para evitar las comparaciones que matan la alegría con mis vecinos, es difícil sentirse próspero en el código postal más caro del país.
Pero también hay algo más. En la comunidad de la independencia financiera, muchas personas tienen un número de valor neto hacia el que están trabajando. Purple, de A Purple Life, está en camino de ahorrar 500.000 dólares antes de embarcarse en su aventura por el mundo. Financial Mechanic tiene como objetivo 1.200.000 dólares.
No tengo una cifra.
Nunca he podido imaginarme alcanzar un objetivo de ahorro y decir: «Es suficiente. Gracias»
Porque nunca lo he definido, mi número siempre ha sido «más». Si no hay número, no debo tener suficiente.
«Nada es suficiente para el hombre para el que lo suficiente es demasiado poco».
Epicuro
He acumulado altas tasas de ahorro anual durante años, acumulando efectivo e inversiones sin un punto final claro a la vista.
Pero la clave de la victoria es saber cuándo parar. Aquellos que no saben a qué aspiran se excederán invariablemente, sobrepasando el punto final y algo más. Los postes de la meta seguirán moviéndose, y nunca tendré suficiente.
Para evitar este destino, necesito hacer algo que he pospuesto durante años: definir lo que significa para mí el dinero suficiente.
Cambiando de «dinero suficiente» a «dinero suficiente para»
Si un ser espectral apareciera con un gran fajo de billetes y te preguntara cuánto crees que es suficiente sin ataduras, probablemente le preguntarías cuánto lleva encima. El dinero suficiente es difícil de cuantificar porque no está anclado a nada.
Por eso debemos reformular la pregunta. No se trata de suficiente dinero, sino de «suficiente dinero para».
La diferencia es que «suficiente dinero para» tiene un precio. Implícitamente, sabemos que «suficiente para pasar el resto de mi vida en una villa de la Toscana» cuesta mucho más que «suficiente dinero para pasar una semana en Tucson, Arizona».
«Suficiente dinero para» también proviene de un lugar de abundancia más que de escasez. Es una métrica centrada en el presente, pero que te permite saborear tu progreso y tu posición actual.
Con esto en mente, he ideado seis niveles distintos de «suficiente dinero para» -cada uno de los cuales aporta una libertad financiera significativa-, incluyendo las métricas que he utilizado para saber cuándo alcanzo (o alcanzaré) cada uno de ellos.
¿Qué nivel has alcanzado?
#1: Suficiente dinero para vivir
Aquí es donde comencé cuando me gradué de la universidad. Tuve la suerte de no tener ninguna deuda de préstamo estudiantil (¡gracias, mamá y papá!), pero sí tenía un pago mensual del coche. Gracias a una pequeña bonificación por firmar en mi primer trabajo y a algunos ahorros de una empresa que empecé en la universidad, tenía unos cuantos dólares en el banco.
Viví como un estudiante universitario durante otro año después de la graduación. Mi alquiler era de 475 dólares al mes. Comía Lean Cuisines para comer (y a veces para cenar). El bar que había al final de la calle de mi casa vendía botellas de PBR a 1,50 dólares.
Con un sueldo inicial de 50.000 dólares al año, tenía bastante para vivir.
Estado: Conseguido (verano 2012)
Métrica clave: Ingresos mensuales después de impuestos – gastos mensuales ≥ $0
#2: Suficiente dinero para sobrevivir a una emergencia financiera
Cuando me mudé a San Francisco un año más tarde, vendí mi coche y destiné las ganancias a mi fondo de emergencia. Mi alquiler se disparó a 1695 dólares al mes, pero mantuve el resto de mi estilo de vida racionalizado.
En mis apartamentos de San Francisco todo era de IKEA. La pieza más destacada era un sofá rojo fuego que se inclinaba hacia la izquierda debido a una pata delantera progresivamente más alta. ¿Puedes creer que era gratis en Craigslist?
A pesar del aumento de mis gastos, estaba ahorrando alrededor del 25% de mi sueldo. Parte de esto se destinó al fondo de emergencia, por lo que alcancé este nivel rápidamente.
Durante gran parte de los últimos siete años, he mantenido intencionadamente un saldo de efectivo bajo, prefiriendo invertir ese dinero en el mercado.
Vi la luz en los fondos de emergencia a finales de 2018. Durante una breve caída del mercado, varios amigos perdieron sus trabajos supuestamente estables. Desde entonces he estado acumulando efectivo.
No ignore este nivel porque los fondos de emergencia no son divertidos o emocionantes. Son la base de todos los consejos financieros por una razón. Son aburridos durante los buenos tiempos pero esenciales en los difíciles.
Estado: Conseguido (otoño de 2013)
Métrica clave: No tener deudas de consumo (por ejemplo, deudas de tarjetas de crédito o líneas de crédito personales), y el saldo de la cuenta de ahorros (es decir, el dinero que no estás utilizando para pagar las facturas cada mes) ≥ 6-12 meses de gastos
#3: Suficiente para evitar la mierda desagradable y asumir riesgos profesionales (que te jodan el dinero)
El trabajo es suficientemente desafiante sin tener que hacer cosas que odias o encuentras moralmente repulsivas. La capacidad de evitar el trabajo desagradable es el primer gran paso hacia la libertad financiera.
Los dos primeros niveles de libertad financiera llegaron rápidamente después de la graduación. Este requirió tiempo, esfuerzo y un esfuerzo a través de algunas experiencias profesionales desagradables:
- Mi excelente jefe y mi compañero de equipo favorito dejaron mi equipo al mismo tiempo, poniéndome en una posición profesional precaria un año después de mudarme al otro lado del país
- Al año siguiente, mi jefe de equipo me dio una calificación de rendimiento sorprendentemente baja y trató de despedirme a pesar de que era buena en mi trabajo y muy querida por mis colegas
- Una gerente posterior se atribuyó todo el mérito de mi trabajo mientras ella compraba en línea y comentaba artículos de Internet todo el día
Todo esto sucedió antes de que tuviera el dinero fuck you. Justo después de cumplir 26 años, lo conseguí.
No es que nadie deba ir por ahí mandando a la mierda a la gente. Es que la vida es mucho más fácil si puedes hacerlo cuando surge la necesidad.
Tener el dinero de fuck you es un punto de inflexión en tu carrera. Para la mayoría de nosotros, es la primera vez en tu carrera en la que puedes elegir libremente qué tipo de trabajo vas a hacer. Puedes centrarte en las cosas que alimentan el alma en lugar de algo que te haga ganar más dinero.
«El propósito del trabajo es crear. Mientras que el propósito de ganar dinero es tener suficiente dinero».
Mr. Money Mustache
Una vez que te hayas cogido el dinero, nunca más tendrás que aceptar un trabajo estrictamente por el dinero. Por supuesto, no me di cuenta de esto en su momento; acepté un trabajo más que me destruyó el alma antes de dar el paso al agradable que tengo ahora.
Si tienes un espíritu aventurero, también puedes usar el fuck you money como plataforma para tomar riesgos en tu carrera. Si quieres trabajar para una startup, tener fuck you money te asegura contra el riesgo de que la empresa se hunda.
Estado: Conseguido (otoño 2016)
Métrica clave: Fondo de emergencia totalmente financiado y 2-3 años de gastos invertidos
#4: Suficiente para comprar lo que quieras sin preocuparte
Esto suena arrogante, pero déjame explicarte lo que quiero decir.
La forma en que la mayoría de la gente alcanza la libertad financiera es administrando cuidadosamente los gastos. En los primeros años de mi carrera, agonizaba por cosas divertidas como asistir a conciertos, comenzar una colección de discos o probar nuevos pasatiempos. Sin embargo, esos eran gastos pequeños en relación con las partidas de gran presupuesto como el alquiler y la comida.
Ahora, hay algunos artículos para los que tengo un presupuesto ilimitado:
- Entradas para conciertos de grupos que me encantan
- Discos de vinilo (normalmente usados) de álbumes que escucho repetidamente
- Libros usados, sobre todo si quiero escribir sobre ellos en el blog
Estos artículos suelen tener costes unitarios bajos, y mi tasa de ahorro es superior al 40%. Me los puedo permitir, me dan toneladas de alegría y no obstaculizan mucho mi camino hacia la independencia financiera. Así que, ¿a quién le importa que gaste dinero en ellos?
Para alguien que ha estado obsesionado con su tasa de ahorro desde la universidad, esa fue una frase muy liberadora de escribir. Me llevó mucho tiempo llegar hasta aquí, pero había algunas formas de saber que había llegado a este punto:
- Tenía una posición financiera fuerte, incluyendo un fondo de emergencia completamente abastecido, y mucho dinero invertido
- Tenía un trabajo agradable que me permitía ahorrar una parte sustancial de mis ingresos
- Mis deseos eran razonables en relación con mi salario – por ejemplo, Quería libros o discos usados en lugar de un apartamento de 10.000 dólares al mes con un vestidor para las zapatillas Air Jordan vintage
Si alguna de estas condiciones no se cumple en tu caso, probablemente aún no estás ahí. Lleva tiempo, pero merece la pena.
En los niveles anteriores, tu libertad se ha ido acumulando en el fondo. Este es el primer nivel en el que sientes una verdadera sensación de libertad diaria. Es como si la bola de nieve de la libertad que has estado construyendo durante años hubiera alcanzado por fin una masa crítica.
Mientras la empujas, viendo cómo se hace más grande, te das cuenta de que el impulso será difícil de detener, aunque haya algunos baches en el camino.
Estado: Conseguido (verano 2018)
Métrica clave: Fondo de emergencia completamente financiado, 2-3 años de gastos ahorrados y una tasa de ahorro del 30%+
#5: Suficiente dinero para no volver a ahorrar (Coast FIRE)
Conocí Coast FIRE el año pasado y me ha parecido un hito intermedio de FI muy útil. En resumen, alcanzar el Coast FIRE significa que puedes reducir tus ingresos sólo para cubrir tus gastos. La cantidad que ya has ahorrado se acumulará con el tiempo, proporcionando lo suficiente para vivir durante tus años de jubilación.
Yo elegí la edad de 65 años para mi fecha de jubilación. Eso significa que tengo unos 35 años para que mis activos se acumulen.
Quiero poder retirar con seguridad el 3,5% de mis activos al año cuando me jubile. Para ser Coast FI, la cantidad que tengo actualmente ahorrada, compuesta en torno al 5% anual, debe ser 28,5 veces mis necesidades de ingresos anuales en la jubilación.
Soy una persona con aversión al riesgo, así que añadí un colchón de gastos del 20% además de mi tasa de retirada inferior a la media. Entre estos dos, me sentí cómodo en la definición de un número de Coast FIRE.
Alcancé ese número esta primavera. Reconozco que cada dólar que ahorro de aquí en adelante no hace más que aumentar la pila de ahorros de la que dispondré cuando llegue a los 65 años.
No tengo intención de dejar de ahorrar, y todavía me preocupa mi futuro financiero. Pero he notado que desde que llegué a la costa FIRE me preocupo mucho menos.
Esa preocupación se ha convertido en satisfacción. Me siento agradecido de haber pasado mis veinte años comprando la libertad financiera para mi futuro yo.
En este punto, es como si la bola de nieve de la libertad estuviera ahora rodando por sí misma. Es autosuficiente, ya no necesito empujarla. Cualquier esfuerzo por mi parte es extra.
Estado: Conseguido (primavera 2020)
Métrica clave: (Cantidad ahorrada e invertida * (1,05^Años hasta la jubilación)) / 28,5 ≥ (Sus gastos anuales previstos * 1,2)
#6: Suficiente dinero para jubilarse para siempre (independencia financiera)
Tengo muchos años por delante antes de lograr la independencia financiera con mi tasa de retirada segura del 3,5% y permitiendo un colchón de gastos saludable.
Me he dado cuenta de que casi todos mis sentimientos de no tener suficiente -los sentimientos de escasez e insuficiencia financiera que he sentido durante años- provienen de mirar hacia la montaña de la independencia financiera y ver la cantidad de camino que tengo por delante.
Pero eso no significa que no tenga suficiente dinero. La comunidad de la independencia financiera hace que la idea de jubilarse a los 30 años o dejar el trabajo diario a los 25 parezca alcanzable, y eso es genial. Pero vale la pena recordar de vez en cuando que esta mierda no es normal.
Es bastante anormal. Es estupendo que hayamos construido un rincón de internet donde el gasto intencionado es motivo de orgullo. Sin embargo, debemos recordar continuamente que alcanzar la independencia financiera sigue siendo el modo de vida ultraexperto.
Eso no significa que debamos dejar de ahorrar o esforzarnos. Lo que sí significa es que debemos asegurarnos de que estamos disfrutando de la subida y echando frecuentes miradas atrás para maravillarnos de lo lejos que hemos llegado.
Estado: En progreso
Métrica clave: Cantidad ahorrada e invertida = (1,2 * tus gastos anuales) * 28,5
Mantener la perspectiva
«Cuando te das cuenta de que no te falta nada, el mundo entero te pertenece.»
Lao Tzu
El problema de no tener suficiente dinero, al menos para mí, es un problema de perspectiva. Me fijo en lo que no tengo suficiente dinero para hacer -es decir, dejar el trabajo remunerado por completo y unirme a las filas de los económicamente independientes- e ignoro las libertades que ya tengo.
Aquí hay una lista de cosas que tengo suficiente dinero para hacer:
- Evitar cualquier tormenta financiera de forma resistente – ya sea personal, profesional o relacionada con el mercado
- Ser inusualmente generoso con amigos, familiares y organizaciones benéficas
- Comprar todo lo que quiera, sin preocupaciones, en efectivo
- Elegir todos los trabajos futuros basándome en el interés y el impacto más que en la compensación
- No ahorrar ni un céntimo más sin comprometer la comodidad en la jubilación
Esto es mucho. En casi todos los aspectos medibles, ya tengo suficiente dinero. Apuesto a que tienes tanto si lo miras de esta manera.
Trata de pensar en tu dinero en términos de lo que ya tienes y de la libertad que te proporciona. Lo suficiente no viene de acumular más. Viene de apreciar lo que ya tienes.
Este cambio de perspectiva cambió mi vida. También puede cambiar la tuya.
«La suficiencia viene del interior. Viene de bajarse del tren. De ver lo que ya tienes, lo que siempre has tenido. Si una persona puede hacer eso, es más rica que cualquier multimillonario, más poderosa que cualquier soberano.»
Ryan Holiday
*Menos mal que mis gustos han evolucionado desde que veía Suits y comía pizza congelada en el dormitorio de mi infancia, fantaseando con ser multimillonario.
** De hecho, casi todo me llevó más tiempo de lo que predije cuando tenía 19 años: llegar a Nueva York (a la madura edad de 24 años), ganar 100.000 dólares en un año (a los 28 años), alcanzar un millón de dólares de ganancias en mi carrera (proyectado: a los 31 años) y lograr un patrimonio neto de un millón de dólares (proyectado: a los 36 años).